Hindiston zaxira banki (RBI) tomonidan repo stavkasini 25 bazis nuqtaga koʻtarib, 5,50% ga yetkazish, oʻzgaruvchan stavkaga ega boʻlgan qarz oluvchilar uchun kreditlar narxining oshishiga olib keladi. Biroq, banklar bu oshirishni mijozlariga aniq qanday qoʻllashlari masalasi ochiq qolmoqda.
Mijozlar ikkita variantdan birini tanlashi mumkin: yaʼni, asl kredit muddati saqlanib qolishi va oylik toʻlovlar (EMI) oshirilishi, yoki joriy EMI miqdorini saqlab qolish va qoplash muddatini uzaytirish. Bu ikki variant banklar tomonidan taklif qilinishi mumkin, ammo qaysi biri qarz oluvchi uchun koʻproq foydali ekanligi savol tugʻdiradi.
Moliyaviy imkoniyatga ega qarz oluvchilar uchun yuqori oylik toʻlov odatda iqtisodiyroq tanlov boʻladi. Bunga sabab, kredit muddatini uzaytirish qarzning butun davri uchun toʻlanadigan umumiy foiz miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin. Shunga qaramay, oylik byudjeti cheklanganlar uchun EMI ni oshirish qoʻshimcha moliyaviy qiyinchiliklarni keltirib chiqarishi mumkin.
Oʻzgaruvchan stavkaga ega ipoteka krediti qimmatlashganda, qarz oluvchilar odatda uch yoʻlga ega: yuqori EMI ni qabul qilish va asl muddatni saqlab qolish, EMI ni taxminan oʻzgartirmaslik uchun muddatni uzaytirish yoki har ikki yondashuvni birlashtirish. Birinchi variantda oylik toʻlov yuqori boʻladi, lekin qarzdagi majburiyat belgilangan muddatda toʻlanadi. Ikkinchi variant oilaviy byudjetga darhol yengillik berishi mumkin, ammo kredit uzoqroq vaqt davomida toʻlanmaydi va foizlar shu kengaytirilgan davr mobaynida hisoblanadi.
BankBazaar bosh ijrochi direktori Adhil Shetti taʼkidlaganidek, ipoteka qarz oluvchilari uchun EMI miqdori oshishi yoki kredit muddati uzatilishi qarzni berayotgan kredit tashkilotiga bogʻliq. Repo stavkasi bilan bogʻliq oʻzgaruvchan stavkali kreditlar odatda bir necha oy ichida qayta koʻrib chiqiladi. Koʻpgina kreditorlar EMI ni oʻzgartirmaslik uchun kredit muddatini uzaytirishni afzal koʻrishadi, bu oddiy tuyulsa-da, vaqt oʻtishi bilan qimmatroqga aylanadi.
Misol shuni koʻrsatadiki, 25 yil davomida 7,5% foiz stavkasi boʻlgan 40 lakh ipoteka krediti uchun oylik toʻlov taxminan 29 559 rupiya tashkil qiladi. Agar foiz stavkasi 25 BP ga koʻtarilib, 7,75% ga yetib kelsa, EMI taxminan 30 213 rupiyagacha oshadi, bu esa har oyda 654 rupiya ga ortishni anglatadi. Agar yuqori foiz stavkasi barcha 25 yil davomida saqlanib qolsa, foizlar boʻyicha umumiy toʻlov miqdori taxminan 48,68 lakh dan 50,64 lakhgacha oshadi, bu esa foiz yukining taxminan 1,96 lakh rupiya ga ortishi demakdir.
Faraz qilaylik, stavka oshgandan soʻng, qarz oluvchi EMI ni oshirishni istamaydi va bank buning oʻrniga qoplash muddatini uzaytiradi. Bu oylik byudjetni boshqarishni soddalashtirishi mumkin, ammo qarz oluvchi uzoqroq vaqt davomida foizlarni toʻlashda davom etishi kerak. Masalan, 50 lakh kreditda oylik EMI ning oshishi taxminan 817 rupiya ni tashkil etadi. Biroq, agar muddat uzaytirilgan boʻlsa, kredit qoʻshimcha oylar yoki yillar davomida toʻlanishi kerak boʻladi, bu esa yakunda kredit boʻyicha koʻproq pul toʻlash degani.
Shetti qarz oluvchilarga oʻz kredit beruvchisidan foiz stavkasi oʻzgarishining aniq qanday qoʻllanilishini aniqlashtirishni va vaqti-vaqti bilan oldindan toʻlovlar kiritish imkoniyatini koʻrib chiqishni maslahat berdi. U qoʻshimcha foiz xarajatlarini cheklashga kichik muntazam oldindan toʻlovlar yordam berishi mumkinligini qoʻshimcha qildi.