Oʻzbekiston koʻplab gʻarbiy bozorlardan oldin ochiladigan bankchilik modelini ishlab chiqdi. Milliy toʻlov tizimlari boʻlgan Uzcard va Humo ustiga umumiy API-qatlami yaratildi, bu ilovalarga mijozlar maʼlumotlari va kartalariga kirish imkonini beradi. Bu haqda britaniyalik nashr TBC Group xalqaro biznes rahbari Oliver Hughes bilan intervyu natijasida Fintech Timesda eʼlon qildi.
Hughes soʻzlariga koʻra, ushbu API-qatlam har qanday kartani istalgan ilovaga bogʻlash imkonini beradi. Bu yordamida kompaniyalar tranzaktsiya tarixini va balanslarni koʻrib chiqishi, shuningdek, mijozlarning kartalaridan mablagʻlarni yechib olishi mumkin. Ushbu infratuzilma P2P-koʻchirishlar, QR-kodlar orqali toʻlovlar, mobil aloqa toʻldirish va kommunal xizmatlar uchun toʻlov kabi xizmatlarni qoʻllab-quvvatlaydi.
Biroq, Gʻarbda tanish boʻlgan raqamli hamyonlar mamlakatda hali keng tarqalmagan. Hughes bozorni uning tarixi bilan bogʻlaydi. 2000-yillarning boshlarida Visa da ishlagan paytida, Markaziy Osiyo masʼul boʻlgan hamkasblari Oʻzbekiston bozoriga kirishda qiyinchiliklarga duch kelishgan. Toʻsiq barcha banklar bilan integratsiya qilingan ustun mahalliy toʻlov tizimi boʻlgan.
Hughes fikricha, buning sabablari qisman tijorat, qisman siyosiy edi: Markaziy bank va hukumat milliy toʻlov muhitini himoya qilishni maqsad qilgan. Vaqt oʻtishi bilan ikkinchi tizim, Humo paydo boʻldi va unda hokimiyatlar mavjud tizimlar ustida mos keluvchi qatlam yaratish imkoniyatini angladilar. Natijada, uning baho berishicha, oʻz zamonidan oldingi narsa yaratildi va turli xil raqamli toʻlov xizmatlari, keyin esa mobil bankchilik uchun yoʻl ochildi.
TBC guruhining biznesi shu infratuzilmaga qurilgan. Kompaniya Oʻzbekiston bozoriga taxminan besh yil avval kirib keldi va Hughes soʻzlariga koʻra, mamlakatda mobil bankchilikni taklif qilgan birinchi kompaniya boʻldi. Hozir u TBC UZ bank ilovasi va Payme toʻlov xizmati orqali faoliyat yuritmoqda va foydalanuvchilar kartalarni bogʻlaydigan va toʻlovlar amalga oshiradigan uchta-toʻrtta eng yirik oʻyinchilardan biridir. Oʻzbekistonda TBC ning 23 million roʻyxatdan oʻtgan va har oyda 6 million faol foydalanuvchisi bor.
Hughes tayyor infratuzilmaning bozorgacha sezilarli afzallik berishini taʼkidlaydi: kompaniyalar uni nol dan yaratishga hojat yoʻq, bu esa moliyaviy xizmatlarni tezroq ishga tushirish imkonini beradi. Uning kuzatuvlariga koʻra, Oʻzbekistonda naqd puldan bepul toʻlovlarga oʻtish boshqa mamlakatlardagi ishlagan joylariga qaraganda ancha tez sodir boʻlmoqda. Ochiladigan bankchilik tranzaktsiyalari maʼlumotlari markazlashtirilgan kredit byurosi, davlat raqamli xizmatlari va aloqa operatorlari maʼlumotlari bilan birgalikda banklarga qarz oluvchilarni tezkor baholash va onlayn kreditlar berish imkonini beradi.
Bozor yanada ochiqroq boʻlib bormoqda. Visa va Mastercard asta-sekin mavjudligini kengaytirmoqda, banklar esa tobora koʻproq kartalar chiqarmoqda. Tokenizatsiyani va maʼlum hollarda shaxsiy maʼlumotlarni chet elda saqlash va qayta ishlashga ruxsat beruvchi qonun qabul qilindi, bu Apple Pay va Google Payni ishga tushirish imkonini beradi. Hughes soʻzlariga koʻra, bu xizmatlar yil oxiriga kelib paydo boʻlishi mumkin. Yangi qoidalar banklarga tatbiq etilmaydi, chunki bank sir saqlash talablari tufayli ularning katta qismi mamlakat ichida saqlanishi kerak.
Shunga qaramay, Hughes shuni taʼkidladi,ki, faqatgina infratuzilma tez rivojlanishni taʼminlash uchun yetarli emas. Bozorga qonunchilikni yanada takomillashtirish, mutaxassislar yetishmovchiligi muammosini hal qilish va ikki oʻn yillikdan beri ishlatilayotgan baʼzi texnologiyalarni modernizatsiya qilish zarur. U taʼkidladi: «Bu oʻzgarib turgan toʻlov landshafti, ammo u juda yuqori nuqtadan boshlanmoqda».