A Autoridade Reguladora e de Desenvolvimento de Seguros da Índia (IRDAI) sinalizou a introdução de mudanças rigorosas no sistema de vendas e comissões de seguro de veículos motorizados, após o setor de seguros de saúde.
Atualmente, ao comprar um veículo novo, o seguro é frequentemente contratado na mesma concessionária onde o carro ou moto foi comprado. Devido a este arranjo, os clientes não têm uma oportunidade suficiente para comparar apólices e preços de diferentes empresas. A IRDAI está trabalhando para mudar todo esse processo. Se as novas propostas do regulador forem implementadas, os proprietários de veículos poderão obter mais opções e informações claras sobre preços ao comprar seguro.
Questão das altas comissões em seguros de veículos motorizados
A IRDAI expressou preocupação com as comissões associadas à venda de seguros de veículos motorizados em seu documento de consulta pública, 'Recalibrating Economics of Insurance Distribution'. De acordo com o regulador, as comissões em seguros de veículos motorizados podem variar de 13% a 50% em diferentes situações, com uma média de cerca de 24%. O regulador apresentou dados relacionados a fabricantes de equipamentos originais (OEMs) e provedores de serviços de seguro de veículos motorizados (MISPs) ligados à venda de veículos novos e usados. Nesses canais, a comissão média foi relatada como sendo de cerca de 24%, chegando a 31% em alguns casos. No ano fiscal de 25, cerca de ₹29.000 crore em prêmios foram coletados por esses meios e cerca de ₹7.050 crore foram distribuídos como comissões. A IRDAI questiona se um custo de comissão tão alto é justificável em todos os tipos de produtos de seguro de veículos motorizados, incluindo apólices de natureza relativamente simples.
Possíveis mudanças para o cliente
Um objetivo principal da proposta da IRDAI é oferecer mais opções ao cliente, em vez de depender de um único local. O regulador de seguros sugeriu que os produtos de seguro de veículos novos e usados fossem disponibilizados em plataformas digitais, como Instituições de Infraestrutura de Mercado (MII), podendo haver um papel de plataformas como Bima Sugam. Tais plataformas visam dar ao cliente acesso direto a várias opções; ou seja, se o cliente não quiser contratar o seguro através da concessionária, ele terá outros caminhos disponíveis. A IRDAI também propôs que nenhuma taxa superior a 5% do prêmio fosse cobrada para recuperar custos nessas plataformas digitais sem fins lucrativos.
Concessionárias deverão mostrar alternativas
Se estas propostas forem implementadas, o papel das concessionárias de veículos também mudará. As concessionárias deverão exibir claramente as plataformas MII e códigos QR. O objetivo é garantir que o cliente saiba que pode comprar seguro por meios além da concessionária. Assim, ao comprar um carro ou moto novo, o cliente não estará limitado apenas ao seguro oferecido pela concessionária, mas poderá tomar uma decisão com base nas outras opções disponíveis.
Monitoramento também na compra de seguro com empréstimo
A IRDAI também levantou questões sobre a venda de seguros junto a bancos e NBFCs que concedem empréstimos de veículos. De acordo com o regulador, cerca de 16% de comissão foi observada em casos onde o empréstimo e o seguro são agrupados. Aqui, o importante para o cliente é receber informações claras sobre onde e a que preço o seguro está sendo contratado ao obter o empréstimo. As mudanças propostas visam aumentar a transparência nesse tipo de arranjo.
Questionamentos sobre seguro de veículos antigos
A IRDAI não focou apenas na venda de veículos novos; ela também questionou o sistema de comissões no seguro de veículos antigos. Segundo o regulador de seguros, muitas concessionárias possuem seus próprios serviços e instalações de reparo, mas os MISPs recebem em média cerca de 12% de comissão sobre o seguro de veículos antigos. Nestes casos, foi apontada a necessidade de equilibrar a comissão com o serviço real.
A concessionária não poderá impedir o reparo sem dinheiro
Outro aspecto importante da proposta para os clientes diz respeito aos reparos sem dinheiro (cashless). A IRDAI propôs que nenhuma concessionária possa recusar o reparo sem dinheiro apenas porque o cliente não comprou o seguro de veículos motorizados naquela concessionária. Isso significa que, se o cliente tiver contratado uma apólice com outra seguradora e o reparo sem dinheiro estiver disponível sob a apólice, essa facilidade não pode ser negada apenas com base no fato de o vendedor da apólice ser diferente.
Proposta de restrição de incentivos às concessionárias
A IRDAI também expressou preocupação com acordos entre fabricantes de equipamentos originais (OEMs) e instituições de distribuição de seguros (IDEs) que oferecem incentivos ou benefícios adicionais com base na venda de apólices. A proposta prevê a proibição de tais acordos de nível de serviço e planos de incentivo que possam ser prejudiciais ao segurado. O regulador de seguros argumenta que tais disposições podem afetar a concorrência de opções e preços disponíveis para o cliente.
Proposta de redução de comissões em seguros de terceiros
A cobertura de terceiros é essencial em seguros de veículos motorizados. A IRDAI propôs manter comissões muito baixas para seguros obrigatórios de terceiros e produtos de seguro de veículos motorizados simples. Ou seja, o regulador deseja reconsiderar os altos custos de comissão mesmo para apólices que não exigem muita consultoria ou serviço para serem vendidas. O sistema de comissão proposto levará em consideração fatores como o produto, o meio de distribuição e o esforço necessário para vendê-lo e prestá-lo.