O Uzbequistão desenvolveu um modelo de open banking antes de muitos mercados ocidentais. Foi criada uma camada de API comum sobre os sistemas de pagamento nacionais Uzcard e Humo, que permite que os aplicativos acessem dados e cartões de clientes. Isso foi relatado por uma publicação britânica após entrevista com Oliver Hughes, diretor de negócios internacionais da TBC Group, conforme publicado na Fintech Times.
Segundo Hughes, esta camada de API permite vincular qualquer cartão a qualquer aplicativo. Graças a isso, as empresas podem visualizar o histórico de transações e saldos, bem como debitar fundos dos cartões dos clientes. Esta infraestrutura suporta serviços como transferências P2P, pagamentos por QR code, recarga de telefonia móvel e pagamento de serviços públicos.
No entanto, as carteiras digitais, conhecidas no Ocidente, ainda não ganharam ampla adoção no país. Hughes relaciona a singularidade do mercado à sua história. No início dos anos 2000, quando trabalhava na Visa, seus colegas responsáveis pela Ásia Central enfrentaram dificuldades para entrar no mercado uzbeque. O obstáculo era o sistema de pagamento local dominante, integrado a todos os bancos do país.
Na opinião de Hughes, as razões eram parcialmente comerciais e parcialmente políticas: o Banco Central e o governo buscavam proteger o ambiente de pagamento nacional. Com o tempo, surgiu um segundo sistema, o Humo, e então as autoridades perceberam a possibilidade de criar uma camada compatível sobre os sistemas existentes. Como resultado, algo foi criado que, em sua avaliação, superou seu tempo e abriu caminho para uma ampla gama de serviços de pagamento digital, e depois para o mobile banking.
O Grupo TBC constrói seu negócio sobre essa infraestrutura. A empresa entrou no mercado do Uzbequistão há cerca de cinco anos e, segundo Hughes, foi a primeira a oferecer mobile banking no país. Atualmente, opera através do aplicativo bancário TBC UZ e do serviço de pagamento Payme, sendo um dos três ou quatro maiores players no segmento por meio do qual os usuários vinculam cartões e realizam pagamentos. No Uzbequistão, a TBC possui 23 milhões de usuários registrados e 6 milhões de usuários ativos mensalmente.
Hughes acredita que a infraestrutura pronta oferece uma vantagem significativa ao mercado: as empresas não precisam criá-la do zero, o que permite lançar serviços financeiros mais rapidamente. De acordo com suas observações, a transição no Uzbequistão de dinheiro físico para pagamentos eletrônicos está ocorrendo muito mais rápido do que em outros países onde ele trabalhou. Os dados de transações de open banking, combinados com um bureau de crédito centralizado, serviços digitais governamentais e dados de operadoras de telecomunicações, também permitem que os bancos avaliem mutuários e concedam empréstimos online de forma rápida.
O mercado está se tornando mais aberto. Visa e Mastercard estão gradualmente expandindo sua presença, e os bancos estão emitindo cada vez mais cartões. Uma lei foi aprovada que permite a tokenização e, em certos casos, o armazenamento e processamento de dados pessoais no exterior, o que permitirá o lançamento do Apple Pay e Google Pay. Segundo Hughes, esses serviços podem surgir até o final do ano. As novas regras não se aplicam aos bancos, pois, devido aos requisitos de sigilo bancário, a maior parte de seus dados deve ser armazenada dentro do país.
No entanto, Hughes observou que a infraestrutura sozinha não é suficiente para garantir um desenvolvimento rápido. O mercado necessita de um aprimoramento contínuo da legislação, solução para a escassez de especialistas e modernização de algumas tecnologias que são usadas há cerca de duas décadas. Ele enfatizou: «Este é um cenário de pagamentos em mudança, mas ele começa em um ponto muito alto».