Mfundo Nkuhlu, Diretor de Operações do Nedbank, declarou na terça-feira que a África do Sul não poderá abandonar os pagamentos em dinheiro até resolver o problema da identificação dos cidadãos. Ele acredita que uma identificação digital nacional funcional é uma condição necessária para integrar a população não bancarizada no mecanismo de pagamento oficial.
No Fórum de Pagamentos do Nedbank em Sandton, Nkuhlu enfatizou que o surgimento da identificação digital se tornará um requisito chave para resolver o problema da população não bancarizada, pois enquanto eles permanecerem fora do sistema bancário, a economia em dinheiro persistirá.
Na opinião de Nkuhlu, o obstáculo não é a tecnologia em si, mas a coordenação entre o setor público e os negócios privados, algo que a identidade digital pode superar.
Planos de Identificação Digital
O Ministério do Interior, sob a liderança de Leon Schreiber, estabeleceu como meta concluir a infraestrutura para a plataforma nacional de identificação digital até 31 de março de 2027. Prevê-se que os cidadãos recebam credenciais digitais através de uma carteira móvel segura no ano fiscal de 2027/2028.
No entanto, especialistas em identificação apontaram falhas no projeto das regras, incluindo a dependência de selfies 2D para verificação de vida, que são mais fáceis de contornar com uma foto ou tela do que alternativas com sensores de profundidade.
Nkuhlu esclareceu que o objetivo é a redução gradual do uso de dinheiro, e não sua eliminação total. Ele observou que, assim como na Índia e no Brasil, onde as pessoas demonstraram intenção de migrar para métodos digitais para a maioria da população, a situação na África do Sul é semelhante. Esses países alcançaram sucesso graças a sistemas governamentais de pagamento instantâneo, que são gratuitos ou quase gratuitos para os consumidores, como o Pix no Brasil e o UPI na Índia.
Nova Paradigma de Pagamentos
Nkuhlu explicou a complexidade de abandonar a economia de moedas e notas pelo fato de o regulador estar considerando a criação de um serviço de dinheiro na empresa PayInc, anteriormente chamada BankservAfrica, na qual o Banco de Reserva detém 50% das ações. O Nedbank participa do programa de modernização do ecossistema de pagamentos do banco central, que forma as diretrizes para pagamentos digitais de baixo custo, incluindo o PayShap.
O argumento de Nkuhlu se encaixava em uma tese mais ampla de que a estrutura de pagamentos mudou e que os bancos sul-africanos devem se adaptar urgentemente. Ele afirmou que os pagamentos são a 'sangue da sociedade' e que os pagamentos digitais não são apenas um substituto conveniente para dinheiro ou cartões, mas um sistema cada vez mais inteligente e discreto.
Os pagamentos instantâneos estão se tornando o padrão. As transações são cada vez mais programadas, iniciadas automaticamente por eventos e se tornam mais inteligentes, coletando e analisando dados no processo. Nkuhlu prevê um futuro dominado por pagamentos instantâneos, programáveis, inteligentes e discretos, sendo que a escalabilidade das tecnologias e empresas dependerá da confiança, regulação e interoperabilidade.
Sobre criptomoedas, ele observou que os stablecoins 'também desempenharão um papel, mas não necessariamente substituirão os bancos'. Embora tenham sido desenvolvidos para contornar os caminhos regulatórios bancários, eles se tornaram mainstream e permitirão transferências globais rápidas usando blockchain.
No entanto, Nkuhlu considera que o principal obstáculo continua sendo a confiança. Uma área mais significativa, em sua opinião, são os depósitos tokenizados e as moedas digitais de bancos centrais, e não apenas a substituição de dinheiro tradicional por criptomoeda.
Ele também mencionou o surgimento de agentes baseados em inteligência artificial que realizam pagamentos autonomamente, marcando a transição da iniciação de pagamentos por humanos para a iniciação por software dentro da emergente economia de agentes. Embora isso seja empolgante, ele alertou sobre o risco de os agentes saírem do controle, já que eles podem iniciar atividades de pagamento com controle humano limitado com mais frequência, o que representa um novo e sério risco.
Questões Chave
Nkuhlu insistiu que a confiança é um campo de batalha onde várias questões fundamentais precisam ser resolvidas: quem autoriza o pagamento, quem é responsável por um erro de agente, como proteger o consumidor e como garantir a privacidade em face das medidas de combate a crimes financeiros. Ele concluiu que essas questões devem ser resolvidas para manter a integridade do futuro sistema financeiro.
Vale notar que Nkuhlu está se aposentando antecipadamente no final de dezembro após mais de 22 anos de trabalho no Nedbank; o grupo está encerrando o cargo de diretor de operações e distribuindo suas responsabilidades entre seu comitê executivo.