Na era do banking digital, os casos de fraude online e saques não autorizados de contas bancárias têm aumentado. Recentemente, ocorreu um incidente em Greater Noida, onde milhões de rúpias desapareceram das contas e certificados de depósito (FD) de uma filial do Punjab National Bank (PNB), aumentando a preocupação com a segurança dos fundos dos depositantes.
Se os fundos acumulados por você forem retirados sem o seu conhecimento, surge a questão da compensação por parte do banco. O Reserve Bank of India (RBI) estabeleceu regras sobre a responsabilidade do cliente e o procedimento de reembolso em casos de transações bancárias eletrônicas não autorizadas. Ao ter dinheiro debitado da sua conta sem permissão, você pode minimizar os danos tomando várias medidas imediatas.
Se houver um débito na sua conta bancária que você não realizou, é necessário notificar o banco imediatamente. Isso pode ser feito através dos números oficiais de suporte ao cliente do banco, aplicativo móvel, site ou visitando uma agência bancária.
Existem três ações prioritárias a serem tomadas:
- Registrar uma reclamação no banco: É necessário informar o banco sobre a transação não autorizada e registrar uma reclamação. Se necessário, solicite o bloqueio de operações de débito online e cartão para evitar mais débitos.
- Guardar o número da reclamação: Obtenha obrigatoriamente o número de referência da reclamação do banco. Guarde também SMS, e-mails, extratos bancários e capturas de tela das transações, pois esses documentos serão necessários para a investigação e reembolso futuros.
- Informar a polícia cibernética: Se a fraude estiver relacionada a pagamentos online ou operações digitais, denuncie imediatamente pelo número da linha direta 1930. Além disso, você pode apresentar uma denúncia através do portal de crimes cibernéticos do Ministério do Interior em cybercrime.gov.in.
De acordo com as regras do RBI, a responsabilidade do cliente em transações eletrônicas não autorizadas depende de como a fraude ocorreu e quão rapidamente o cliente notificou o banco.
Se a fraude for culpa do banco
Se a transação não autorizada for resultado de negligência, erro ou falha sistêmica do banco, a responsabilidade do cliente é nula. Nesses casos, o cliente não precisa provar a rapidez com que fez a reclamação; todo o prejuízo é suportado pelo banco.
Em caso de fraude de terceiros dentro de 3 dias
Se os fundos foram debitados devido à interferência de terceiros ou invasão do sistema, e não por culpa do banco nem do cliente, o cliente deve informar o banco sobre a transação dentro de três dias úteis a partir do momento em que recebeu a informação. Ao cumprir esta condição, a responsabilidade do cliente também será nula, e todo o prejuízo será suportado pelo banco.
Qual é a responsabilidade ao notificar a fraude em 4–7 dias?
Se o cliente notificar o banco sobre a fraude dentro de quatro a sete dias úteis, sua responsabilidade será limitada. Este limite é determinado pelo tipo de conta. O cliente pode sofrer perdas no valor do menor entre o valor da operação fraudulenta ou o limite máximo estabelecido. Para contas de depósito poupança básica (BSBD), a responsabilidade máxima é de 5.000 rúpias, e para outras contas poupança comuns, é de 10.000 rúpias. Para algumas contas correntes e outras contas específicas, este limite pode chegar a 25.000 rúpias.
O que acontece se compartilhar OTP ou PIN?
Se a fraude ocorrer devido à própria negligência do cliente, que compartilhou OTP, PIN, senha ou outra informação de pagamento com alguém, o cliente pode arcar com todos os danos até o momento em que contatar o banco. No entanto, quaisquer danos adicionais não autorizados que ocorram após o banco receber a reclamação serão responsabilidade do banco.
O que acontece se demorar mais de 7 dias?
Se o cliente informar o banco sobre a fraude após sete dias úteis, sua responsabilidade será determinada de acordo com a política aprovada pelo conselho de administração do banco. Portanto, a abordagem mais segura é notificar imediatamente sobre o débito de fundos.
O RBI estabeleceu prazos para o reembolso em casos de responsabilidade nula ou limitada. O banco é obrigado a realizar um crédito provisório (crédito provisório) do valor não autorizado dentro de 10 dias úteis após o recebimento da reclamação. Isso deve ocorrer independentemente da espera pela resolução de sinistros de seguro. O valor deve corresponder ao custo na data do débito dos fundos.
O banco tem um prazo máximo de 90 dias para investigar completamente a reclamação e determinar a responsabilidade do cliente. Se o banco não conseguir resolver a reclamação ou determinar a responsabilidade dentro desse período, ele deve pagar ao cliente uma compensação de acordo com as regras do RBI.
Além disso, o banco deve garantir que o cliente não sofra perdas sob a forma de juros em contas poupança ou cartões de débito. Em caso de cartão de crédito, não devem ser aplicados encargos de juros adicionais ao cliente.
Se você registrou uma reclamação no banco, mas ele se recusa a resolver seu problema, você pode recorrer ao Sistema de Gerenciamento de Reclamações (CMS) do RBI em https://cms.rbi.org.in. Dentro do sistema integrado do Ombudsman do RBI, você pode apresentar uma reclamação relativa a serviços bancários.