Система Two-Pot позволяет участникам пенсионных фондов и аннуитетных планов получать часть накопленных средств в трудные времена. Хотя снятие средств может покрыть неотложные расходы, оно влечет за собой налоговые обязательства и долгосрочные издержки.
Спрос на эту возможность оказался значительным: по данным SARS, к январю 2025 года более двух миллионов налогоплательщиков сняли валовую сумму в размере R43,4 миллиарда со своих Компонентов Сбережений. Многие использовали эти средства для погашения долгов или покрытия бытовых нужд.
Важно помнить, что снятия не должны становиться ежегодной финансовой опорой. SARS облагает их налогом как доход по предельной ставке участника, а администраторы могут взимать комиссии. Фактическая сумма выплаты может оказаться значительно меньше запрошенной.
Финансовый орган по надзору за поведением в финансовом секторе (FSCA) признает, что чрезвычайные ситуации могут сделать доступ к средствам необходимым. Чтобы избежать дальнейшего финансового напряжения, рекомендуется знать вероятные вычеты до подачи заявки.
Например, Софи, которая была неожиданно госпитализирована, запросила R30 000 для оплаты медицинских счетов, но получила только R18 700. SARS удержал R10 800 по ее предельной ставке в 36%, а ее администратор взимал комиссию в размере R500. Членам системы Two-Pot от SARS следует использовать калькулятор для оценки чистой суммы выплаты перед подачей заявления.
Налоги и сборы могут оставить домохозяйство в затруднительном положении во время кризиса. Кроме того, снятие средств уменьшает будущий рост инвестиций.
Как система Two-Pot формирует ваши финансы
Взносы, которые делаете вы и ваш работодатель, распределяются между тремя компонентами:
- Компонент Сбережений: Одна треть (33,3%) текущих взносов направляется сюда. Участники могут снимать не менее R2 000 один раз в налоговом году, при условии учета предельного налога и комиссий. Например, член, зарабатывающий R22 000 в месяц и вносящий около R6 000 (27,5%), направил бы примерно R2 000 сюда и R4 000 в Компонент Пенсии.
- Компонент Пенсии: Две трети (66,7%) текущих взносов поступают в этот компонент. Он сохраняется для выхода на пенсию и не может быть снят заранее; при выходе на пенсию он должен быть использован для покупки аннуитета.
- Компонент Накоплений: Это сбережения, накопленные до 31 августа 2024 года, которые остаются подпадающими под устаревшие правила. При внедрении 1 сентября 2024 года 10% существующих пенсионных накоплений были переведены для пополнения Компонента Сбережений, с ограничением в R30 000 на фонд.
Истинная стоимость раннего доступа
Ранний доступ может повлиять на ваше финансовое положение двумя способами: через немедленные вычеты и через упущенный инвестиционный рост.
Налоговый удар
Снятия из Компонента Сбережений облагаются налогом как обычный доход по вашей предельной ставке, которая варьируется от 18% до 45%, и могут сопровождаться административными сборами. Это не безналоговые средства. В случае Софи почти 40% запрошенных R30 000 ушло на налоги и сборы до того, как она получила деньги.
Потеря сложного роста
Сложный рост происходит, когда инвестиционная прибыль также приносит доход. Рассмотрим 35-летнего человека, зарабатывающего R35 000 в месяц, который снимает R10 000 из Компонента Сбережений. После предполагаемого налога SARS в размере R2 945 член получает R6 555. Если бы R10 000 оставались инвестированными при предполагаемой годовой ставке роста в 7%, они могли бы вырасти примерно до R19 672 через 10 лет, до R38 697 через 20 лет и до R76 123 к 65 годам.
Таким образом, снятие средств обходится дороже, чем просто взятая сегодня сумма: оно также означает отказ от потенциального роста всей суммы в R10 000. Эти цифры являются иллюстрациями; фактическая доходность и налоги зависят от индивидуальных обстоятельств.
Благополучие в финансовом плане и защита заработанного
Финансовое благополучие подразумевает удовлетворение сегодняшних потребностей при одновременной защите будущей независимости. Исследование, проведенное Университетом Северо-Запада в 2024 году К. Преториусом, показало, что пожилые чернокожие южноафриканцы связывают успешный выход на пенсию с удовлетворением медицинских потребностей, поддержанием здоровья и жизнью без финансового стресса. Это было качественное исследование восприятия успешного выхода на пенсию пожилыми чернокожими южноафриканцами.
Пенсионная безопасность также зависит от поступления взносов в ваш фонд. Некоторые работодатели удерживают взносы из зарплаты, но не перечисляют их. Регулярно проверяйте выписки по фонду и сверяйте их со своей расчетной ведомостью.
FSCA публикует списки работодателей, о которых сообщают пенсионные фонды за неперечисление средств. Ее сообщение от 2 июля 2026 года определяет несоблюдающих работодателей в зависимости от продолжительности и серьезности задолженности.
Как защитить свои пенсионные накопления
- Сверяйте свою ежемесячную расчетную ведомость с выпиской по пособию или подтвердите взносы с администратором фонда.
- Обратитесь в отдел кадров или бухгалтерию вашего работодателя, а также к главному сотруднику фонда по поводу любых неоплаченных сумм.
- Если вопрос остается нерешенным, подайте жалобу в Апелляционный орган по пенсионным фондам (OPFA) или свяжитесь с отделом запросов FSCA.
- Сообщайте о недостающих взносах, как только вы их заметите.
Построение истинной долгосрочной устойчивости
Система Two-Pot обеспечивает контролируемый доступ, сохраняя при этом большую часть взносов для пенсии. Если давление делает снятие средств необходимым, рассмотрите как размер выплаты, так и будущие издержки.
Перед подачей заявления задайте себе вопросы: является ли снятие средств необходимым сейчас? Есть ли другие варианты? Понимаю ли я налоги, сборы и потенциальную упущенную выгоду? Опыт Софи не является критикой ее решения; это напоминание рассмотреть эти вопросы перед подачей заявления.
Стоимость жизни создает реальное напряжение, но выход на пенсию с недостаточным количеством денег может иметь большие долгосрочные издержки. Проверяйте выписки по пособиям, подтверждайте, что взносы поступают в ваш фонд, и рассчитывайте вероятную выплату перед снятием. Информированные решения сегодня могут помочь защитить вашу будущую финансовую независимость.
Для получения информации о ваших сбережениях Two-Pot обратитесь к финансовому консультанту или консультанту по пенсионным выплатам. Если у вас есть жалоба на пенсионный фонд, свяжитесь с администратором фонда. Если вы недовольны ответом, вы можете бесплатно передать вопрос в Апелляционный орган по пенсионным фондам. Знайте свой пенсионный план, свои права и куда обращаться с жалобами. Подумайте, прежде чем снимать.
