Узбекистан разработал модель открытого банкинга раньше многих западных рынков. Была создана общая API-прослойка поверх национальных платежных систем Uzcard и Humo, которая позволяет приложениям получать доступ к данным и картам клиентов. Об этом сообщило британское издание после интервью с Оливером Хьюзом, руководителем международного бизнеса TBC Group, как отразилось в публикации Fintech Times.
По словам Хьюза, данная API-прослойка дает возможность привязать любую карту к любому приложению. Благодаря этому компании могут просматривать историю транзакций и балансы, а также списывать средства с карт клиентов. Эта инфраструктура поддерживает такие услуги, как P2P-переводы, оплата по QR-кодам, пополнение мобильной связи и оплата коммунальных услуг.
При этом цифровые кошельки, знакомые на Западе, в стране пока не получили широкого распространения. Хьюз связывает уникальность рынка с его историей. Еще в начале 2000-х годов, когда он работал в Visa, его коллеги, отвечавшие за Центральную Азию, сталкивались с трудностями при выходе на узбекский рынок. Препятствием служила доминирующая местная платежная система, интегрированная со всеми банками страны.
По мнению Хьюза, причины этого были частично коммерческими, а частично политическими: Центральный банк и правительство стремились защитить национальную платежную среду. Со временем появилась вторая система, Humo, и тогда власти осознали возможность создания совместимого слоя поверх существующих систем. В результате было создано нечто, что, по его оценке, опередило свое время и проложило путь для широкого спектра цифровых платежных сервисов, а затем и мобильного банкинга.
Группа TBC строит свой бизнес на этой инфраструктуре. Компания вышла на рынок Узбекистана около пяти лет назад и, по словам Хьюза, была первой, кто предложил мобильный банкинг в стране. Сейчас она функционирует через банковское приложение TBC UZ и платежный сервис Payme, являясь одним из трех-четырех крупнейших игроков в сегменте, через который пользователи привязывают карты и совершают платежи. В Узбекистане TBC имеет 23 миллиона зарегистрированных пользователей и 6 миллионов активных пользователей ежемесячно.
Хьюз считает, что готовая инфраструктура дает рынку значительное преимущество: компаниям не нужно создавать ее с нуля, что позволяет быстрее запускать финансовые услуги. По его наблюдениям, переход в Узбекистане от наличных к безналичным платежам происходит значительно быстрее, чем в других странах, где он работал. Данные транзакций открытого банкинга, в сочетании с централизованным кредитным бюро, государственными цифровыми услугами и данными операторов связи, также позволяют банкам оперативно оценивать заемщиков и выдавать кредиты онлайн.
Рынок становится более открытым. Visa и Mastercard постепенно расширяют свое присутствие, а банки выпускают все больше своих карт. Принят закон, разрешающий токенизацию и, в определенных случаях, хранение и обработку персональных данных за рубежом, что позволит запустить Apple Pay и Google Pay. По словам Хьюза, эти сервисы могут появиться к концу года. Новые правила не распространяются на банки, поскольку из-за требований банковской тайны большая часть их данных должна храниться внутри страны.
Тем не менее, Хьюз отметил, что одной только инфраструктуры недостаточно для обеспечения быстрого развития. Рынку необходимо дальнейшее совершенствование законодательства, решение проблемы нехватки специалистов и модернизация некоторых технологий, которые используются уже около двух десятилетий. Он подчеркнул: «Это меняющийся платежный ландшафт, но он начинается с очень высокой точки».
