Растущее финансовое напряжение среди жителей Южной Африки вынуждает их принимать сложные решения относительно распределения ежемесячных средств, и страховое покрытие все чаще оказывается под давлением. Поскольку домохозяйства борются с погашением долгов и повышением стоимости жизни, некоторые потребители сокращают свои страховые полисы или допускают их просрочку, что может подвергнуть их финансовым потрясениям, таким как болезнь, смерть или потеря дохода.
Согласно исследованию DebtBusters Money-Stress Tracker, проведенному среди 18 000 респондентов, 72% участников испытывали финансовый стресс, что выше показателя в 70% годом ранее. При этом 53% опрошенных тратили более 40% своего чистого дохода на обслуживание долгов.
Более глубокий анализ, представленный Индексом финансового давления Южной Африки (SAFPI), составленным Debt Solutions 4 U на основе заявок на реструктуризацию долга, показал, что медианный заявитель направлял 58,4% чистого дохода на погашение долгов до учета аренды, транспорта, продуктов питания и других расходов на жизнь. Среди более уязвимых слоев населения 56% тратили более половины своего дохода на обслуживание задолженности.
Однако следует отметить, что SAFPI не отражает картину всех домохозяйств Южной Африки, поскольку он охватывает только тех, кто уже обратился за помощью по вопросам долгов. Эта ситуация порождает сложную дилемму в сфере страхования.
Дилемма страхования
Юра Калиазин, старший директор по актуарным и страховым решениям в Deloitte Africa, отметил, что рост продаж полисов страхования жизни остается скромным, причем большая часть роста приходится на нижний ценовой сегмент, где доминируют более дешевые погребальные полисы. Одновременно с этим, по оценкам Ассоциации сбережений и инвестиций Южной Африки, разрыв между имеющимся страховым покрытием южноафриканцев и необходимым продолжает увеличиваться.
Калиазин утверждает, что потребитель в Южной Африке становится все более недострахованным, поскольку «свободный доход для страхования просто отсутствует в текущих условиях». Хотя Калиазин пока не наблюдает «прилива» потребителей, сокращающих покрытие или отменяющих полисы, имеются признаки роста уровня просрочек. Он предупреждает, что если нынешние экономические условия сохранятся, включая низкий рост и повышение цен на топливо, он не исключает ускорения темпов просрочек, так как доступность страховых полисов будет ставиться под сомнение.
Когда сокращается страхование
Страховая компания FNB Insurance уже фиксирует влияние финансового давления на домохозяйства через данные по сборам и оттоку клиентов. Генеральный директор Хималь Парбху объясняет, что рост стоимости жизни, колебания цен на топливо, давление обменного курса и общая международная неопределенность создали нагрузку на располагаемый доход, заставляя страховые премии конкурировать с неотложными расходами, такими как еда, транспорт, погашение долгов и коммунальные услуги.
По словам Парбху, наибольший всплеск оттока наблюдается примерно через шесть и девять месяцев после оформления полисов. Анализ FNB показывает, что увеличение раннего оттока сконцентрировано среди клиентов сегментов Entry Wallet, Entry Banking и Middle-Income. Тем не менее, появились признаки некоторого временного облегчения: сбор средств FNB в июле превысил июньский показатель примерно на 20 миллионов рандов, а ручные платежи выросли на 19,2% по сравнению с предыдущим месяцем, достигнув около 4,4 миллиона рандов. Парбху предостерегает, что эти данные основаны всего на месячном отчете и еще не указывают на явную тенденцию к улучшению.
Язид Адамс, руководитель отдела стратегии, управления и трансформации в MiwayLife, считает, что страховые премии начинают восприниматься как расход, а не как защита, когда домохозяйства вынуждены сокращать расходы. Адамс отмечает, что клиенты чаще обращаются за советом о корректировке полисов, вместо того чтобы отменять их полностью, что является более устойчивым подходом. Он подчеркивает, что финансовая потребность, которую должен был покрывать полис, не исчезает только потому, что домохозяйство больше не может комфортно оплачивать премию.
Защита неверного риска
Существует также опасность, что потребители, вынужденные уменьшить страховое покрытие, могут начать защищать себя от неправильного финансового шока или просто приобрести недостаточное покрытие для существующих рисков. Калиазин указывает, что южноафриканцы часто недострахованы в отношении тяжелых заболеваний, критических болезней и инвалидности, поскольку легко недооценить полную финансовую стоимость в случае наступления одного из этих событий. Парбху схожим образом выделяет инвалидность и критические заболевания как значительные области недостаточного страхования.
Адамс говорит, что люди часто рассчитывают страховое покрытие на основе долгов, таких как ипотека или автокредит, не учитывая будущие расходы, например, образование детей, инфляцию, бытовые нужды и количество лет, в течение которых семье может потребоваться финансовая поддержка. Он предлагает задавать вопрос не о том, «Какой у меня долг?», а о том, «Как долго моя семья сможет поддерживать свой текущий образ жизни, если меня завтра не станет?»
Тем не менее, смерть — не единственное событие, способное лишить семью дохода. Данные о претензиях Bidvest Life за 2024 год показали, что клиенты компании были в 4,5 раза более склонны подавать претензии по защите дохода, чем по единовременным выплатам при критическом заболевании, в 15,3 раза чаще, чем по выплатам при смерти, и в 43 раза чаще, чем по единовременным выплатам при инвалидности. При этом около 52% заявителей по защите дохода делали предыдущие обращения.
Риски для женщин
Этот вопрос особенно важен для женщин, чья карьера может включать сокращенный рабочий график, роды, обязанности по уходу или периоды вне формальной занятости. В 2024 году женщины составляли 51% заявителей по защите дохода в Bidvest Life, а роды привели к 19% всех претензий по защите дохода. Среди топ-10 заявителей по полисам, предназначенным для профессий, не соответствующих традиционным критериям защиты дохода, числились и домохозяйки. Клоделл Джейкобс, глава отдела претензий в Bidvest Life, настаивает, что консультации по финансовому планированию советников должны выходить за рамки создания долгосрочного капитала и выхода на пенсию, фокусируясь на том, что произойдет, если способность человека зарабатывать будет нарушена. Она подчеркивает: «Вместо того чтобы рекомендовать продукты риска, отвечающие общим потребностям клиента, мы должны изучить, как женщина зарабатывает доход, кто зависит от него, как может измениться ее карьера, какие обязанности она несет и что произойдет с ее финансовым планом, если ее доход будет прерван».