Почему стартап-основателям необходим страховой план, выходящий за рамки финансирования

Министр финансов Нирмала Ситараманан заявила, что правительство сосредоточит усилия на расширении охвата страхованием и пенсионными программами, улучшении доступа к кредитам, обучении искусственному интеллекту и проведении банковских реформ для стимулирования финансовой инклюзивности.

'Страхование для всех' станет ключевым направлением в повестке дня правительства по финансовой инклюзивности. Центр намерен увеличить доступ к схемам страхования и пенсий, особенно среди наименее обеспеченных слоев населения, сообщила министр финансов Нирмала Ситараманан в понедельник. Правительство также уделяет первостепенное внимание более широкому доступу к кредитам и планирует создать центры обучения ИИ в каждом округе для устранения разрыва между требованиями промышленности и навыками молодежи.

На мероприятии 'Algorithm of Inclusion' в Мумбаи, организованном HSBC, Ситараманан отметила, что государственные программы страхования и пенсионного обеспечения продолжат играть важную роль в предоставлении финансовой защиты уязвимым группам общества. Такие схемы, как Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana и Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana, предлагают страховое покрытие при минимальных взносах, а субсидируемые государством пенсионные программы предназначены для тех, кто не может работать. Министр подчеркнула стремление правительства обеспечить охват этими схемами каждого нуждающегося человека.

Акцент правительства на расширении страхового покрытия соответствует видению Управления по регулированию и развитию страхования Индии (Irdai) о достижении 'Страхование для всех к 2047 году'. Эта инициатива призвана гарантировать каждому гражданину доступ к надлежащему страхованию жизни, здоровья и имущества, а также покрывать предприятия от соответствующих рисков. Регулятор фокусируется на повышении доступности, удобства и приемлемости страховых продуктов, особенно в недостаточно обслуживаемых и сельских районах. В рамках этих усилий предусмотрены такие инициативы, как Bima Sugam, предлагаемый цифровой страховой рынок, Bima Vistaar, комбинированный страховой продукт, и Bima Vahak, сеть распределения на последней миле с акцентом на женщин.

Другим приоритетом является обеспечение доступа к формальному кредитованию, особенно для лиц, желающих начать или расширить свой бизнес. Кроме того, правительство работает над устранением несоответствия между навыками молодых людей, выходящих на рынок труда, и потребностями работодателей. Ситараманан заявила, что Центр хочет, чтобы в каждом округе был центр, способный проводить обучение искусственному интеллекту (ИИ), позволяя молодежи приобретать востребованные в отрасли навыки ближе к дому.

Правительство также окажет поддержку штатам в модернизации Институтов промышленного обучения (ITI), многие из которых отстают от меняющихся требований индустрии. Центр предоставит финансирование, а штаты смогут определить ведущих тренеров.

Что касается банковского сектора, Ситараманан сообщила, что правительством будет сформирован высокопоставленный комитет для изучения будущих потребностей сектора и выработки рекомендаций по укреплению банковской системы Индии. Хотя индийские банки восстановились после трудностей 2014–2015 годов, сектор должен продолжать развиваться для соответствия требованиям растущей экономики. Комитет будет консультироваться с участниками отрасли и экспертами перед представлением своих заключений.

Министерство финансов сообщило на прошлой неделе, что председателем комитета будет бывший Комиссар по центральной службе (CVC) Суреш Н Патель, обладающий более чем тридцатилетним опытом работы в банковском секторе. Патель занимал должности генерального директора и исполнительного директора Andhra Bank и Oriental Bank of Commerce. В состав комитета входят заместитель управляющего Резервного банка Индии (RBI) Шириш Чандра Мурму, бывший управляющий директор и генеральный директор Indian Bank Падмаджа Чундуру, а также бывший заместитель управляющего RBI Н. С. Вишванатхан. Секретарем комитета будет совместный секретарь (Банкинг) Департамента финансовых услуг. Согласно заявлению министерства финансов, на завершение работы у комитета есть шесть месяцев, до апреля 2027 года.

Объясняя устойчивость индийской экономики на фоне глобальной неопределенности, министр финансов связала это с сильным внутренним спросом, ростом покупательной способности и стабильностью политики. Она отметила, что благодаря большому внутреннему рынку и росту покупательной способности среднего класса наблюдается рост внутреннего потребления. Хотя экспорт остается важным, расширение внутреннего рынка добавило дополнительную силу экономике.

Ситараманан также объяснила снижение уровня бедности сочетанием мер социального обеспечения и улучшения доступа к здравоохранению, образованию, продовольственной безопасности и финансовым услугам. Медицинское покрытие в рамках схемы Ayushman Bharat, предоставляющее соответствующим семьям до 5 лакхов на лечение, помогло защитить домохозяйства от высоких расходов на медицинское обслуживание из собственного кармана. Такие расходы часто вынуждают сельские семьи продавать землю и другие активы для оплаты лечения. Кроме того, программы бесплатного распределения зерна, жилищного строительства, санитарии и водоснабжения способствовали улучшению условий жизни.

Министр финансов также подчеркнула необходимость поддержания фискальной дисциплины при одновременном увеличении государственных расходов для поддержки экономического роста. Капитальные затраты значительно возросли за последние четыре-пять лет, и эффект мультипликатора также увеличился. Она заявила, что правительство продолжит поддерживать рост за счет капитальных затрат, сохраняя при этом финансовую ответственность, чтобы темпы роста Индии не ослабли.

Несмотря на то что большинство граждан знакомы со словом «страховка», немногие осознают, насколько широко система страхования охватывает различные аспекты экономики и общества. Умид Худайбердиев, основатель трех страховых компаний и специалист с более чем двадцатилетним опытом в данной сфере, представил методы и технологии работы страхового рынка во время форума FINNEXT Asia в Ташкенте 19 ноября. Ранее он работал в Госстрахнадзоре при Министерстве финансов Республики Узбекистан.

Опираясь на свой обширный опыт, Умид Худайбердиев объяснил, что экономика представляет собой сложную систему, где постоянно пересекаются интересы государства, бизнеса и граждан, и поэтому она остро нуждается в защите. Страхование выступает в роли ключевого инструмента финансовой обороны, способствуя стабильности народного хозяйства, привлечению инвестиций и уменьшению нагрузки на государственный бюджет.

Польза страхования распределяется между тремя основными группами: населением, которое получает стабильность и защиту от внезапных финансовых потерь; государством, которое частично берет на себя функцию защиты населения путем равномерного распределения экономических рисков; и инвесторами.

Когда его спросили о низком уровне финансовой грамотности в стране, приводящий к игнорированию страхования, Умид Худайбердиев предложил скорректировать термин, указав на недостаточную осведомленность. Он отметил, что люди интуитивно понимают физические риски, но абстрактные финансовые и страховые системы требуют специальных знаний.

В связи с активным развитием цифровых платформ в Узбекистане, таких как Gov.uz, MyID и банковские финтех-сервисы, растет и число мошеннических схем. Страхование способно защитить как частных лиц, так и компании от подобных угроз, особенно когда речь идет о нехватке знаний в сфере финансовой защиты.

Он также упомянул о продуктах, таких как киберстрахование и страхование документов. Кроме того, хотя государство гарантирует вклады до 200 миллионов сумов, для сумм, превышающих этот лимит, существуют специальные страховые продукты, которые помогают уберечь средства граждан от мошенников.

Для привлечения зарубежного капитала критически важен прозрачный механизм защиты средств инвесторов. Серьезный инвестор прежде всего беспокоится о сохранности своего капитала, а не только о потенциальной прибыли. В развитых странах решения принимаются коллегиально, и перед крупными проектами требуется доказательство безопасности сделки.

Надежность экономики оценивается через зрелость страхового рынка: насколько оперативно он выплачивает компенсации и покрывает внутренние риски, а не полагается исключительно на перестрахование за границей. Поскольку государство не может предоставлять неограниченные гарантии, банки, фонды и страховые компании должны самостоятельно предлагать качественные активы.

Было отмечено, что существует дисбаланс, при котором банковский сектор опережает страховой. Однако страховая отрасль активно наверстывает упущенное при поддержке банков и государства. С 2008 года в Узбекистане были приняты три ключевых закона об обязательном страховании: ответственность владельцев автотранспорта, страхование ответственности работодателя и страхование ответственности перевозчика.

В сфере исламского финансирования на рынок выходит исламское страхование (такаfull), которое отвечает потребностям граждан в сохранении накоплений в соответствии с их ценностями, что является важным элементом гармоничного развития рынка.

Высокая рождаемость в Узбекистане рассматривается как огромный ресурс и главное преимущество страны, несмотря на колоссальную нагрузку, которую это создает на инфраструктуру и экономику. Эксперт подчеркнул, что страна справляется с этими вызовами, и при системных инвестициях в образование и человеческий капитал Узбекистан может значительно опередить другие страны как в экономическом, так и в социальном плане.

В отношении бедности, которая может возрасти при большом населении, отмечается, что профильное министерство системно работает над этой проблемой. Борьба с бедностью — это комплексная государственная программа, включающая строительство, образование и социальную поддержку. Президент справедливо отметил достижение уровня Турции и Европы в скорости и качестве строительства.

Финансовый сектор заинтересован в развитии страхования, поскольку коммерческие банки несут риски, связанные с неработающими кредитами (NPL) или повреждением залогового имущества. Без страхового покрытия весь риск ложится непосредственно на банк. Поэтому развитие страховой сферы критически важно для банков.

Главная цель страховщиков — не только получение дохода, но и глубокое внедрение страхования в экономику и общество Узбекистана. Было сделано заключение: без страхования возможно движение, но невозможно достичь высокого уровня развития.

Тормозом экономического роста являются риски. Отсутствие страховой защиты заставляет бизнес избегать рискованных операций из-за страха потерь. Экономика вынуждена замедляться и тратить ресурсы на ликвидацию последствий техногенных и природных катастроф. Чистый экономический рост определяется как реальный прогресс минус потери от всех видов рисков.

Предприниматель Vusi Thembekwayo утверждает, что для превращения малого бизнеса в устойчивое предприятие недостаточно просто получить доступ к капиталу; критически важны своевременное привлечение средств, формирование сильных команд и разработка систем поддержки роста.

В книге «Underdogs: How Small Players Can Become Business Titans», написанной совместно с консультантом по бизнесу и преподавателем финансов Майклом Хинтоном и изданной Jonathan Ball Publishers, Thembekwayo рассматривает эти сложности. Книга анализирует, как небольшие компании могут конкурировать с крупными игроками, находя рыночные возможности, понимая клиентов и эффективно используя ограниченные ресурсы, не полагаясь на то, что рост обязательно означает становление крупнейшим на рынке.

Thembekwayo подчеркнул, что целью книги было не идеализация трудностей ведения малого бизнеса, а демонстрация тому предпринимателям примеров того, как другие преодолевали схожие препятствия. Он отметил, что книга представляет собой практическое руководство для «аутсайдеров» о действиях других таких же игроков.

Thembekwayo заявил, что эффективная стратегия и ее реализация не могут заменить адекватное финансирование, особенно для компаний, стремящихся расширить свою деятельность. Он уточнил, что эти факторы не являются взаимоисключающими: для успеха необходимы как хорошие идеи и стратегия, так и финансирование.

Кроме того, он указал на важность способных управленческих команд, операционного совершенства, постоянного улучшения и способности привлекать квалифицированных сотрудников для обеспечения устойчивого развития. По его словам, невозможно представить ситуацию, когда ограничение ресурсов финансирования не сдерживало бы рост бизнеса.

Ссылаясь на исследования, Thembekwayo сообщил о дефиците финансирования для микро-, малых и средних предприятий в Южной Африке в размере 350 миллиардов долларов. Он возразил, что увеличение числа поставщиков и продуктов финансирования не решило проблемы, с которыми сталкиваются предприниматели при поиске средств. Он призвал банки и государство оказывать поддержку предприятиям на ранних стадиях развития, требуя «терпеливого венчурного капитала».

Для Thembekwayo критически важен не только сам факт наличия денег, но и момент их поступления, особенно для тех, кто переходит от создания бизнеса к его расширению. Он заключил, что «деньги сами по себе не являются ограничением. Важно, когда деньги находят тебя».

Thembekwayo подчеркнул, что масштабирование бизнеса требует целенаправленного подхода, а не просто надежды на рост. Он определил масштабирование как науку, а не как желание или религию. Он выделил пять приоритетных направлений для предпринимателей: стратегия, клиенты и конкуренты, автономия и автоматизация, лидерство и энергия.

Эти области включают определение четкого направления деятельности, понимание потребностей клиентов и конкурентов, создание систем и стандартных операционных процедур, инвестирование в развитие персонала и наращивание лидерского потенциала. Thembekwayo предупредил, что предприниматели могут ограничить свой потенциал, оставаясь единственными двигателями всех операций, поскольку «невозможно масштабироваться сверх себя».

Книга «Underdogs» использует примеры таких компаний, как Nando’s, Canva и Under Armour, чтобы показать, как небольшие игроки находили возможности и закрепляли свои конкурентные позиции. Thembekwayo привел Nando’s как пример основателей, поддержавших нетрадиционное видение, а Canva продемонстрировала важность позиционирования бизнеса в экосистеме, предоставляющей доступ к сетям и возможностям.

Он утверждал, что никакое количество изобретательности и характера не может превзойти экосистему, настаивая на том, что предприниматели должны учитывать свое местоположение и близость к клиентам и потенциальным партнерам. Книга оспаривает предположение о том, что малые предприятия должны копировать стратегии более крупных конкурентов; вместо этого она исследует, как компании могут находить пробелы на рынке, реагировать на нужды потребителей и строить системы, поддерживающие устойчивый рост.

Соавтор Майкл Хинтон, который более 25 лет работал с ведущими африканскими брендами и корпоративными советами директоров, заявил, что уроки, изложенные в книге, актуальны для владельцев малых и средних предприятий. Хинтон также преподает в Gordon Institute of Business Science (GIBS). Он добавил, что ни один из бизнесов в книге не начинался в идеальных условиях, но у них была дисциплина продолжать работу и готовность действовать иначе, чем крупные игроки, что доступно любому владельцу бизнеса, независимо от его размера.