Uch yil davomida muhokamalar olib borilgandan soʻng, hisoblar agregatorlari ekotizimi (AA) birinchi marta standart narxlandirish modeliga ega boʻladi. Uchinchi xabardor manba va Business Standard nashrining tayyorlagan tsirkulyari tahliliga koʻra, ushbu tizim 2026-yil 1-noyabr sanasidan boshlab amalga oshiriladi.
Bu paytdan boshlab, mijoz maʼlumotlarini olish uchun AA tarmogʻidan foydalanadigan moliyaviy muassasalar fiks belgi toʻlaydi. Bu summa maʼlumotlarni saqlaydigan tashkilot, maʼlumotlarni uzatuvchi oʻzi AA va tarmoqning oʻz-regulyativ organi boʻlgan Sahamati oʻrtasida taqsimlanadi.
Sahamati tomonidan chiqarilgan tsirkulyar – Hindiston Zaxira banki (RBI) tomonidan tan olingan oʻz-regulyativ tashkilot – AA ekotizimining ishtirokchilari bu tarmoq orqali maʼlumot almashinuvi uchun mijozlardan bevosita toʻlov olishlari mumkin emasligini belgilaydi.
Tsirkulyarda raqamli jamoatchilik infratuzilmasidan (DPI) foydalanish uchun toʻlov AA ga ushbu infratuzilmani rivojlantirish va ekspluatatsiya qilishni davom ettirish imkonini berishi taʼkidlanadi. Ushbu mablagʻlar ikki faktorli autentifikatsiya, rozilik panellari va kuchaytirilgan kiberxavfsizlik kabi tartibga solish talablariga rioya qilish bilan bogʻliq qoʻshimcha xarajatlarni qoplaydi, barcha ishtirokchilar, ayniqsa yakuniy foydalanuvchilar uchun tizim ishonchliligini va xavfsizligini taʼminlaydi.
1-noyabrdan boshlab, banklar, kreditorlar va tarmoqdan foydalanuvchi AAlar yagona narxlashga va bitta standart shartnoma doirasida oʻtishadi. Bu avval tomonlar oʻrtasida, shu jumladan texnologik xizmat koʻrsatuvchilar (TSP) orqali amalga oshirilgan alohida kelishuvlarni almashtiradi.
Avval bu vositachilar kreditorlar va banklarni AA tarmogʻiga ulagan va buning uchun toʻlov olgan. Biroq, AAlar kreditorlardan maxsus dasturiy vositalar kabi qoʻshimcha xizmatlar uchun alohida toʻlov olish huquqini saqlab qolishadi.
AA – bu mijozning moliyaviy maʼlumotlarini bir muassasadan ikkinchisiga, masalan, bankdan kreditorga, faqat mijoz roziligi mavjud boʻlganda koʻchiradigan tuzilmalar. Ular maʼlumotlarni oʻqish yoki saqlash imkoniyatiga ega boʻlmagan holda uzatadilar. Mijoz maʼlumotlariga ega boʻlgan muassasalarga moliyaviy maʼlumot yetkazuvchilari (FIP) deyiladi, maʼlumotlarni soʻraydiganlar esa, masalan, kreditorlar, moliyaviy maʼlumot foydalanuvchilari (FIU) deb ataladi. AA ning asosiy maqsadi kredit olishni yoki boshqa moliyaviy xizmatlarga kirishni soddalashtirishdir.
Masalaga oid yuqori lavozimdagi shaxsning aytishicha, «maʼlumotlar mijozga tegishli, ammo maʼlumotlarni yetkazish uchun toʻlov mavjud. Texnologiya yangilanishi va kiberxavfsizlik kabi xarajatlar yuzaga keladi. Bunday holatda FIUlar AA va FIPlarni bogʻlovchi bu kanalni ishlatish uchun toʻlashlari kerak boʻladi».
Biroq, banklar kabi FIPlar maʼlumotlar muvaffaqiyatli uzatilishi vaqtida toʻlov oladilar. Ular har oyda minimal muvaffaqiyat koʻrsatkichiga javob berishlari kerak, u 1-dekabrdan boshlab 80 foizni tashkil etadi va keyingi oylarda oshadi.
Narxlash tuzilmasi
Kreditor yoki FIU uchta AA toʻlovini bitta toʻlov bilan toʻlaydi. AA oʻz ulushini ushlab, qolganini bank va Sahamatiga oʻtkazadi. Avval FIPlar toʻlov olmas edi va FIU tomonidan toʻlangan toʻlov AA va TSPlarga yoʻnaltirardi.
AAʼdan farqli oʻlaroq, banklar va kreditorlar, TSPlar bevosita tartibga solinmaydi va tsirkulyar ularga yangi toʻlovlardagi ulushni nazarda tutmaydi. Oʻyinchilar yangi model ularning foydasining kamayishiga olib kelishini taxmin qilishmoqda. Hozirgacha bu oʻyinchilar FIUlar va AA bilan mustaqil ikki tomonlama kelishuvlarga ega edilar.
TSP asoschilaridan biri AAlarning oʻz texnologik boʻlinmalari mavjudligi sababli, endi bu texnologiyani kreditorlarga bepul taklif qila olishini aytdi, chunki yangi toʻlov AAga bugungi kunga qaraganda ancha yuqori marja keltiradi. Asoschi shunday dedi: «Biz xarajatlarni benchmark qilishsiz fundamental ragʻbatlantirishlar nomuvofiqligini koʻrmoqdamiz».
AA rahbarlari bu fikrga rozi emas. Ular standart narxlash modeli boʻlmasa, TSPlarning kreditorlar va AA oʻrtasida turib, narxlarni belgilab, pulning katta qismini oʻzlariga olib, AAga oz qoldirganini taʼkidlaydilar.
Boshqa bir manba shuni bildirdi: «TSPlar AAlarga nisbatan bevosita foyda keltirardi. Ular avval AAlarga bosim oʻtkazib, FIU toʻlaydigan narxlarni pasaytirishardi. Koʻpgina hollarda toʻlov FIUlardan TSPlarga kelardi, chunki ular muzokaralar olib borishardi».
Masalan, toʻlov har bir muvaffaqiyatli uzatilgan bank hisobi uchun olinadi va kreditor soʻragan maʼlumotlar miqdori bilan bogʻliq. Yetti oylik yozuv uchun bank kreditori 5,88 dan 6,55 rupiygacha toʻlaydi. Ushbu summadan 2,80 rupiyasi bankga, 40 piasasi Sahamatiga, qolgani esa AAga ketadi.
Inson kredit uchun ariza berganda, kreditorlar odatda bank hisoblaridan yozuvlar talab qiladi. Mijozlar anʼanaviy ravishda yolgʻonlashtirilishi mumkin boʻlgan PDF yozuvlarini yuklashlari yoki oʻz internet-banking paroliga ega boʻlishlari kerak edi, bu esa xavf tugʻdiradi. AA tarmogʻi bu ikki muammoni bartaraf etadi. Mijoz roziligi bilan kreditor maʼlumotlarni soʻraydi, bank ularni raqamli shaklda yuboradi va AA ularni ular orasida uzatadi.
Hozirgacha banklar bu maʼlumotlarni yuborish uchun tizimlarni yaratish va saqlash xarajatlarini oʻzlari oʻtardi. Yangi toʻlov ushbu xarajatlarni qoplashga va banklarni bu tizimlarni yaxshi holatda saqlashga undashga qaratilgan.
Sahamati ulushi
Yangi narxlash modeli Sahamati uchun toʻlovlardan kichik ulushni taqdim etadi. Tashkilot 2026-yil iyun oyida SRO sifatida tan olindi. Soʻrov qilinganlardan biri qoʻshimcha qildi: «Ekotizim mustaqil boʻlishi kerak. Oxirgi yetti yil davomida u xayriya mablagʻlari bilan ishlayotgan edi. Sahamati ham narxlash tafsilotlarini eʼlon qilishdan oldin SRO sifatida tan olinishni kutib turardi».
Aprel oyida Sahamati 30 dan ortiq moliyaviy muassasalardan 50 milliard rupiya jalb qildi. Sahamati Foundation bu aʼzolar tomonidan boshqariladigan, Section 8 sifatida roʻyxatdan oʻtgan notijorat ittifoqdir.