Talablarga rioya qilish fermer xoʻjaliklariga moliyalashtirish olishga qanday yordam beradi

Moliyaviy resurslarga kirish fermerlarga zarur resurslarni sotib olishga, uskunalarga sarmoya kiritishga, ishlab chiqarishni kengaytirishga yoki mavsumiy pul mablagʻi ehtiyojlarini qoplashga imkon beradi. Biroq, faol fermer xoʻjaligining mavjudligi kredit arizasining avtomatik tasdiqlanishini kafolatlamaydi.

Fermerlar kredit xavfi tushunchasini tushunish va moliyalashtirish olishga tayyorgarlik koʻrishda qarzdorlikni boshqarish va uni toʻlash qobiliyatini namoyish etish juda muhimdir. Qishloq xoʻjaligi maslahatchisi va Molo Consulting direktori Sibo Molo, Standard Bankdagi agrobiznes boʻlimi rahbari Brendan Jaykobs hamda Absadagi qishloq xoʻqorligi iqtisodchisi Zama Sangveni kredit beruvchiga murojaat qilishdan oldin hisobga olish kerak boʻlgan bir qator jihatlarni yoritishmoqda.

Fermerlar overdraftlar, biznes kreditlari, aktivlarni moliyalashtirish, qayta tiklanuvchi kredit liniyalari, savdo moliyalashtirish va aylanish kapitali uchun kreditlar kabi turli xil kredit turlarini olishlari mumkin. Sangveni har bir kredit turi oʻziga xos maqsadga ega ekanligini va fermerlarning tanlangan vosita moliyalashtirishning rejalashtirilgan maqsadlariga mos kelishiga ishonch hosil qilishi kerakligini taʼkidlaydi.

U shunday taʼkidlaydi: «Kredit turi aslida moliyalashtirilayotgan investitsiyalarning maqsadi va hayot muddati bilan mos kelishi kerak». Masalan, overdraft qisqa muddatli pul oqimi tebranishlarini boshqarish uchun yaxshiroq mos keladi, ammo uzoq muddatli kredit fermani kengaytirish yoki infratuzilma ishlar kabi yirik loyihalar uchun ishlatilishi mumkin.

Sangveni kredit kelajakdagi qiymat yaratish va biznes oʻsishiga yordam berish uchun ishlatilganda maʼnoli ekanligini tushuntiradi. Agar korxona doimiy ravishda faqat operatsion zararlarni yoki oylik xarajatlarni qoplash uchun qarz olsangiz, bu koʻpincha pul oqimini boshqarishdagi muammolar belgisi sifatida baholanadi.

Bunday hollarda, grantlar, ventura investitsiyalari, aralash moliyalashtirish yoki rivojlanish moliyalashtirishi kabi muqobil moliyalashtirish manbalari yanada mos kelishi mumkin.

Turli xil moliyalashtirish turlari mavjud: qisqa muddatli vositalar (overdraftlar, savdo moliyalashtirish) xom ashyo sotib olish va pul oqimidagi mavsumiy boʻshliqlarni qoplash uchun idealdir. Oʻrta va uzoq muddatli vositalar (aktivlarni moliyalashtirish, muddatli kreditlar) texnika, chorva va infratuzilmani rivojlantirish uchun moʻljallangan.

Fermerning kredit qobiliyati nafaqat qishloq xoʻjaligi biznesining moliyaviy koʻrsatkichlari bilan belgilanadi. Molo kredit beruvchilar shuningdek fermaning egasi yoki kompaniya direktorlarining shaxsiy kredit tarixini koʻrib chiqishi mumkinligini koʻrsatadi.

Molo shunday deydi: «Siz biznes moliyalashtirish uchun ariza berayotganingizda, shaxsiy kredit tarixingiz juda muhim». Kichik yoki mobil bozorlardagi toʻlanmagan shaxsiy hisoblar kredit profiliga salbiy taʼsir koʻrsatishi va moliyalashtirish olishni potentsial ravishda qiyinlashtirishi mumkin.

Sangveni qoʻshimcha qiladiki, bu ayniqsa faoliyati cheklangan yangi yoki kichik korxonalar uchun dolzarb, chunki kredit beruvchilar biznes faoliyatiga qoʻshimcha ravishda eganing moliyaviy xatti-harakatlarini oʻrganishi mumkin. Biznes kattalashishi bilan diqqat tobora oʻzining moliyaviy samaradorligi va korxonaning kredit profili tomon siljiydi.

Shuning uchun fermerlarga ariza bermasdan oldin oʻz kredit yozuvlarini tekshirish, toʻlanmagan hisoblar yoki nizolarni aniqlash va imkon boʻlsa, huquqiy qarzlarni hal qilish tavsiya etiladi. Janub Afrikadagi kredit qoʻmitajalari mablagʻlarni berishdan oldin sizning talablarga rioya qilishingizni, moliyani boshqarishingizni va operatsion xatarlarni baholaydi. Arizangiz tayyorligini hisoblash uchun ushbu 25 ta asosiy mezon boʻyicha biznesingizni auditdan oʻtkazish tavsiya etiladi.

Jaykobs qishloq xoʻjaligiga bogʻliq umumiy xatarlar va moliyalashtirish soʻrayotgan biznesning aniq xavflarini tahlil qilishini taʼkidlaydi. Sanoat xavfi fermerning mahsuloti va faoliyat hududi kabi agrar sektorga taʼsir qiluvchi omillarni hisobga oladi. Shu bilan birga, qarama-qarshi tomon xavfi boshqaruv jamoasi va biznes yuritish usullarini koʻrib chiqadi.

Sangveni moliyachi uchun fundamental savol biznesning qarzni barqaror toʻlash qobiliyati ekanligini hisobga olishini taʼkidlaydi. «Biz pul oqimini yaratishga qaraymiz. Biz biznes foydasiga ham qaraymiz».

Kredit beruvchilar shuningdek joriy qarz darajasi, kredit tarixi, kafolat va garovni, shuningdek, moliyalashtirish maqsadini hisobga olishlari mumkin.

Qarz olishdan oldingi eng muhim jihatlardan biri fermaning oʻzi qancha qarz olishi mumkinligini aniqlashdir. Sangveni fermerlarga oʻz ehtiyojlarini faqat kredit beruvchi taklif qiladigan miqdordan asoslamaslikni maslahatlar beradi.

U shunday deydi: «Boshlangʻich nuqta har doim kredit beruvchi taklif qiladigan yoki bera oladigan miqdor emas, balki pul oqimidir». Fermerlar operatsion xarajatlar, soliqlar va mavjud qarz majburiyatlarini qoplagandan keyin qancha erkin pul oqimi qolishini tushunishlari kerak. Shuningdek, ular biznes faoliyati pasaygan paytlarda yoki qishloq xoʻjaligidagi pasayish holatida toʻlovlarni amalga oshira oladimi, deb baholashlari kerak. Sangveni qoʻshimcha majburiyatlarni qabul qilishdan oldin biznesni stress-testdan oʻtkazishni tavsiya etadi.

Qishloq xoʻjaligi bir qator daromad va toʻlash qobiliyatiga taʼsir qilishi mumkin boʻlgan xatarlarga ega. Bularga hosil yoʻqotilishi, xom ashyo narxlarining tebranishi, mehnat kuchi bilan bogʻliq muammolar, marjinallikning oʻzgarishi va yuqori kapital xarajatlari kiradi. Jaykobs fermerlar bu xatarlarni anglab yetishi va ularni boshqarish uchun qanday choralar koʻrishini namoyish etishini taʼkidlaydi.

U shunday deydi: «Moliyaviy menejment amaliyotlari fermerlik amaliyotlaridagi samaradorlikni, maʼlumotlarni tushunishni, boshqarish va xatarlarni yumshatish boʻyicha qilingan harakatlarni, shuningdek, xarajatlarni proaktiv boshqarishni namoyish etishi kerak». Masalan, ishlab chiqarish uchun moliyalashtirish soʻrayotgan fermer kutilayotgan hosil, ishlab chiqarish xarajatlari, bozor sharoitlari va sharoitlar oʻzgarganda qanday choralar koʻrish mumkinligini tushuntira olishi kerak.

Qurgʻoqchilik, suv toshqinlari, kasallik portlashlari va boshqa iqlim hodisalari bevosita fermaning ishlab chiqarishiga va daromadiga taʼsir qilishi mumkin. Bu iqlimga chidamlilikni fermerlar tomonidan moliyaviy xatarlarni boshqarishning tobora muhim jihati qiladi. Jaykobs agrar moliyachilar qishloq xoʻjaligining tsikllikligi va tashqi zarbalarga moyilligini tushunishini taʼkidlaydi. U qoʻshimcha qiladiki, «proaktiv muloqot rejalashtirishga yordam beradi», va banklar fermerning qiyinchiliklarni yengib oʻtish va moliyaviy qiyinchiliklarga qarshi kurashish qobiliyatini ham hisobga oladi.

Shunday qilib, fermerlar suv samarali sugʻorish, tegishli sugʻurta, tijoratan maqsadga muvofiq ishlab chiqarishni diversifikatsiya qilish va kutilmagan vaziyatlar uchun ishonchli rejalashtirish kabi zaiflikni kamaytiradigan investitsiya va boshqaruv usullarini koʻrib chiqishlari kerak.

Ishonchli moliyaviy hisobot berish masʼuliyatli kreditlarni boshqarish asosidir. Molo fermerlarga muntazam hisob yuritish va aniq moliyaviy hisobotni saqlab turishni maslahatlar beradi.

U taʼkidlaydi: «Moliyaviy hisobot moliyalashtirish olish uchun zarur». Shuningdek, traktorlar, transport vositalari va chorva kabi aktivlarni aks ettiruvchi aniq aktiv roʻyxati muhimdir. Bunday yozuvlar fermerga biznes qiymatini tushunishga yordam beradi va kafolat yoki garovni baholashda foydali boʻlishi mumkin.

Sangveni kredit beruvchilar yillik moliyaviy hisobotlar, boshqaruv hisobotlari, bank ekstraktlari, pul oqimi prognozlari, kompaniya roʻyxatdan oʻtgan hujjatlari, soliq maʼlumotlari va moliyalashtirishdan foydalanish tafsilotlarini talab qilishi mumkin. U tushuntiradi: «Agar maʼlumotlar toʻliqroq va aniqroq boʻlsa, bu kredit beruvchiga sizning arizangizni haqiqatda baholash va asosli qaror qabul qilish uchun yaxshiroq imkoniyat yaratadi».

Fermerlar shuningdek oʻzlarining fermerlik va shaxsiy moliyalarini ajratishi va moliyalashtirish uchun ariza berish muddati yaqinlashganda yozuvlarni tiklashga urinish oʻrniga tranzaktsiyalarni muntazam qayd etishi kerak.

Kredit tarixi kam yoki umuman boʻlmagan fermerlar biznes oʻzining moliyaviy majburiyatlarini bajarish qobiliyatini namoyish etishdan boshlashlari mumkin. Sangveni tegishli moliyaviy hujjatlarni saqlash, shaxsiy va biznes moliyalarini ajratish, tranzaktsiyalar hujjatlarini saqlash va barqaror pul oqimini namoyish etishni tavsiya etadi.

U taʼkidlaydi: «Biznes moliyaviy majburiyatlarni masʼuliyat bilan boshqarish mumkinligini isbotlash juda muhim».

Kerak boʻlsa, kichikroq kredit liniyalari ham biznesga katta qarz yukini olishdan oldin toʻlash tarixini shakllantirish imkonini beradi.

Kreditni koʻrib chiqqanda, fermerlar faqat foiz stavkasiga qaramasdan koʻproq narsalarga qaraydilar. Sangveni umumiy qarzning foizlar, tranzaksiya komissiyalari va boshqa toʻlovlar, shuningdek, toʻlash chastotasi va shartlari kabi umumiy qiymatni oʻz ichiga olishi mumkinligini taʼkidlaydi. «Ular umumiy qarz qiymatini tushunishlari kerak».

Fermerlar foiz stavkalari fiks yoki oʻzgaruvchan ekanligini aniqlashi, stavkalar oshganda toʻlovlar bilan nima sodir boʻlishini tushunishi va daromad kechikib kelganda toʻlovlar pul oqimiga qanday taʼsir qilishini hisobga olishlari kerak. Toʻlash muddati ham moliyalashtirish maqsadiga mos kelishi kerak. Sangveni ogohlantiradi: «Siz uzoq muddatli investitsiyalar uchun moliyalashtirish vositasidan qisqa muddatli loyihani moliyalashtirish uchun foydalana olmaysiz».

Qarz olish oʻsishga yordam berishi mumkin, ammo ortiqcha qarz fermaning faoliyat yuritish va oʻzgaruvchan sharoitlarga javob berish qobiliyatini cheklashi mumkin. Sangveni bir nechta xavotirli belgilarni ajratib koʻrsatadi, jumladan, eski qarzni toʻlash uchun yangi qarzni koʻp marta jalb qilish, doimiy pul yetishmasligi, oylik majburiyatlarining oʻsishi va qarzni toʻlashga yoʻnaltirilayotgan daromad ulushining oshishi.

U xulosa qiladiki: «Qarz operatsion moslashuvchanlikni yoki strategik qaror qabul qilishni cheklashni boshlaganda, moliyaviy tuzilmani qayta koʻrib chiqish vaqti kelgan boʻladi». Fermerlar shuningdek, qarz mablagʻlari ariza berilgan maqsadga mos kelmasa, ehtiyotkorlik bilan yondashishlari kerak.

Masʼuliyatli qarz olish deganda qarzni mavjud moliyaviy muammolarni shunchaki kechiktirish emas, balki biznesni mustahkamlash maqsadlarida ishlatishni anglatadi. Sangveni muvaffaqiyatli korxonalar kreditni kelajakdagi daromadni yaratish uchun, shu jumladan, samarali aktivlar, kengaytirish, texnologiyalarni modernizatsiya qilish yoki tasdiqlangan oʻsish imkoniyati bilan bogʻliq qoʻshimcha aylanish kapitali uchun ishlatishga moyil ekanligini taʼkidlaydi.

Jaykobs ham fermerlarga moliyalashtirish arizalarini tayyorlashda haddan tashqari optimistik baholarga tayanmasdan, ishonchli maʼlumotlardan foydalanishni maslahatlar beradi. Jaykobs maslahatlar beradi: «Moliyachingiz bilan shaffof boʻling; bu ishonch va munosabatlarni mustahkamlaydi».

Garov fermerlar uchun jiddiy toʻsiq boʻlishi mumkin, agar ular anʼanaviy qabul qilinadigan aktivlarga ega boʻlmasa. Biroq, garovning yoʻqligi fermerda moliyalashtirish variantlari yoʻqligini anglatmaydi. Sangveni garovi boʻlmagan fermerlar oʻz arizalarining boshqa jihatlarini mustahkamlashlari kerakligini aytadi. Fermerlar shuningdek, agar ular uchun mos kelsa, aralash moliyalashtirish, rivojlanish moliyalashtirishi va kredit kafolatlari mexanizmlarini oʻrganishi mumkin. Baʼzi moliyalashtirish tuzilmalari faqat aktivlarga emas, balki namoyish etilgan pul oqimi yaratish va toʻlash qobiliyatiga koʻproq eʼtibor qaratadi.

Qarzni toʻgʻri boshqarish muammolar yuzaga kelishidan oldin boshlanadi. Fermerlar toʻlash jadvalarini diqqat bilan kuzatib borishlari, ortiqcha majburiyatlardan qochishlari va moliyaviy bosim kutilayotganida kredit beruvchilar bilan bogʻlanishlari kerak. Sangveni taʼkidlaydi: «Toʻlovlarni oʻtkazib yuborish odatda qiyinchiliklar yuzaga kelmasdan shaffof munosabatlar va aloqani saqlashdan ancha zararli boʻladi».

Erta muloqot fermer va kredit beruvchiga vaziyat murakkablashishidan oldin mavjud variantlarni baholash imkonini berishi mumkin. Natijada, kreditni boshqarish shunchaki kredit olishdan koʻproqdir; bu qarz kapitalidan samarali foydalana oladigan fermerlik biznesini qurishdir.

Qishloq xoʻjaligi rivojlanish agentligi (Agda)ning yillik konferensida Boxsburg, Gauteng shahrida boʻlib oʻtgan tadbirda ekspertlar Janubiy Afrikadagi qishloq xoʻjaligi sektorida yangi fermerlar uchun tijorat imkoniyatlarini ochish maqsadida nafaqat ishlab chiqarish hajmini oshirishdan koʻproq narsalar qilish zarurligini taʼkidladilar. Bozorlarga kirish, uzoq muddatli kapital, agrotexnik qayta ishlash va hamkorlik aloqalarini mustahkamlash hayotiy muhim ekanligi qayd etildi.

Nutq soʻzlovchilar kichik fermerlarni tijorat qishloq xoʻjaligiga oʻtishda qoʻllab-quvvatlash, ularning jahon bozorlaridagi raqobatbardoshligini oshirish, shuningdek, ishlab chiqaruvchilar, qayta ishlovchi sanoat, moliyachilar va xaridorlar oʻrtasida mustahkamroq aloqalar qurish zarurligini taʼkidladilar.

Gauteng qishloq xoʻjaligi va qishloq hududlari rivojlanishi ijroiy kengash aʼzosi Vuyiswa Ramokogpa Afrikaning kontinental erkin savdo zonasining (AfCFTA) qishloq xoʻjaligi mahsulotlarini eksport qilish, qoʻshimcha qiymat yaratish va agrotexnik qayta ishlash uchun istiqbollar ochayotganini bildirdi. U Janubiy Afrika kontinentida rivojlanish uchun yaxshi asosga ega muhim oʻyinchidir deb taʼkidladi.

Ramokogpa Janubiy Afrika rivojlanish hamjamiyatidan (SADC) misol keltirdi, unda Mozambikda ishlab chiqarilgan bananlar Yoshendasburgga yetkazib yuboriladi, u yerda pishadi, soʻngra Mozambik va boshqa bozorlarga qaytariladi. Bu holat agrotexnik qayta ishlashni kengaytirish va qishloq xoʻjaligi sohasidagi mintaqaviy savdoning kuchayish potentsialini namoyish etadi.

Bundan tashqari, Ramokogpa mamlakatdagi yangi mahsulotlar savdosining taxminan 60 foizini taʼminlaydigan norasmiy bozorni yanada tan olishga chaqirdi. U bozorlarga kirish haqidagi muhokamalarda nafaqat yirik chakana tarmogʻlar, balki qishloq xoʻjaligida qoʻshimcha qiymat zanjirida samarali ishtirok etish uchun qoʻllab-quvvatlash va malaka oshirishga muhtoj boʻlgan norasmiy savdogarlar ham oʻrni borligini taʼkidladi.

Qishloq xoʻjaligi moliyalashtirish boʻyicha Ramokogpa muammo mabtalaning yetishmasligida emas, balki fermerlarning mavjud imkoniyatlar va turli muassasalarning talablari haqidagi maʼlumotlarga cheklangan kirishida ekanligini taʼkidladi. U fermerlar moliyachilarning talablarini tushunishlari va kafolat berilgan barqaror daromadga ega boʻlgan va mustahkam biznes aloqalari bilan taʼminlangan tijoratan maqsadga muvofiq korxonalar yaratishlari kerakligini urgʻuladi. Shuningdek, u uzoq muddatli kapital hajmini oshirishni qoʻllab-quvvatlab, qishloq xoʻjaligi har doim besh yil ichida qaytarilishni kutadigan investorlarning talablarini qondira olmasligini ogohlantirdi.

Ayni paytda, Grain SA bosh direktori Tobias Doier Janubiy Afrika fermerlari samaradorlikni oshirish va qoʻshimcha qiymatli bozorlardagi imkoniyatlardan samarali foydalanish orqali xalqaro miqyosda raqobatlashishi kerakligini bildirdi. U buni xalqaro musobaqalarga ishtirok etish bilan solishtirib, fermerlarni gʻalaba qozonishlari uchun qoʻllab-quvvatlash zarur ekanligini taʼkidladi.

Doier iqtisodiy oʻsish ish oʻrinlarini yaratish va ichki talabni mustahkamlash uchun juda muhim ekanligini, shu bilan birga xalqaro bozorlar mahsulot ishlab chiqaruvchilarga qoʻshimcha imkoniyatlar taqdim etishini taʼkidladi. U don ishlab chiqaruvchilarga xom ashyo eksportidan tashqariga chiqadigan variantlarni, jumladan, donni tovuq, choʻchqa va mol goʻshti kabi yuqori qiymatli hayvon oqsil mahsulotlariga aylantirishni koʻrib chiqishni maslahat berdi. Uning soʻzlariga koʻra, don bilan raqobatlashsangiz, doim savdo bozorida qolasiz, ammo hayvon oqsil bozori boʻyicha raqobatlashsangiz, siz premium bozorida raqobatlashasiz va daromad topasiz.

Janubiy Afrika fermerlari assotsiatsiyasining (Afasa) prezidenti A. J. Mtembu tezkor texnologik oʻzgarishlarga qaramay, oziq-ovqat ishlab chiqarilishi zarur boʻlganligi sababli qishloq xoʻjaligining strategik ahamiyatini taʼkidladi. U shuningdek, ichki va xalqaro isteʼmol uchun kengroq turdagi mahsulotlar yetishtirish orqali Janubiy Afrikaning mahsulotlar savatini kengaytirish imkoniyatlarini koʻrsatdi va oʻzgarib borayotgan bozorlar sharoitida barqarorlikka chaqirdi.

Milliy kengaytirish fondining (NEF) investitsion sherigi Sizde Dludla mavjud qishloq xoʻjaligi korxonalarini chuqurroq integratsiya qilish fermerlarga mavjud resurslardan samarali foydalanishga yordam berishi mumkinligini taxmin qildi. U tarqoq fermerlik operatsiyalarini mustahkam bozorlar va qoʻshimcha korxonalar bilan bogʻlash imkoniyatini koʻrsatdi, masalan, qayta ishlash korxonalarini tovuq ishlab chiqaruvchilar bilan bogʻlash va fermerlarni maktab ovqatlanishi dasturlari bilan bogʻlash. Dludla shunday dedi: «Bozor mavjud, lekin unga maʼlum bir maxsus sifat, sifat barqarorligi kerak, va moliyachilar kerakli sifatni ishlab chiqarish uchun fermerlarni moliyalashtirishga tayyor».

U fermerlar, xaridorlar va moliyachilarni barqaror ishlab chiqarishni qoʻllab-quvvatlaydigan va bozor talablariga javob beradigan qishloq xoʻjaligi ekotizimini shakllantirish uchun birgalikda ishlashga chaqirdi.

AgriSA bosh direktori Joan Kotze yangi fermerlarning muvaffaqiyatini taʼminlash uchun faqat moliyaviy va ishlab chiqarish resurslari yetarli boʻlmasligini ogohlantirdi. U Janubiy Afrikaga odamlarni kichik fermerlikdan barqaror tijorat operatsiyalariga oʻtishga yordam beradigan eng yaxshi mexanizmlar kerakligini bildirdi. Kotze shuningdek, muvaffaqiyatli fermerlik biznesini qurishda ijtimoiy tuzilmalar, koʻnikmalar, hamkorlik va umumiy masʼuliyat muhimligini taʼkidladi. U eslatdi: «Fermer boʻlishingiz sizga menga kelib: 'Men sizdan pul qarz olishim kerak' deyish huquqini bermaydi», bu fermerlar va moliyaviy muassasalar tomonidan oʻzaro majburiyatlarini tushunish zarurligini taʼkidladi. U faqat yer, suv va moliyalashtirishga eʼtibor qaratish, qishloq xoʻjaligi biznesining asosini tashkil etuvchi munosabatlar va qoʻllab-quvvatlash tizimlarini eʼtiborsiz qoldirish fermerlarni muvaffaqiyatsizlik oldida zaiflashtirishi mumkinligini ogohlantirdi.