Um estudo recente realizado pelo South African Reserve Bank (SARB) revela os custos ocultos do uso de dinheiro em espécie, mostrando que os domicílios de baixa renda suportam um fardo financeiro desproporcionalmente maior.
Apesar do desenvolvimento de sistemas de pagamento digitais, o dinheiro em espécie continua a representar 56% das transações de consumo em volume na África do Sul, de acordo com dados do SARB. O novo estudo do SARB detalha os gastos dos sul-africanos relacionados à obtenção e uso de dinheiro em espécie, e esses custos vão muito além das taxas padrão de operação.
Apenas as taxas de levantamento de dinheiro são avaliadas em 17,7 bilhões de rand anualmente, e as taxas de depósito de dinheiro em espécie em 13,3 bilhões de rand, totalizando 31 bilhões de rand. No entanto, o custo anual total do dinheiro em espécie para os consumidores na África do Sul é estimado em 88,5 bilhões de rand, se considerarmos outros custos menos óbvios.
Esses custos adicionais incluem 27,8 bilhões de rand gastos com tempo gasto no acesso ao dinheiro em espécie, 12,5 bilhões de rand em viagens para levantar dinheiro, bem como 3,9 bilhões de rand e 1,3 bilhão de rand relacionados aos gastos dos varejistas e lucros perdidos, respectivamente. Além disso, o crime relacionado ao dinheiro em espécie custa aos consumidores 12 bilhões de rand anualmente.
Domicílios de baixa renda suportam o principal fardo
A descoberta mais preocupante é a distribuição desigual dos custos associados ao dinheiro em espécie entre as camadas de população de baixa renda. Pessoas com rendimento inferior a 1.250 rand por mês gastam cerca de 5% do seu salário em custos relacionados ao dinheiro em espécie. Entre aqueles que ganham entre 5.000 e 8.000 rand por mês, essa fatia é de aproximadamente 3%, enquanto para os que recebem entre 13.000 e 20.000 rand, cai para 2%, e para pessoas com rendimentos superiores a 20.000 rand, cai para 1%.
O estudo também mostrou que 55% das pessoas com rendimento inferior a 1.250 rand por mês dependem totalmente do dinheiro em espécie, em comparação com apenas 1% entre aqueles que ganham 20.000 rand ou mais. Esses dados destacam o problema da inclusão financeira: pessoas com menores rendimentos são frequentemente forçadas a depender de um método de pagamento que pode consumir uma parte significativa de sua renda. Ao visitar lojas tipo spaza, 66% dos compradores preferem pagar com dinheiro em espécie.
Dinheiro em espécie é rei na economia informal
O dinheiro em espécie continua a ser fundamental para as operações diárias na economia informal. De acordo com o estudo, os consumidores usam dinheiro em espécie para pagar 66% das transações em lojas spaza e 65% dos pagamentos de táxi. Além disso, o dinheiro em espécie representa 45% das compras de tempo móvel e 51% dos pagamentos religiosos.
O custo de acesso ao dinheiro em espécie varia muito dependendo do canal. O estudo mostra que os serviços de devolução de dinheiro pelos varejistas custam 12 centavos a cada 100 rand, enquanto nos caixas eletrônicos esse custo atinge 68 centavos, e nas agências bancárias, 1,53 rand. Para reduzir os custos e melhorar a acessibilidade, o SARB recomenda expandir os serviços de devolução de dinheiro no varejo, incentivar a infraestrutura conjunta de dinheiro em espécie e reciclagem de dinheiro, e melhorar o acesso a caixas eletrônicos em áreas mal servidas. O banco também apela para que seja realizado um estudo abrangente comparando os custos de dinheiro em espécie, cartões e pagamentos digitais. O relatório baseia-se em dados de 2024 e inclui dados setoriais de custos, entrevistas com partes interessadas, pesquisas com consumidores e modelagem econômica; alguns números, especialmente os relacionados a tempo e outros custos indiretos, são estimativas e não gastos diretamente observados.