Малый и средний бизнес (МСБ) в Южной Африке, насчитывающий почти три миллиона предприятий, играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая более 60 процентов занятости и около 34 процентов валового внутреннего продукта, согласно отраслевым оценкам.
Эти предприятия включают владельцев споза-магазинов в Соуэто, парикмахеров в Дурбане и продавцов свежих продуктов в Лимпопо, чья ежедневная торговля поддерживает семьи и функционирование сообществ.
Тем не менее, существует значительный разрыв между вкладом этих компаний и тем, что они получают взамен. Данные IFC за 2024 год предполагают глобальный кредитный дефицит в размере 5,7 триллиона долларов для микро-, малых и средних предприятий (МСП), который возрастает до 8 триллионов долларов при включении неформального бизнеса.
В развивающихся рынках 70 процентов МСП не имеют достаточного финансирования. Для Южной Африки с ее высокими показателями безработицы это не просто недостаток средств, а структурный барьер для самых подходящих для поглощения работников и создания источников дохода предприятий.
В Mastercard убеждены, что одним из наиболее преобразующих факторов роста МСБ является возможность принимать платежи и доступ к индивидуально подобранным продуктам, а именно — простое и безопасное получение цифровых платежей торговцами.
Когда бизнес может принимать карты, оплату касанием телефона или QR-код, это выходит за рамки простой транзакции. Это способствует постепенному вхождению бизнеса в формальную экономику, формированию проверяемой финансовой истории и повышению видимости для кредиторов, поставщиков и новых клиентов. Комплексные решения по приему платежей и индивидуальные решения по выпуску могут служить мостом между неформальностью и возможностями.
Мастеркард увеличила количество мест приема платежей по всему миру втрое, достигнув более 150 миллионов точек как в магазинах, так и онлайн. В Африке сеть приема платежей Mastercard выросла на 45 процентов в 2025 году, что интегрирует миллионы потребителей и малых предприятий в быстрорастущую цифровую экономику континента.
Несмотря на то, что в Южной Африке высок уровень банковского обслуживания населения, повседневные операции, особенно в неформальном секторе, остаются преимущественно денежными. Эта ситуация начинает меняться, и сдвиг уже заметен в Южной Африке. Согласно данным Индекса уверенности МСБ от Mastercard, 90 процентов опрошенных МСБ в Южной Африке сообщили о внедрении цифровых платежей.
Предприятия считают наиболее важными преимуществами цифровых платежей бесшовные платежи поставщикам (89 процентов), более эффективные многоканальные транзакции (87 процентов) и более быстрый доступ к выручке (72 процент).
Цифровое принятие платежей делает больше, чем просто заменяет наличные в кассе; оно позволяет МСБ отслеживать и управлять расходами, создавать проверяемые истории транзакций и стимулировать использование карт, что снижает зависимость от наличных и ускоряет формализацию неформальной экономики. Однако прием платежей не должен оставаться прерогативой крупных розничных продавцов с выделенными терминалами.
Критически важны решения, которые помогают бизнесу. Технология Tap on Phone от Mastercard, доступная в более чем 115 странах, позволяет мелким торговцам превратить любой смартфон в платежный терминал. В сочетании с аккаунтами МСБ в режиме реального времени и выпуском карт, физических или виртуальных, это дает возможность торговцам принимать платежи и управлять финансами своего бизнеса в один шаг.
Торговец, который может принимать карты, платить поставщикам цифровыми средствами и разделять личные и деловые расходы, формирует финансовый послужной список, а вместе с ним — путь к получению капитала в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Для уличного торговца в Йоханнесбурге или туроператора в Кейптауне это разница между участием в цифровой экономике и исключением из нее.
Рост, основанный на цифровых платежах, возможен только при наличии доверия людей к системе. Здесь критически важна инвестиция Mastercard в инфраструктуру безопасности. Сервис токенизации Mastercard, MDES, теперь обеспечивает 30 процентов всех транзакций Mastercard в мире, обрабатывая миллиард токенизированных транзакций еженедельно.
Однако токенизация выходит за рамки обеспечения безопасности при приеме платежей. Она лежит в основе виртуальных карт и токенизированных учетных данных, позволяющих МСБ безопасно совершать платежи поставщикам онлайн, и питает цифровые кошельки, такие как Apple Pay и Samsung Pay, которые потребители все чаще ожидают, что торговцы будут принимать.
В сочетании с обнаружением мошенничества на основе искусственного интеллекта, этот многоуровневый подход к безопасности гарантирует, что цифровые платежи являются не только удобными, но и широко признанным безопасным способом проведения операций. Для МСБ, где один инцидент мошенничества может иметь разрушительные последствия, такой уровень защиты напрямую влияет на решение владельца бизнеса перейти на цифровые методы или остаться с наличными.
Click to Pay, упрощенный опыт онлайн-оплаты от Mastercard, доступен во многих странах и поддерживается широким спектром платежных активаторов. Объединяя токенизацию и ключи оплаты, он делает процесс онлайн-покупок таким же простым, как оплата в магазине, открывая электронную коммерцию для малого бизнеса, который ранее находил ее слишком сложной или рискованной.
Прием платежей — это лишь отправная точка. Устойчивый рост требует большего. МСБ нуждаются в доступе к оборотным средствам, инструментам финансового управления и связям с более широкими рынками. Именно здесь происходит настоящая работа по экономической интеграции, и она требует межсекторального сотрудничества.
Комплексные решения по приему и выпуску раскрывают реальную ценность. Когда торговец, принимающий цифровые платежи, также получает карту МСБ с интегрированным управлением расходами и доступом к оборотным средствам, весь жизненный цикл финансов этого бизнеса становится видимым. Прием генерирует доход, а выпуск позволяет управлять этим доходом и реинвестировать его.
Вместе они создают финансовую прозрачность, которая открывает двери к кредитованию. Mastercard предлагает широкий набор комплексных платежных решений, разработанных для помощи МСБ в управлении расходами, контроле расходов по картам и оптимизации операций, адаптированных к разнообразным потребностям предприятий, от стартапов до растущих компаний.
Сотрудничество Mastercard с африканским финтех-сервисом SAVA в рамках программы по поддержке МСБ Mastercard Strive расширяет возможности малого бизнеса Африки посредством технологий финансового управления, разработанных с учетом реалий работы на развивающихся рынках, где надежный инструмент учета может быть так же ценен, как и кредитная линия.
Партнерство с BoxCommerce по запуску предоплаченной карты на базе Mastercard предоставляет МСБ быстрый, безопасный и прямой доступ к своим доходам. Эти карты, доступные в виртуальном и физическом виде и полностью интегрированные в панель управления торговцем BoxCommerce, позволяют получать выплаты почти в реальном времени, помогая МСБ более эффективно управлять денежными потоками и реинвестировать заработанное непосредственно в запасы и операции, не полагаясь на традиционные банковские системы.
Mastercard Move позволяет финансовым учреждениям предоставлять быстрые, безопасные трансграничные платежи через мобильные платформы с меньшими затратами и большей прозрачностью. Для южноафриканского МСБ, импортирующего товары из Кении или экспортирующего изделия ручной работы в Европу, эта возможность отправлять и получать международные платежи без непомерных комиссий является ключевым отличием локальной деятельности от глобальной.
Долгое время повествование о МСБ Африки фокусировалось на выживании. Ценится устойчивость, но это не должно быть пределом. Вопрос заключается не в том, смогут ли малые предприятия выдержать испытание, а в том, спроектированы ли вокруг них системы, чтобы поддержать и помочь им процветать в цифровую эпоху.
Прогнозируемый рынок цифровых платежей Африки в размере 1,5 триллиона долларов к 2030 году представляет собой огромную возможность, но эта цифра станет реальностью только тогда, когда споза-магазины, мелкие торговцы и кафе в поселениях смогут одинаково участвовать в этой экономике.
Со временем, когда прием платежей станет более универсальным, это может расширить налоговую базу, поддержать формализацию занятости и помочь уменьшить экономическую изоляцию. Роль Mastercard в этой эволюции намеренна. Расширение прав и возможностей МСБ является стратегическим приоритетом не только для поддержания бизнеса, но и для того, чтобы позволить ему расти с целью.
Эта приверженность отражена в цели Mastercard — подключить и защитить 500 миллионов человек и малых предприятий на пути к финансовому благополучию к 2030 году. Предоставляя доступ к нужным инструментам, технологиям и финансовым решениям, МСБ лучше подготовлены выйти за рамки устойчивости и двигаться к значимому влиянию.
Будущее будет формироваться теми, кто его создает. Для Южной Африки это означает три миллиона малых предприятий — и экосистемы, которые готовы их поддержать.