Потребители Объединенных Арабских Эмиратов (ОАЭ) получили предупреждение о том, что кредитный лимит следует рассматривать не как цель для трат. Согласно этому предупреждению, если погашать ежемесячно только минимальный платеж, баланс карты в размере 10 000 дирхамов может потребовать почти девяти лет для полного закрытия и обойтись дороже 22 000 дирхамов.
В интервью изданию Khaleej Times Амбарин Муса, генеральный директор Revolut, отметила, что более 12 250 дирхамов из этой общей суммы составят исключительно проценты. Она предостерегла, что даже относительно скромный долг может обернуться долгосрочным финансовым бременем, и посоветовала клиентам полностью погашать сумму по выписке каждый месяц или, как минимум, вносить значительно больше, чем минимально требуемый платеж.
Генеральный директор Revolut основала свой пример на гипотетической месячной процентной ставке в три процента. Минимальный платеж предполагается равным пяти процентам от непогашенной суммы, включая проценты, или 100 дирхамам, в зависимости от того, что больше. Если держатель карты не совершает дополнительных покупок, погашение долга может занять около восьми лет и девяти месяцев, при этом общая сумма выплат составит приблизительно 22 257 дирхамов.
В ОАЭ процентные ставки по кредитным картам обычно варьируются от двух до четырех процентов в месяц, что эквивалентно примерно 30 до 45 процентов годовых при простом годовом расчете. Муса объяснила, что непогашенные суммы начисляют проценты, и если баланс остается неоплаченным в следующем месяце, держатель начинает платить «проценты на проценты».
«Даже увеличение ежемесячных платежей на управляемую сумму может существенно повлиять на общую стоимость заимствования», — заявила она.
Согласно опросу настроений в отношении кредитования Центрального банка ОАЭ за второй квартал 2026 года, финансовые учреждения стали применять более осторожный подход к личному кредитованию, при этом общий чистый спрос на кредитование снизился на 20,5 процентных пункта. Снижение аппетита наблюдалось во всех категориях кредитования, причем наибольшее падение зафиксировано по автокредитам, за ними следуют кредитные карты и другие жилищные кредиты (включая рефинансирование и ремонт). Ожидается, что в следующем квартале аппетит к личному кредитованию восстановится во всех категориях, при этом общий чистый баланс прогнозируется на уровне +13,3 процентных пункта, при этом наиболее сильный рост ожидается по кредитным картам и жилищным кредитам.
Муса подчеркнула, что кредитная карта является формой заимствования, а не расширением дохода. Она отметила: «Кредитные карты могут быть полезным финансовым инструментом при ответственном использовании», однако проблемы возникают, когда потребители используют кредит для покрытия повседневных расходов, которые они не могут себе позволить комфортно.
Она призвала жителей устанавливать личный лимит расходов, исходя из своего дохода, а не из лимита, предложенного банком. Для поддержания осведомленности о расходах она посоветовала вести бюджет, регулярно просматривать транзакции и использовать уведомления о расходах в режиме реального времени.
Муса добавила, что стабильный доход не гарантирует грамотное управление деньгами. Кредитные карты могут создать разрыв между тратами и фактическими средствами на банковском счете человека. Высокие лимиты могут соблазнять потребителей воспринимать доступный кредит как дополнительный располагаемый доход. Кроме того, небольшие покупки, особенно цифровые платежи, могут быстро накапливаться, поскольку траты кажутся почти бессознательными.
По ее словам, универсального количества карт, которое должен иметь наемный работник, не существует, так как это зависит от индивидуальных обстоятельств, обязательств и привычек трат. Многие жители ОАЭ держат несколько карт, чтобы получать кешбэк, мили или бонусы.
Тем не менее, каждая карта может влиять на коэффициент долгового бремени человека (DBR), который измеряет ежемесячные долговые обязательства по отношению к доходу. Она сообщила, что максимальный DBR в ОАЭ обычно составляет 50 процентов, и банки, как правило, учитывают пять процентов от общего лимита по картам при оценке кредитоспособности, даже если карты не используются. Для человека, зарабатывающего 10 000 дирхамов в месяц, общие ежемесячные долговые обязательства, как правило, не должны превышать 5 000 дирхамов, чтобы соответствовать требованиям для получения дополнительного кредита.
Управление несколькими картами также может затруднить отслеживание расходов, дат погашения и остатков, а также повысить подверженность мошенничеству. Распространенная ошибка заключается в потере контроля над общими тратами по всем картам или использовании одного кредитного средства для погашения другого без устранения основной проблемы в поведении расходов.
Муса подчеркнула: «Наличие нескольких карт не обязательно означает большую финансовую гибкость». Она также упомянула, что потребители часто недооценивают стоимость штрафов за просрочку платежа, комиссий за снятие наличных и процентов по непогашенным остаткам, которые могут быстро накопиться, даже если годовые сборы предсказуемы. Многие также упускают из виду комиссии за обмен валюты при зарубежных тратах, которые прописаны в условиях договора и в выписке о комиссиях.
Ей было рекомендовано оплачивать счета вовремя, избегать снятия наличных, когда это возможно, проверять комиссии перед международными операциями и анализировать ежемесячные выписки на предмет непредвиденных списаний. Держателям карт также следует защищать личную финансовую информацию и никогда не делиться одноразовыми паролями или учетными данными.
Для новых жителей ОАЭ кредитная карта может стать хорошим способом построения кредитного рейтинга, что впоследствии может помочь при получении ипотечного кредита, как сказала Муса. Однако ее нельзя рассматривать как легкий заем, а плохой рейтинг из-за неправильного использования может иметь обратный эффект. Она заключила: «Финансовая ответственность заключается не в отказе от кредитных карт, а в их разумном использовании».
