Hindiston toʻlov ekotizimi katta miqyosda ishlash qobiliyatini namoyish etdi. Biroq, fintech kompaniyalari chegaralararo biznes toʻlovlari sohasida faoliyatni kengaytirib, sunʼiy intellektni joriy etayotgan sari, ular boshqa turdagi muammolarga duch kelmoqda.
TechSparks 2026 tadbirida Skydo asoschisi Movin Jain va PhonePe texnik direktori Srijon Biswas katta miqyosli toʻlovlar texnologiyalari, xalqaro tranzaktsiyalarda shaffoflik zarurati va AI orqali ochilayotgan imkoniyatlar haqida muhokama qildi.
PhonePe korporativ aloqalar boʻlimi rahbari Priya Patankar moderatsiya qilgan panel munozarasi «Ichki miqyosdan global kanallarga: Hindiston fintech-infrashtrukturasi evolyutsiyasi» mavzusiga bagʻishlandi. Jain chegaralararo toʻlovlar sezilarli istiqbollarga ega deb hisoblaydi, chunki fintech yechimlarini joriy etish darajasi nisbatan past boʻlib qolmoqda.
Hindiston har yili taxminan 850 milliard dollar qiymatdagi tovar va xizmatlarni eksport qiladi va taxminan 1 trillion dollar import qiladi, bu ikki koʻrsatkich ham oʻsib bormoqda. Biroq, Jain maʼlumotlariga koʻra, bu operatsiyalarning 10 foizidan kamini fintech kompaniyalari qayta ishlaydi; aksariyat toʻlovlar hali ham banklar tomonidan amalga oshiriladi.
Skydo B2B toʻlovlariga ixtisoslashgan boʻlib, bu yerda fintech yechimlarini joriy etish isteʼmolchi toʻlovlariga qaraganda yanada pastroq. Koʻpgina korxonalar fintech kompaniyalari ularga xalqaro tranzaktsiyalarni boshqarishda qanday yordam bera olishini hali tushunmaydi. Jainning fikricha, darhol imkoniyat bu narx boʻyicha raqobatlashish emas, balki ushbu toifaga xabardorlikni oshirishdir.
U taʼkidladi: «Boshqa fintech oʻyinchilari va ularga qanday raqobatlashish haqida tashvishlanishga vaqt sarflash yaxshi foydalanish emas. Bu vaqt kelishi mumkin, ehtimol, 5–10 yildan keyin, bizning hammamiz bozorda ancha koʻproq kirib kelganimizda». Hozirgi ustuvor vazifa biznesga fintech kompaniyalari anʼanaviy ravishda banklar tomonidan hal qilinadigan toʻlov muammolarini qanday hal qilishini koʻrsatishdir.
Ventura kapitalining faolligi va tartibga solishdagi oʻzgarishlar sektor rivojlanishiga yordam bergan boʻlsa-da, Jain katta oʻsish salohiyatini koʻrmoqda. PhonePe tajribasi toʻgʻri arxitektura qarorlarini dastlabki bosqichlarda qabul qilish muhimligini taʼkidlaydi. Biswas kompaniya boshidan boshlab miqyoslashtirishni rejalashtirganini maʼlum qildi. Uning dastlabki arxitektorlari platforma oʻsishi bilan 100–1000 barobar xizmat koʻrsatib turgan tizimlar va muhandislik amaliyotlarini yaratdilar.
U dedi: «Biz foydalanganimizdek, bir xil shablon, bir xil kutubxona toʻplami, bir xil konstruksiyadan foydalandik. Shunday qilib, bu boshidan joylashtirildi. Men eslaganim eng uzoq vaqt davomida biz arxitekturamizni katta hajmdan qayta tuzmaganmiz». PhonePe arxitekturasini kapital jihatdan qayta koʻrib chiqish oʻrniga, oʻz texnologik stekini tushunish va ishlatilayotgan tizimlarga nisbatan oʻylangan qarorlar qabul qilishga eʼtibor qaratdi.
Kompaniya oʻzining SRE (Site Reliability Engineering) jamoasini tashkil qildi, boshidan boshlab shardlangan maʼlumotlar bazasi arxitekturasini joriy etdi va muhandislar yaxshi tushunadigan texnologiyalarni tanladi. Biswas ham muhandislik gigiyenasi, instrumentatsiya, sinov, sifat kafolati va yuk sinovi muhimligini taʼkidladi. Uning soʻzlariga koʻra, PhonePe miqyosida hatto kam ehtimoliy nosozliklar ham operatsion muammolarga aylanishi mumkin.
Biswas bir necha yil oldin boshqa tashkilotda paydo boʻlgan xatoliklarni esladi. U tizimni miqyoslashtirish uchun qurish nafaqat quvvatni oshirishni, balki ishonchli arxitektura, texnologiyalarni diqqat bilan tanlash va murakkab sharoitlarda tizimlarni tushunish va boshqarish qobiliyatini talab qilishini tushuntirdi. Biswas qoʻshimcha qilib, tartibga solish fintech kompaniyalari uchun cheklov boʻlishi shart emas; u korxonalarni boshidan toʻgʻri amaliyotlarni belgilashga undashi mumkin.
U tushuntirganidek, yanada jiddiyroq muhandislik vazifasi Hindistondagi miqyos va xilma-xillikni birlashtirish bilan bogʻliq. U Hindiston miqyosini Xitoy bilan solishtirdi, mintaqalar, foydalanish ssenariylari va sotuvchi muhitlari oʻrtasidagi farqlar qoʻshimcha murakkablikni keltirib chiqaradi. PhonePe bu bilan onlayn boʻlmagan toʻlovlarga dastlabki kengayish paytida duch keldi. Sotuvchilar bilan integratsiya qilishda, shu jumladan Apollo Pharmacy kabi dorixona tarmoqlari bilan, kompaniya turli shtatlar va shaharlarda allaqachon turli tizimlardan foydalanilayotganini aniqladi. Ushbu sotuvchilarni qoʻllab-quvvatlash yagona standartlashtirilgan sozlamaga tayanmasdan, koʻplab tizimlar uchun integratsiyalar yaratilishini talab qildi.
Bu farqlar yuqori tranzaksiya hajmlari bilan birga boshqarilishi kerak boʻlgan koʻplab istisnolarni va chegaraviy holatlarni keltirib chiqaradi. Patankar shuningdek, PhonePe AQShda litsenziya olganini taʼkidladi, bu yangi imkoniyatlar va qiyinchiliklarni ochdi. Biswas kompaniyaning hindiston operatsiyalarini shunchaki takrorlash emas, balki xalqaro bozorlar uchun infratuzilmasini moslashtirishi kerakligini aytdi. PhonePe ning mavjud toʻlov arxitekturasining katta qismi maxsus Hindiston uchun ishlab chiqilgan. Hozirda kompaniya butun mavjud stekni joylashtirish va har bir yangi mintaqada katta jamoalar yaratish zarurati boʻlmagan holda xalqaro kengayishni soddalashtirishi mumkin boʻlgan qoʻshimcha abstraksiya darajalarini oʻrganmoqda.
Xorijiy mijozlardan toʻlov oladigan korxonalar uchun tezlik va xarajat yagona omil emas. Jain shuni taxmin qiladiki, shaffoflik teng ahamiyatga ega. Kichik biznes, frilanserlar va xizmat koʻrsatuvchilar mijoz qancha dollar oʻtkazganini va oxir-oqibat qancha rupiya ularning hisoblariga tushishini bilishi mumkin, ammo ular ishlatilgan valyuta kursini, xorijiy valyuta komissiyalarini yoki yakuniy summa qanday hisoblanishini tushunmasligi mumkin. Ushbu maʼlumotlarsiz, korxonalar toʻlov xizmatlari provayderlarini solishtirish yoki toʻlovlarni shikoyat qilishda qiynalishi mumkin.
Jain Skydo mijozlarni bu xarajatlar boʻyicha oʻqitish ustida ishlayotganini va ularga qayerda tejash mumkinligini tushunishga yordam berayotganini maʼlum qildi. U xalqaro mijozdan 5000 dollar toʻlov oladigan biznes misolini keltirdi. Shafof tizimda biznes mijoz toʻlovni amalga oshirgandan soʻng darhol qancha rupiya kutishi mumkinligini va pul qachon kelishi mumkinligini biladi. U shuningdek, amaldagi valyuta kursini koʻra oladi, yakuniy summa qanday hisoblanganini tushunadi va qoʻllaniladigan GSTni biladi.
Munozara fintechdagi AI ning oʻsib borayotgan roli va uning biznesga potentsial taʼsiriga ham tegishli boʻldi. Jain Skydo huquqiy va maslahatchilik firmalaridan IT kompaniyalari va frilanserlarga qadar xizmat koʻrsatuvchi kompaniyalar bilan hamkorlik qilishini taʼkidladi. U AI agentlari va avtomatlashtirish kichik kompaniyalarga avval juda katta tashkilotlar resurslarini talab qilgan xizmatlarni taqdim etish imkonini berishi mumkin deb hisoblaydi. Bu Hindistonda ayniqsa, kichikroq, ixtisoslashgan biznes va frilanserlarning avval imkoniyat boʻlmaganidan koʻproq daromad topishi uchun imkoniyatlar yaratishi mumkin.
PhonePe da Biswas AI ni uchta sohada joriy etishni tasvirladi: foydalanuvchi tajribasi, ishlab chiquvchilar samaradorligi va operatsion samaradorlik. PhonePe ilovasida foydalanuvchilar chekka (periphery) ishlaydigan model yordamida oʻz tranzaktsiyalari haqida qidirish va savollar berishlari mumkin. AI shuningdek, tartibga solish va konplians hujjatlarini talqin qilish uchun ish jarayonlarida qoʻllaniladi. Bu jamoalarga har bir hujjatni qoʻlda qayta ishlash zaruriyati boʻlmagan holda tartibga solish oʻzgarishlari biznes uchun nimani anglatishini tushunishga yordam beradi. Ishlab chiquvchi samaradorligi — yana bir soha boʻlib, PhonePe yaxshilanishlarga erishdi. Biswas AI yordamida kodlash baʼzi jarayonlarni, avval uchdan besh kungacha davom etadigan, taxminan 15 daqiqagacha qisqartirganini aytdi. Baʼzi hollarda test holatlarini yaratish 5–6 baravar tezlashdi, shuningdek, baʼzi mijoz xizmatlari va qoʻllab-quvvatlash jarayonlari ham 5–6 baravar tejashni koʻrsatdi.
Biroq, Biswas avtomatlashtirish inson nazoratiga ehtiyojni yoʻqotmasligini taʼkidladi. Tartibga solingan biznesda foydalanuvchilarga, tizimlarga yoki jarayonlarga taʼsir qilishi mumkin boʻlgan ish jarayonlari hali ham inson ishtirokini talab qiladi. Hindiston allaqachon toʻlov infratuzilmasi va identifikatsiya hamda rozilik bilan bogʻliq tizimlar kabi bir qator asosiy elementlarga ega. Biswas bunga fintech sektori rivojlanayotgan sari afzallik berishini hisoblaydi. Biroq, chegaralararo toʻlovlar strukturaning murakkabligini saqlab qoladi. Barcha markaziy banklar va valyutalar orasida yagona hisob tizimi orqali bogʻlovchi yagona markaziy qarama-qarshi tomon mavjud emas. Shu sababli, korxonalar fragmentlangan toʻlov infratuzilmasida yoʻl topishlari va fintech kompaniyalari hal qilishga harakat qilayotgan muammolarni hal qilishlari kerak.
Hindiston fintech sektori uchun keyingi vazifa oʻz ichki infratuzilmasining kuchli tomonlariga tayanish, shu bilan birga xalqaro bozorlarga moslashishdan iborat. Bu chegaralararo toʻlovlar shaffofligini oshirish, turli bozorlarning murakkabligini boshqarish va biznes samaradorligini oshirish uchun AI dan foydalanishni talab qiladi.