As pequenas e médias empresas (PMEs) na África do Sul, que contam com quase três milhões de estabelecimentos, desempenham um papel fundamental na economia do país, garantindo mais de 60% do emprego e cerca de 34% do produto interno bruto, de acordo com estimativas setoriais.
Esses empreendimentos incluem proprietários de mini-mercados em Soweto, cabeleireiros em Durban e vendedores de produtos frescos em Limpopo, cujo comércio diário sustenta famílias e o funcionamento das comunidades.
No entanto, existe uma lacuna significativa entre a contribuição dessas empresas e o que elas recebem em troca. Dados do IFC de 2024 sugerem um déficit de crédito global de US$ 5,7 trilhões para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs), que aumenta para US$ 8 trilhões quando se inclui negócios informais.
Em mercados em desenvolvimento, 70% das MPMEs não têm financiamento suficiente. Para a África do Sul, com suas altas taxas de desemprego, isso não é apenas uma falta de fundos, mas uma barreira estrutural para os empreendimentos mais aptos a absorver trabalhadores e criar fontes de renda.
A Mastercard acredita que um dos fatores de crescimento mais transformadores para as PMEs é a capacidade de aceitar pagamentos e ter acesso a produtos personalizados, especificamente a recepção simples e segura de pagamentos digitais pelos comerciantes.
Quando um negócio pode aceitar cartões, pagamento por aproximação ou código QR, isso vai além de uma simples transação. Isso promove a gradual entrada do negócio na economia formal, a formação de um histórico financeiro verificável e o aumento da visibilidade para credores, fornecedores e novos clientes. Soluções abrangentes de aceitação de pagamentos e soluções personalizadas de emissão podem servir como ponte entre a informalidade e as oportunidades.
A Mastercard triplicou o número de pontos de aceitação de pagamentos em todo o mundo, atingindo mais de 150 milhões de pontos em lojas e online. Na África, a rede de aceitação de pagamentos da Mastercard cresceu 45% em 2025, integrando milhões de consumidores e pequenas empresas na crescente economia digital do continente.
Embora a África do Sul tenha um alto nível de serviços bancários à população, as operações diárias, especialmente no setor informal, permanecem predominantemente em dinheiro. Essa situação está começando a mudar, e a mudança já é notável na África do Sul. De acordo com o Índice de Confiança das PMEs da Mastercard, 90% das PMEs pesquisadas na África do Sul relataram a implementação de pagamentos digitais.
Os empreendimentos consideram os benefícios mais importantes dos pagamentos digitais como pagamentos transparentes a fornecedores (89%), transações multicanais mais eficientes (87%) e acesso mais rápido às receitas (72%).
A aceitação digital de pagamentos faz mais do que simplesmente substituir o dinheiro no caixa; ela permite que as PMEs rastreiem e gerenciem despesas, criem históricos de transações verificáveis e incentivem o uso de cartões, reduzindo a dependência de dinheiro e acelerando a formalização da economia informal. No entanto, a aceitação de pagamentos não deve permanecer um privilégio de grandes varejistas com terminais dedicados.
São cruciais soluções que ajudam os negócios. A tecnologia Tap on Phone da Mastercard, disponível em mais de 115 países, permite que pequenos comerciantes transformem qualquer smartphone em um terminal de pagamento. Combinado com contas de PME em tempo real e emissão de cartões, físicos ou virtuais, isso permite que os comerciantes aceitem pagamentos e gerenciem as finanças de seus negócios em um único passo.
Um comerciante que pode aceitar cartões, pagar fornecedores digitalmente e separar despesas pessoais e comerciais constrói um histórico financeiro, e com ele, um caminho para obter capital no médio e longo prazo. Para um vendedor ambulante em Joanesburgo ou um operador turístico em Cidade do Cabo, essa é a diferença entre participar da economia digital e ser excluído dela.
O crescimento baseado em pagamentos digitais só é possível com a confiança das pessoas no sistema. Aqui, o investimento da Mastercard em infraestrutura de segurança é crucial. O serviço de tokenização da Mastercard, MDES, agora processa 30% de todas as transações Mastercard no mundo, processando um bilhão de transações tokenizadas semanalmente.
No entanto, a tokenização vai além de garantir a segurança na aceitação de pagamentos. Ela está na base dos cartões virtuais e credenciais tokenizadas, permitindo que as PMEs realizem pagamentos seguros a fornecedores online, e alimenta carteiras digitais como Apple Pay e Samsung Pay, que os consumidores esperam cada vez mais que os comerciantes aceitem.
Combinado com detecção de fraudes baseada em inteligência artificial, essa abordagem de segurança em múltiplas camadas garante que os pagamentos digitais sejam não apenas convenientes, mas também uma forma de operação amplamente reconhecida como segura. Para as PMEs, onde um incidente de fraude pode ter consequências devastadoras, esse nível de proteção afeta diretamente a decisão do proprietário do negócio de migrar para métodos digitais ou permanecer com dinheiro.
Click to Pay, a experiência simplificada de pagamento online da Mastercard, está disponível em muitos países e suportada por uma ampla gama de ativadores de pagamento. Ao combinar tokenização e chaves de pagamento, torna o processo de compras online tão simples quanto pagar em uma loja, abrindo o comércio eletrônico para pequenas empresas que antes o consideravam muito complexo ou arriscado.
A aceitação de pagamentos é apenas o ponto de partida. O crescimento sustentável exige mais. As PMEs precisam de acesso a capital de giro, ferramentas de gestão financeira e conexões com mercados mais amplos. É aqui que o verdadeiro trabalho de integração econômica acontece, e isso requer colaboração intersetorial.
Soluções abrangentes de aceitação e emissão revelam o valor real. Quando um comerciante que aceita pagamentos digitais também recebe um cartão Mastercard com gerenciamento de despesas integrado e acesso a capital de giro, todo o ciclo de vida financeiro desse negócio se torna visível. A aceitação gera receita, e a emissão permite gerenciar e reinvestir essa receita.
Juntas, elas criam transparência financeira, que abre portas para o crédito. A Mastercard oferece uma ampla gama de soluções de pagamento integradas projetadas para ajudar as PMEs a gerenciar despesas, controlar gastos com cartões e otimizar operações, adaptadas às diversas necessidades das empresas, desde startups até empresas em crescimento.
A parceria da Mastercard com o serviço fintech africano SAVA, no âmbito do programa Mastercard Strive de apoio a PMEs, capacita pequenas empresas da África por meio de tecnologias de gestão financeira desenvolvidas considerando as realidades de operar em mercados emergentes, onde uma ferramenta de contabilidade confiável pode ser tão valiosa quanto uma linha de crédito.
A parceria com a BoxCommerce para lançar um cartão pré-pago baseado na Mastercard fornece às PMEs acesso rápido, seguro e direto aos seus rendimentos. Esses cartões, disponíveis em formato virtual e físico e totalmente integrados ao painel de controle do comerciante BoxCommerce, permitem receber pagamentos quase em tempo real, ajudando as PMEs a gerenciar melhor o fluxo de caixa e reinvestir os ganhos diretamente em estoque e operações, sem depender de sistemas bancários tradicionais.
O Mastercard Move permite que instituições financeiras forneçam pagamentos transfronteiriços rápidos e seguros através de plataformas móveis com custos menores e maior transparência. Para as PMEs sul-africanas que importam mercadorias do Quênia ou exportam artesanato para a Europa, essa capacidade de enviar e receber pagamentos internacionais sem taxas exorbitantes é um diferencial chave entre a atividade local e a global.
Por muito tempo, a narrativa sobre as PMEs africanas focou na sobrevivência. A resiliência é valorizada, mas isso não deve ser o limite. A questão não é se as pequenas empresas conseguirão resistir ao teste, mas se os sistemas estão sendo projetados ao seu redor para apoiá-las e ajudá-las a prosperar na era digital.
O mercado projetado de pagamentos digitais na África, avaliado em US$ 1,5 trilhão até 2030, representa uma enorme oportunidade, mas esse número só se tornará realidade quando os mini-mercados, pequenos comerciantes e cafés nos assentamentos puderem participar igualmente dessa economia.
Com o tempo, à medida que a aceitação de pagamentos se tornar mais universal, isso pode expandir a base tributária, apoiar a formalização do emprego e ajudar a reduzir o isolamento econômico. O papel da Mastercard nessa evolução é intencional. Capacitar as PMEs é uma prioridade estratégica não apenas para manter os negócios, mas para permitir que eles cresçam com propósito.
Este compromisso é refletido no objetivo da Mastercard de conectar e proteger 500 milhões de pessoas e pequenas empresas no caminho para o bem-estar financeiro até 2030. Ao fornecer acesso às ferramentas, tecnologias e soluções financeiras necessárias, as PMEs estão melhor preparadas para ir além da sobrevivência e avançar para um impacto significativo.
O futuro será moldado por aqueles que o criam. Para a África do Sul, isso significa três milhões de pequenas empresas — e os ecossistemas prontos para apoiá-las.
