TBC उज़्बेकिस्तान, जो TBC बैंक समूह के भीतर एक डिजिटल वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र है, ने तीसरी तिमाही 2026 में पारिस्थितिकी तंत्र में कुल भुगतान की मात्रा में साल-दर-साल 46.5% की वृद्धि दर्ज की, जो 43.9 ट्रिलियन सोम तक पहुंच गई। इस बीच, मासिक सक्रिय उपयोगकर्ताओं का आधार बढ़कर 6.1 मिलियन हो गया।
हालांकि, उज़्बेकिस्तान खंड का शुद्ध लाभ 61.2% कम होकर 15.9 मिलियन जॉर्जियाई लारी (जो लगभग 6.1 मिलियन अमेरिकी डॉलर के बराबर है) रहा। यह गिरावट परिचालन खर्चों में 18% की वृद्धि और शुद्ध ब्याज आय में 14.5% की कमी के कारण हुई, जैसा कि TBC उज़्बेकिस्तान और TBC बैंक समूह द्वारा 6 नवंबर 2026 को प्रकाशित IFRS के प्रारंभिक परिणामों के अनुसार है।
भुगतान और उपयोगकर्ता आधार में वृद्धि जारी
पारिस्थितिकी तंत्र ने ग्राहक आधार का विस्तार करना जारी रखा: पंजीकृत उपयोगकर्ताओं की संख्या 25.5 मिलियन तक पहुंच गई, और पिछले वर्ष की तुलना में सक्रिय विक्रेताओं की संख्या में 48% की वृद्धि हुई। रिपोर्टिंग तिमाही के दौरान ग्राहकों ने 198 मिलियन लेनदेन किए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 39% अधिक है। डॉलर के समतुल्य में भुगतान की मात्रा में 54% की वृद्धि हुई।
रिपोर्ट में उल्लेख किया गया है कि डॉलर के समतुल्य कंपनी के विनिमय दरों पर आधारित हैं। बैलेंस शीट संकेतकों को 30 सितंबर 2026 के विनिमय दर के अनुसार परिवर्तित किया गया था, जो प्रति अमेरिकी डॉलर 2.6051 लारी था, जबकि लाभ और हानि विवरणों को संबंधित अवधि के औसत विनिमय दर का उपयोग करके अनुवादित किया गया था।
खर्चों में वृद्धि और ब्याज आय में कमी के कारण लाभ में गिरावट
पिछले वर्ष इसी तिमाही में खंड का शुद्ध लाभ 41.1 मिलियन लारी (लगभग 15.2 मिलियन अमेरिकी डॉलर) था। तीसरी तिमाही में शुद्ध ब्याज आय 125.0 मिलियन लारी (लगभग 47.7 मिलियन अमेरिकी डॉलर) तक पहुंच गई। इसके अलावा, कमीशन और शुल्क से शुद्ध आय में 5.9% की वृद्धि हुई और यह 44.7 मिलियन लारी (लगभग 17.0 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गई।
परिचालन खर्च 92.4 मिलियन लारी (लगभग 35.3 मिलियन अमेरिकी डॉलर) तक पहुंच गए, जिसके कारण लागत से राजस्व अनुपात पिछले वर्ष के 41.5% की तुलना में बढ़कर 53.8% हो गया। कर-पूर्व लाभ 48.2 मिलियन लारी (लगभग 17.8 मिलियन अमेरिकी डॉलर) से घटकर 13.9 मिलियन लारी (लगभग 5.3 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गया। इक्विटी पर रिटर्न 23.3% से गिरकर 7.8% हो गया।
वर्ष 2026 के पहले नौ महीनों में खंड का शुद्ध लाभ 57.3 मिलियन लारी (लगभग 21.5 मिलियन अमेरिकी डॉलर) रहा, जो पिछले वर्ष की समान अवधि के 95.0 मिलियन लारी (लगभग 34.5 मिलियन अमेरिकी डॉलर) के आंकड़े से कम है, जो 39.7% की गिरावट दर्शाता है। इस अवधि के लिए शुद्ध ब्याज आय 9.9% घटकर 369.7 मिलियन लारी (लगभग 138.7 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गई।
रिपोर्ट में उल्लेख किया गया था कि 2025 के नौ महीनों के परिणामों में कर-पूर्व 24.6 मिलियन लारी (लगभग 8.9 मिलियन अमेरिकी डॉलर) की क्रेडिट हानि का एकमुश्त प्रावधान शामिल था।
बैलेंस शीट: संपत्ति अपेक्षाकृत स्थिर बनी हुई है, पूंजी बढ़ रही है
30 सितंबर तक, खंड की संपत्ति 3.47 बिलियन लारी (लगभग 1.33 बिलियन अमेरिकी डॉलर) थी। यह साल-दर-साल 0.2% और तिमाही में 1.9% बढ़ा। इक्विटी 10.2% बढ़कर 820.0 मिलियन लारी (लगभग 314.8 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गई।
ग्राहकों की जमा राशि 1.49 बिलियन लारी, या लगभग 573 मिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच गई, जो साल-दर-साल 1.7% और तिमाही में 2.8% अधिक है। ऋण संस्थानों से जुटाई गई धनराशि 9.9% घटकर 973.6 मिलियन लारी (लगभग 373.7 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गई।
ऋण पोर्टफोलियो विकास की ओर लौट रहा है, लेकिन पिछले वर्ष के स्तर से नीचे है
कुल ऋण 2.37 बिलियन लारी, या लगभग 910 मिलियन अमेरिकी डॉलर था। पोर्टफोलियो में तिमाही में 2.8% की वृद्धि हुई, और तत्काल नकद ऋणों को छोड़कर वृद्धि 13% तक पहुंच गई। फिर भी, यह सितंबर 2025 की तुलना में 10.1% कम था। शुद्ध ऋण साल-दर-साल 15.6% घटकर 2.07 बिलियन लारी (लगभग 793 मिलियन अमेरिकी डॉलर) हो गए।
तत्काल नकद ऋण पोर्टफोलियो का 53% थे, व्यावसायिक ऋण 20%, पॉइंट ऑफ सेल (POS) और किश्त पर दिए गए ऋण 14%, और क्रेडिट कार्ड और अन्य उत्पाद 13% थे।
क्रेडिट पोर्टफोलियो की गुणवत्ता खराब हो रही है
गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPL) अनुपात पिछले वर्ष के 4.7% की तुलना में बढ़कर 11.8% हो गया। NPL की राशि 280.4 मिलियन लारी (लगभग 107.6 मिलियन अमेरिकी डॉलर) थी, जबकि प्रावधान कवरेज अनुपात 108.5% तक पहुंच गया।
जोखिम की लागत तिमाही में एक प्रतिशत अंक कम होकर 10.8% हो गई। शुद्ध ब्याज आय का मार्जिन 20.1% था। निवेशक प्रस्तुति में उल्लेख किया गया था कि दूसरी तिमाही में NPL अनुपात में वृद्धि काफी हद तक ऋण माफी की अवधि को 270 से 360 दिनों तक बढ़ाने से संबंधित है।
पूंजी स्थिति नियामक आवश्यकताओं से काफी ऊपर बनी हुई है
TBC बैंक उज़्बेकिस्तान का प्रथम स्तर की पूंजी पर्याप्तता अनुपात 21.4% था, जो न्यूनतम आवश्यक स्तर 8.5% से अधिक है। कुल पूंजी पर्याप्तता अनुपात 21.7% था, जबकि न्यूनतम आवश्यकता 12% थी। बैंक की नियामक पूंजी 541.2 मिलियन लारी (लगभग 207.7 मिलियन अमेरिकी डॉलर) थी, और जोखिम-भारित संपत्ति 2.50 बिलियन लारी (लगभग 958 मिलियन अमेरिकी डॉलर) थी।
TBC समूह के सीईओ वाखतांग बुच्रिकीдзе ने कहा कि उज़्बेकिस्तान में ऋण वृद्धि नियामक आवश्यकताओं के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करने के साथ धीरे-धीरे ठीक हो रही है। उन्होंने यह भी जोड़ा कि ऋण वसूली के स्वचालित नियमों के जनवरी 2027 की शुरुआत में लागू होने की उम्मीद है।
क्षेत्रों में खुदरा ग्राहक आधार में सबसे तेज वृद्धि
खुदरा ग्राहकों में सबसे तेज वृद्धि समरकंद क्षेत्र में दर्ज की गई, जहां साल-दर-साल वृद्धि 28% रही। नमानगान क्षेत्र में वृद्धि 27% तक पहुंच गई, और सुरखंदार्या और एंडिजान क्षेत्रों में वृद्धि 26% रही।
ताशकंद क्षेत्र के साथ-साथ नवाई, जिज़क और सिरदार्या क्षेत्रों, और काराकलपपकिस्तान गणराज्य में, पारिस्थितिकी तंत्र की सेवाओं की पैठ राजधानी के स्तर को पार कर चुकी है।
सालोम और ओस्मोन कार्ड
TBC सालोम डेबिट कार्ड जारी करने की संख्या साल-दर-साल 106% बढ़कर 1.5 मिलियन हो गई। 241,000 से अधिक TBC ओस्मोन क्रेडिट कार्ड जारी किए गए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 176% अधिक है। सालोम कार्ड अब UZCARD, Humo और Visa नेटवर्क पर उपलब्ध है। 30 सितंबर तक, सालोम खाते कुल 6.7 ट्रिलियन सोम के जमा पोर्टफोलियो का 5.8% थे।
व्यावसायिक ग्राहकों का आधार पांच गुना बढ़ा
पारिस्थितिकी तंत्र में पंजीकृत व्यावसायिक ग्राहकों की संख्या पिछले वर्ष की तुलना में पांच गुना बढ़ गई, जिनमें से 84% ताशकंद के बाहर स्थित हैं। आधे से अधिक थोक और खुदरा व्यापार में लगे हुए हैं, इसके बाद विनिर्माण, सूचना और संचार प्रौद्योगिकी, कृषि और शिक्षा आते हैं।
BILLZ प्लेटफॉर्म के माध्यम से 7.8 ट्रिलियन सोम से अधिक के लेनदेन संसाधित किए गए, और इस प्लेटफॉर्म पर ब्रांडों की संख्या 4,800 से अधिक हो गई, जो पिछले वर्ष की तुलना में 53% अधिक है। तिमाही के दौरान सॉफ्टपीओएस तकनीक शुरू की गई, जो विक्रेताओं को समर्पित पीओएस टर्मिनलों के बिना स्मार्टफोन पर कार्ड भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देती है। BILLZ उत्पाद स्टोरों के लिए भी उपलब्ध हो गया है।
जुलाई में शुरू की गई TBC बिज़नेस गणना भुगतान प्रणाली परियोजना, भाग लेने वाली कंपनियों के कर्मचारियों को सालोम कार्ड धारक बनने की अनुमति देती है। TBC बिज़नेस ग्राहकों के लिए व्यावसायिक कार्ड जारी करने की योजना आने वाले महीनों में है।
पारिस्थितिकी तंत्र की नई सेवाएं
पारिस्थितिकी तंत्र सेवाओं की सदस्यता में 120% की वृद्धि हुई और यह 1.2 मिलियन हो गई। TBC प्लस और पेमे प्लस सब्सक्रिप्शन को एक एकीकृत प्रस्ताव में मिला दिया गया। मई में लॉन्च किया गया TBC ऑटो ने 340 ऋण दिए, और इसका पोर्टफोलियो 75.4 बिलियन सोम तक पहुंच गया। पेमे ट्रैवल के माध्यम से हवाई टिकट की बिक्री से राजस्व बढ़कर 5.6 बिलियन सोम हो गया, जो दूसरी तिमाही की तुलना में 96% अधिक है। पांच में से एक टिकट किश्त या विलंबित भुगतान के माध्यम से खरीदा गया था। पेमे ट्रैवल में अंतरराष्ट्रीय टूर और ईएसिम सेवाएं भी जोड़ी गईं।
माइक्रोफाइनेंशियल संगठन TBC क्रेडिट ने फरवरी 2026 में सक्रिय संचालन शुरू किया। केंद्रीय बैंक के आंकड़ों के अनुसार, यह देश के 142 माइक्रोफाइनेंशियल संगठनों में से तीसरे स्थान पर संपत्ति के मामले में रहा।
नोववोट लॉयल्टी प्रोग्राम और एआई सहायक
अक्टूबर में पारिस्थितिकी तंत्र ने नोववोट लॉयल्टी प्रोग्राम लॉन्च किया। ग्राहक नोववोट पॉइंट्स अर्जित करते हैं, जिन्हें 'नवाट्स' कहा जाता है, जिनका उपयोग पारिस्थितिकी तंत्र के ऐप्स और नोववोट शॉप में किया जा सकता है। प्रारंभ में यह कार्यक्रम TBC बैंक और पेमे को कवर करता है, जिसमें पारिस्थितिकी तंत्र के सभी उत्पादों तक विस्तार की योजना है।
एआई सहायक Lola बिना ऑपरेटर की भागीदारी के प्रति माह लगभग 120,000 ग्राहक अनुरोधों को संभालता है और आने वाली चैट का लगभग आधा हिस्सा हल करता है।
OLX उज़्बेकिस्तान पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होता है
जुलाई में अधिग्रहण पूरा होने के बाद, OLX उज़्बेकिस्तान ने पारिस्थितिकी तंत्र में एकीकरण शुरू किया। दिमित्री पुचकोव को प्लेटफॉर्म का नया सीईओ नियुक्त किया गया है। दानियोर तुरगुनोव, जिन्होंने 10 वर्षों तक OLX उज़्बेकिस्तान का नेतृत्व किया, कंपनी के प्रबंधन में एक प्रमुख भूमिका बनाए रखते हैं।
OLX अपने स्वयं के ब्रांड के तहत एक स्वतंत्र विज्ञापन प्लेटफॉर्म के रूप में कार्य करना जारी रखेगा।
प्रबंधन की टिप्पणियाँ
TBC उज़्बेकिस्तान की सीईओ निका कुर्दियानी ने टिप्पणी की: 'व्यावसायिक खंड लगातार बढ़ रहा है और पारिस्थितिकी तंत्र का एक अधिक महत्वपूर्ण हिस्सा बन रहा है: सक्रिय विक्रेताओं की संख्या साल-दर-साल 48% बढ़ी है, और व्यावसायिक ऋण कुल ऋण पोर्टफोलियो का 20% हैं।'
