Oʻzbekistonda pensiya yoshini bir necha yilga oshirish imkoniyati faol muhokama qilinmoqda: erkaklar uchun uni 3 yilga, ayollar uchun esa 4 yilga oshirish taklif etilmoqda, bu esa mos ravishda 63 va 58 yoshlarda toʻlovlar boshlanishiga olib keladi. Uzoq vaqt davomida ishlayotgan va majburiy hisob-kitoblar toʻlagan odamlar uchun bu oʻzgarish katta ahamiyatga ega. Shu munosabat bilan boshqa davlatlardagi pensiya yoshi, mehnat hayoti davridagi pensiya hisob-kitoblari taqdiri, kelajakdagi toʻlovlar miqdori va pensiya tizimining ishlashining mumkin boʻlgan modellariga oid savollar tugʻiladi.
Iqtisodiyot fanlari doktori Ravshanbek Dalimov pensiya tizimining tuzilishini tahlil qildi, joriy pensionerlarga kim toʻlovlar taʼminlashini tushuntirdi, shuningdek, ishlayotgan va pensioner aholi nisbati oʻzgarishi tufayli 15–25 yildan keyin yuz berishi mumkin boʻlgan oʻzgarishlarni prognoz qildi.
Pensiya tizimi qanday tuzilgan
Pensiya tizimi pensiya fondlari kabi moliyaviy muassasalarning majmuidir. Ushbu tizim doirasida xodimlar mehnat faoliyati davrida toʻlovlar kiritadilar va ishni tugatgandan soʻng, Agar Xalqaro mehnat tashkiloti (ILO) tomonidan 40 yil deb belgilangan staj mavjud boʻlsa, pensiya nafaqalarini oladilar. Shunday qilib, ushbu standartga koʻra, odam 20 yoshda ishga kiradi va 60 yoshda pensiyaga chiqadi.
Hisoblash muddatini 40 yilga belgilash umr davomiyligi hisobga olingan — yaʼni oʻrtacha umr koʻrish muddati va pensiya yoshi orasidagi farq. Oʻtmishda odamlar XX asrda oʻrtacha 65–67 yillar yashardi, ammo hozirda umr koʻrish muddati sezilarli darajada oshdi. Hayot darajasi va boylik qanchalik yuqori boʻlsa, odamlar shuncha uzoq yashaydi, masalan, Yaponiya kabi kuzatiladi. Umr koʻrish muddati ortishi pensiya tizimidan koʻproq mablagʻ talab qiladi.
Hozirgi kunda Oʻzbekistonda oʻrtacha umr koʻrish muddati 75,4 yilni tashkil etadi, bu 1991 yil koʻrsatkichidan 9 yilga yuqori va bu pensiya yoshini oshirish taklifining sabablaridan biridir. Pensiya yoshini oshirish boʻyicha jahon tendensiyasi 1990-yillarning oxirida boshlandi va 63–65 yoshinga (Belarus, RF, Fransiya va Yaponiya kabi) yoki hatto 67 yoshinga (Yevropa Ittifoqi va AQShda) qarab harakatlanmoqda. Garchi Xitoy Xalq Respublikasida hali ham erkaklar uchun 60 yoshda va ayollar uchun 54 yoshda pensiyaga chiqish saqlanib qolsa-da, 2050 yilga kelib u yerda ham pensiya yoshi oshirilishi kutilmoqda.
Pensiya tizimi xodimlar hisob-kitoblarini jamlaydigan va keyin pensiya yoshiga yetgan keksal fuqarolarga pensiya toʻlaydigan bitta yoki bir nechta fondlarni oʻz ichiga oladi. Bu hisob-kitoblar 40 yil davomida qanday taqdir topishi haqida tabiiy savol tugʻiladi va unga javob ikkita asosiy pensiya tizimi modellarini belgilaydi: qayta taqsimlovchi yoki jamgʻarmali.
Qayta taqsimlovchi pensiya tizimi
Qayta taqsimlovchi tizim, chet elda solidarning pensiya tizimi yoki PAYG (Toʻlaganidek ol) deb ham maʼlum, ish paytida xodimlardan maoshlarining maʼlum foizi shaklida hisob-kitoblar yigʻadi. Oʻzbekistonda pensiya tizimiga soliq stavkasi biznes uchun 12%, byudjet tashkilotlari uchun esa 25% darajasida belgilangan. Yigʻilgan mablagʻlar pensiya olish huquqi boʻlganlar oʻrtasida taqsimlanadi; yaʼni baʼzilarning hisob-kitoblari boshqalarning pensiyalarini toʻlash uchun ishlatiladi. Shuning uchun tizim qayta taqsimlovchi xarakterga ega.
Bu tizimda pensiya olish uchun mehnat staji va pensiyaga chiqishdan oldingi hisob-kitob toʻlash davri (inflatsiyani hisobga olgan holda 10–20 yil) ga bogʻliq maʼlum huquqlar nazarda tutilgan. ILO minimal pensiya miqdorini oʻrtacha maoshning kamida 40% ni tashkil etishi kerak deb belgilagan, bu pensiyaga chiqishdan oldingi yoshdagi xodimlarning maosh darajasini bilish muhimligini taʼkidlaydi.
Qayta taqsimlovchi tizim samaradorligi bevosita hisob-kitoblarning oʻz vaqtida kelishiga bogʻliq, bu esa mamlakat iqtisodiyotining holatini aks ettiradi, shuningdek, ishlayotgan fuqarolar va pensionerlar nisbati koeffitsientiga ham bogʻliq. Oʻzbekistonda bu koeffitsient 1,5 ni tashkil etadi, bu uch nafar xodimning hisob-kitoblari ikki nafar pensionerning toʻlovlarini qoplaydi degani. Biroq, bu yetarli emas, bu esa pensiya tizimining joriy qamrovini namoyish etadi. Masalan, uch kishi uchun yetti million soʻm maoshda umumiy hissa 2,52 million va 5,25 million soʻm (12% va 25% stavkalari bilan) tashkil qiladi, bu aniq ehtiyojlarni qoplamaydi.
2026 yil maʼlumotlariga koʻra, mamlakatda 4,4 million pensioner yashaydi, shu bilan birga ularning soni har yili 160–180 ming kishi bilan oshib bormoqda. Shu bilan birga, hisob-kitob toʻlov qiluvchi xodimlar soni olti milliondan oshmaydi. Bu defitsit pensiya tizimiga davlat grantlari bilan qoplanadi, ular 2025 yilda 20 trillion soʻmni tashkil etdi. Jahon valyuta fondi (IMF) prognozlariga koʻra, joriy tendensiyalarni saqlab qolsa, 2030 yilga kelib defitsit 38 trillion soʻmga yetishi kutilmoqda.
Oʻzbekiston aholisi kamida 39 million kishini tashkil etadi, ulardan taxminan 14 millioni iqtisodiyotda band, yana 3–4 millioni chet elda ishlaydi. Shunday qilib, haqiqiy koeffitsient 3,18 – 4,09 diapazonida boʻlishi kerak (14/4,4 – 18/4,4). Joriy 1,5 koeffitsienti barcha mehnatga qodir fuqarolarni pensiya tizimiga kengaytirish va umumiy hisob-kitob hajmini majburiy yoki jalb qilish orqali oshirish zarurligini koʻrsatadi.
Taqqoslash uchun, Qozogʻistonda koeffitsient 4,95, Chikada 4,7, Shvetsiya va Daniyada 3,0, AQShda esa 2,8 ni tashkil etadi. Eng yuqori koeffitsient Afrika mamlakatlarida kuzatiladi (Tunis va Marokkada 7 dan Uganda, Niger va Kot-dʼIvuarida 21 gacha). Rossiya Federatsiyasida esa, aholi qarishi tufayli, koeffitsient hozirda 1,2 ni tashkil etadi, bu solidar tizim samarali ishlashi uchun juda past koʻrsatkichdir.
Tahlil shuni koʻrsatadiki, 15–25 yildan keyin, hozirgi 30–45 yoshli fuqarolarning toʻlov davri boshlanganda, xodimlar soni pensionerlar soniga tenglashadi, bu Oʻzbekistonning qayta taqsimlovchi tizimini mablagʻ yetishmasligi holatiga keltirib qoʻyadi, garchi mamlakatdagi yuqori tugʻilish darajasi har yili aholini 700 ming kishidan ortiq oshirayotgan boʻlsa ham.
Xuddi shunday tadqiqotlar koʻplab mamlakatlarda amalga oshirilmoqda va rivojlangan davlatlarda pensiya toʻlovlari muammosi allaqachon tugʻilish darajasining pasayishi tufayli kuchayib borayotgani aniq boʻlib qolmoqda. Bundan tashqari, soʻnggi ikki oʻn yillik iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda (Xitoy Xalq Respublikasi va Singapur kabi) pensiya tizimi aholi qarishi natijasida, yaʼni pensionerlar ishchilardan koʻproq boʻlganda, taxminan 25–30 yildan keyin inqirozga duch kelishi kutilmoqda.
Qayta taqsimlovchi tizimlarga moliyaviy yukni yengillashtirish uchun koʻplab mamlakatlar 1990-yillarning oʻrtalaridan boshlab pensiya hisob-kitoblarini jamgʻarma prinsipi asosida toʻldirishni toʻliq yoki qisman joriy etishdi.
Jamgʻarmali pensiya tizimi
Jamgʻarmali tizim (Toʻliq moliyalashtirilgan pensiya tizimi) xodimlar hisob-kitoblari jamgʻarmalarda toʻplanishi va hisobga olinishini nazarda tutadi. Bu mablagʻlar turli obligatsiyalarga investitsiya qilish orqali indekslanadi va pensiya yoshiga yetganda pensionerlarga annuitet asosida toʻlanadi. Annuitet toʻlovi deganda, umumiy jamgʻarma umr koʻrish muddati boʻyicha boʻlinadi va pensionerlarga teng oylik qismlar sifatida toʻlanadi. Jamgʻarmali fondlar davlat, xususiy yoki aralash xarakterga ega boʻlishi mumkin va ularning maqsadi kelajakdagi pensionerlar uchun mablagʻlarni saqlash va koʻpaytirishdir.
Faqat AQShda 700 mingdan ortiq jamgʻarmali pensiya fondlari mavjud, Yevropada esa ularning 30 mingdan ortiq mavjud. Davlat jamgʻarmalari ASEAN va Qozogʻiston mamlakatlarida keng qoʻllaniladi. Chikada 7 ta xususiy jamgʻarmali pensiya fondi faoliyat yuritadi.
Jamgʻarmali tizimning piyoneri Chikadir, u yerda qayta taqsimlovchi model butunlay yoʻq va hisob-kitoblar xodimning maoshining 10% ni tashkil qiladi. Qozogʻiston bu modelni joriy etgan ikkinchi mamlakat boʻlib, u ham ish haqi fondining 10% ni ajratadi. Boshqa davlatlar jamgʻarmali tizimni mavjud qayta taqsimlovchi tizimga qoʻshimcha element sifatida integratsiya qilishdi.
Jamgʻarmali pensiya tizimining afzalliklari
Jamgʻarmali pensiya tizimi bir qator ijobiy xususiyatlarga ega va moliyaviy tizimga taʼsir koʻrsatadi: oylik jamgʻarmalar pensiya fondlariga keladi, ular ularni mamlakat moliyaviy tizimiga, asosan bank depozitlari, shahar va davlat obligatsiyalari orqali investitsiya qiladi. Shu bilan birga, moliyaviy vositalar Markaziy bank tomonidan diqqat bilan tartibga solinadi (Oʻzbekistonda hozircha qonunchilik bazasi va vositalar mavjud emas).
Bu tizim obligatsiyalar bozori va mamlakat umumiy moliyaviy bozori rivojlanishiga yordam beradi, unga yuqori likvidlik beradi. Bundan tashqari, iqtisodiyot past narxli va yuqori talabga ega kapital bilan toʻyinganligi sababli, 10–20 yilga kechadigan foyda keltiradigan uzoq muddatli loyihalarni amalga oshirish mumkin, jumladan 4–5% moderat stavkalar boʻyicha ipoteka. Umuman olganda, mamlakatda har oy indekslanadigan yetarli ichki kapital mavjud.
Bu tizim tufayli pensionerlar loyiha toʻlovlarini oladi. AQSh va BMT aʼzolari (Iqtisodiy hamkorlik va taraqqiyot tashkiloti) kabi boshqa mamlakatlarda jamlangan pensiya birdaniga bir necha yuz ming dollar (Lump Sum) tashkil qilishi yoki yuqori oylik annuitet toʻlovlari sifatida toʻlanishi mumkin.
Jamgʻarmali tizim ishchilar soni va pensionerlar soni nisbatiga bogʻliq emas, chunki har biri oʻzining jamlangan kapitaliga asoslangan daromad oladi, bu esa uning mehnat faoliyati natijasi sifatida indekslangan. Toʻgʻri qurilgan jamgʻarmali pensiya tizimi kambagʻallik muammosini hal qilishga qodir, pensionerlarni barcha zarur narsalar bilan toʻliq taʼminlaydi va ularda qariyalikda sayohat qilish istagini uygʻotadi, bu rivojlangan mamlakatlarda seziladi.
