Повышение репо-ставки на 25 базисных пунктов до 5,50% со стороны Резервного банка Индии (RBI) приведет к увеличению стоимости кредитов для заемщиков с плавающими ставками. Однако остается открытым вопрос о том, как именно банки применят это повышение к своим клиентам.
Клиенты могут выбрать один из двух вариантов: либо сохранить первоначальный срок кредита и увеличить ежемесячные платежи (EMI), либо сохранить текущий размер EMI и продлить срок погашения. Оба этих варианта могут быть предложены банками, но возникает вопрос, какой из них является более выгодным для заемщика.
Для заемщиков, обладающих финансовой возможностью, более высокий ежемесячный платеж обычно оказывается более экономичным выбором. Это связано с тем, что продление срока кредита может значительно увеличить общую сумму процентов, выплачиваемую за весь период займа. Тем не менее, для тех, кто имеет ограниченный месячный бюджет, увеличение EMI может создать дополнительные финансовые трудности.
Когда ипотечный кредит с плавающей ставкой становится дороже, заемщики, как правило, имеют три пути: принять более высокий EMI и сохранить первоначальный срок, продлить срок, чтобы сохранить EMI примерно неизменным, или использовать комбинацию обоих подходов. При первом варианте ежемесячный платеж будет выше, но долг будет погашен в установленный срок. Второй вариант может обеспечить немедленное облегчение семейному бюджету, однако кредит останется непогашенным дольше, и проценты будут начисляться в течение этого увеличенного периода.
Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar, отметил, что то, увеличится ли сумма EMI или удлинится срок кредита для заемщиков ипотеки, зависит от кредитной организации, выдающей заем. Кредиты с плавающей ставкой, связанные с репо-ставкой, обычно пересматриваются в течение нескольких месяцев. Многие кредиторы предпочитают продлевать срок кредита, чтобы сохранить EMI неизменным, что кажется простым, но со временем оборачивается более дорогостоящим.
Пример показывает, что для ипотечного кредита на 40 лакхов при процентной ставке 7,5% на 25 лет ежемесячный платеж составляет около 29 559 рупий. Если процентная ставка вырастет на 25 БП до 7,75%, EMI увеличится примерно до 30 213 рупий, что означает рост на 654 рупии ежемесячно. Если же высокая процентная ставка сохранится на протяжении всех 25 лет, общая сумма выплат по процентам возрастет с примерно 48,68 лакха до 50,64 лакха, что представляет собой прирост процентного бремени примерно на 1,96 лакха рупий.
Предположим, после повышения ставки заемщик не желает увеличивать свой EMI, и банк вместо этого продлевает срок погашения. Это может упростить управление ежемесячным бюджетом, но заемщику придется продолжать выплачивать проценты в течение более длительного времени. Например, при кредите в 50 лакхов ежемесячное увеличение EMI составит около 817 рупий. Однако, если будет продлен срок, потребуется выплачивать кредит дополнительно месяцами или годами, что означает, что в итоге придется заплатить больше денег по кредиту.
Шетти посоветовал заемщикам уточнять у своего кредитора, как именно будет применяться изменение процентной ставки, а также рассмотреть возможность внесения предварительных платежей время от времени. Он добавил, что небольшие регулярные досрочные платежи могут помочь ограничить дополнительные расходы на проценты.
