Основной вопрос для клиентов при покупке страхового полиса заключается в том, какой уровень покрытия они получают за определенную сумму премии. Однако эта цена включает не только страховой риск, но и затраты на продажу полиса, выплату комиссионных и обслуживание. В связи с этим, Индийский орган по регулированию и развитию страхования (IRDAI) предложил внести существенные изменения, касающиеся этих расходов. Возникает закономерный вопрос: приведет ли снижение расходов компаний и дистрибьюторов к прямому снижению цен для потребителей?
Снизится ли премия при уменьшении комиссионных?
В консультационном документе IRDAI предлагается установить строгие ограничения на расходы страховых компаний и комиссионные вознаграждения дистрибьюторов. Регулятор отмечает, что значительная часть расходов в страховании тратится на привлечение и доставку полисов клиентам. Чрезмерные комиссии и множественные уровни дистрибуции могут увеличивать общую стоимость страхования. Тем не менее, эксперты предупреждают, что уменьшение комиссий не гарантирует немедленного пропорционального снижения премии. По мнению специалистов, компании могут направить высвободившиеся средства на другие нужды, такие как технологии, обработка претензий, андеррайтинг и обслуживание клиентов.
Каков лимит EoM в страховании жизни?
IRDAI предлагает привязать лимит расходов на управление (Expense of Management, EoM) для компаний, занимающихся страхованием жизни, к валовому прямому премиальному доходу (Gross Direct Premium Income, GDPI) на уровне компании. Согласно предложению, этот лимит может быть снижен до 15% в течение двух лет и до 12,5% в течение пяти лет. Для некоторых компаний, которые уже находятся ниже предложенного лимита, установлен долгосрочный целевой показатель в 10% в течение пяти лет. Это означает, что компаниям придется постепенно сокращать расходы на ведение и продажу страхования относительно своего дохода.
Изменится и расчет в общем страховании
Предложение также касается изменения базы расчета EoM для компаний общего страхования. В настоящее время используется валовой удерживаемый премиум (Gross Written Premium, GWP), но теперь предлагается привязка к внутреннему GDPI. Планируется снизить лимит EoM до 20% в течение пяти лет, при этом для двухлетнего периода предлагается переходный уровень в 25%. Кроме того, планируется установить отдельные лимиты комиссионных в зависимости от конкретного страхового продукта и канала дистрибуции, что исключит единый подход к комиссиям для всех полисов.
Насколько дешевле может стать премия?
Этот аспект требует осторожности со стороны клиента. По словам Индраннила Чаттарджи из InsuranceDekho, ограничение расходов может создать потенциал для снижения премий, однако остается неопределенным, какая часть этой экономии достигнет клиентов. Результат будет зависеть от типа продукта, стоимости полиса, канала дистрибуции и сегмента клиента. Шильпа Арора из Insurance Samadhan также отмечает, что снижение комиссий само по себе не приведет к автоматическому снижению премии; первоначальные затраты на создание новых каналов дистрибуции могут возникнуть, и выгода может проявиться только в долгосрочной перспективе.
Куда пойдут оставшиеся средства?
Саураб Виджарги из CoverSure считает, что комиссия составляет лишь часть общих расходов страховых компаний. Компании также вынуждены тратить средства на технологии, обслуживание полисов, обработку претензий, обеспечение прозрачности и предоставление необходимой информации. Следовательно, средства, высвобожденные в дистрибуции, могут быть направлены на улучшение других услуг, и это не обязательно отразится на немедленном снижении премии для клиента. Индраннил Чаттарджи соглашается, что компании могут использовать часть экономии для укрепления технологий, андеррайтинга, обработки претензий и клиентского сервиса.
Как это повлияет на покупателей небольших полисов?
Здесь проявляется другая сторона предложения. Если дистрибьюторы получат меньший доход от недорогих полисов, они могут сосредоточиться на более дорогих продуктах. Существует опасение, что это может сказаться на доступности недорогого страхования и распределении в малых городах. Шильпа Арора подчеркивает, что роль дистрибуции в страховании очень важна, поэтому изменения в комиссиях могут повлиять не только на компании, но и на способы доставки полисов клиентам. Саураб Виджарги указывает, что в медицинском страховании существуют такие аспекты, как райдеры, дополнения, исключения и сооплата, что сохраняет потребность в сети дистрибуции для объяснения полиса клиенту. Аналогично, это применимо к сложным и длительным продуктам страхования жизни.
Необходимо смотреть не только на цену при покупке полиса
Приобретая или продлевая полис, нельзя принимать решение, основываясь исключительно на том, снизилась ли премия. Крайне важно учитывать покрытие полиса, исключения, поддержку при предъявлении претензий, условия обслуживания и продления. Также необходимо сравнивать цены и покрытие различных страховщиков. Индраннил Чаттарджи советует клиентам обращать внимание на покрытие, исключения, ценообразование, выбор страховщика, возможность объединения с кредитами или другими финансовыми продуктами, а также поддержку при претензиях. Таким образом, даже если премия снизится, нужно убедиться, что покрытие или сервис не ухудшились.