वित्तीय संसाधनों तक पहुंच किसानों को आवश्यक संसाधन खरीदने, उपकरणों में निवेश करने, उत्पादन का विस्तार करने या मौसमी नकदी की जरूरतों को पूरा करने की अनुमति देती है। हालांकि, एक व्यवहार्य कृषि उद्यम होने से ऋण आवेदन की स्वचालित स्वीकृति की गारंटी नहीं मिलती है।
किसानों के लिए यह समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट जोखिम की अवधारणा क्या है और वित्तपोषण प्राप्त करने की तैयारी करते समय ऋण और उसे चुकाने की क्षमता प्रदर्शित करना आवश्यक है। सिबो मोलो, कृषि सलाहकार और मोलो कंसल्टिंग के निदेशक, ब्रेंडन जैकब्स, स्टैंडर्ड बैंक में एग्रोबिज़नेस विभाग के प्रमुख, और ज़मा सांगवेनी, एब्सा में कृषि अर्थशास्त्री, उन कई पहलुओं पर प्रकाश डालते हैं जिन पर ऋणदाता से संपर्क करने से पहले विचार किया जाना चाहिए।
किसान विभिन्न प्रकार के ऋण प्राप्त कर सकते हैं, जिनमें ओवरड्राफ्ट, व्यावसायिक ऋण, संपत्ति वित्तपोषण, नवीकरणीय क्रेडिट लाइनें, व्यापार वित्तपोषण और कार्यशील पूंजी ऋण शामिल हैं। सांगवेनी बताती हैं कि प्रत्येक प्रकार के ऋण का अपना विशिष्ट उद्देश्य होता है, और किसानों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि चुना गया उपकरण वित्तपोषण के इच्छित उद्देश्यों से मेल खाता हो।
वह जोर देती हैं: 'ऋण का प्रकार वास्तव में उस उद्देश्य और निवेश के जीवनकाल से मेल खाना चाहिए जिसे वित्तपोषित किया जा रहा है।' उदाहरण के लिए, ओवरड्राफ्ट अल्पकालिक नकदी प्रवाह उतार-चढ़ाव के प्रबंधन के लिए बेहतर है, जबकि दीर्घकालिक ऋण का उपयोग खेत के विस्तार या बुनियादी ढांचा परियोजनाओं जैसे बड़े प्रोजेक्ट्स के लिए किया जा सकता है।
सांगवेनी समझाती हैं कि ऋण तब सार्थक होता है जब इसका उपयोग भविष्य के मूल्य के निर्माण और व्यवसाय के विकास को बढ़ावा देने के लिए किया जाता है। यदि कोई उद्यम लगातार केवल परिचालन घाटे या मासिक खर्चों को कवर करने के लिए ऋण लेता रहता है, तो इसे अक्सर नकदी प्रवाह प्रबंधन में समस्याओं का संकेत माना जाता है।
ऐसे मामलों में, अनुदान, उद्यम पूंजी, मिश्रित वित्तपोषण या विकास वित्तपोषण जैसे वैकल्पिक वित्तपोषण स्रोतों पर विचार करना अधिक उपयुक्त हो सकता है।
वित्तपोषण के विभिन्न प्रकार होते हैं: अल्पकालिक उपकरण (ओवरड्राफ्ट, व्यापार वित्तपोषण) कच्चे माल की खरीद और नकदी प्रवाह में मौसमी अंतराल को भरने के लिए आदर्श हैं। मध्यम अवधि और दीर्घकालिक उपकरण (संपत्ति वित्तपोषण, सावधि ऋण) मशीनरी, पशुधन और बुनियादी ढांचे के विकास के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
किसान की साख केवल कृषि व्यवसाय के वित्तीय प्रदर्शन से निर्धारित नहीं होती है। मोलो बताते हैं कि ऋणदाता मालिक या कंपनी के निदेशकों के व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास पर भी विचार कर सकते हैं।
मोलो बताते हैं: 'जब आप व्यावसायिक वित्तपोषण के लिए आवेदन करते हैं तो आपका व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास बहुत महत्वपूर्ण होता है।' व्यक्तिगत खाते, चाहे वे खुदरा हों या मोबाइल, क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं और संभावित रूप से वित्तपोषण प्राप्त करने में बाधा डाल सकते हैं।
सांगवेनी जोड़ती हैं कि यह नए या छोटे व्यवसायों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक है जिनका संचालन का इतिहास सीमित होता है, क्योंकि ऋणदाता व्यवसाय की गतिविधियों के साथ-साथ मालिक के वित्तीय व्यवहार का भी अध्ययन कर सकते हैं। जैसे-जैसे व्यवसाय बढ़ता है, ध्यान अधिक से अधिक उद्यम की अपनी वित्तीय दक्षता और क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर केंद्रित होता जाता है।
इसलिए, किसानों को आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट रिकॉर्ड की जांच करने, बकाया खातों या विवादों की पहचान करने और जहां संभव हो, कानूनी देनदारियों का समाधान करने की सलाह दी जाती है। दक्षिण अफ्रीका में ऋण समितियां धन जारी करने से पहले आपके अनुपालन, वित्तीय प्रबंधन और परिचालन जोखिमों का मूल्यांकन करती हैं। आवेदन की तैयारी के लिए इन 25 मुख्य मानदंडों के आधार पर अपने व्यवसाय का ऑडिट करना अनुशंसित है।
जैकब्स का तर्क है कि ऋणदाता न केवल कृषि से जुड़े सामान्य जोखिमों का विश्लेषण करते हैं, बल्कि उस विशिष्ट व्यवसाय के जोखिमों का भी विश्लेषण करते हैं जिसके लिए वित्तपोषण मांगा जा रहा है। उद्योग जोखिम में उन कारकों पर विचार किया जाता है जो कृषि क्षेत्र को प्रभावित करते हैं, जिसमें किसान का उत्पाद और भौगोलिक क्षेत्र शामिल है। साथ ही, प्रतिपक्ष जोखिम प्रबंधन टीम और व्यावसायिक तरीकों पर विचार करता है।
सांगवेनी मानती हैं कि वित्त विशेषज्ञ के लिए मौलिक प्रश्न व्यवसाय की ऋण को स्थायी रूप से चुकाने की क्षमता है। 'हम नकदी प्रवाह सृजन को देखते हैं। हम व्यवसाय की लाभप्रदता को भी देखते हैं।'
ऋणदाता वर्तमान ऋण स्तर, क्रेडिट इतिहास, संपार्श्विक और जमानत, और वित्तपोषण के उद्देश्य पर भी विचार कर सकते हैं।
ऋण लेने से पहले सबसे महत्वपूर्ण बिंदुओं में से एक यह निर्धारित करना है कि खेत कितनी वास्तविक ऋण राशि वहन कर सकता है। सांगवेनी किसानों को सलाह देती हैं कि वे अपनी उधार आवश्यकताओं को केवल उस राशि पर आधारित न करें जो ऋणदाता प्रदान करने को तैयार है।
'शुरुआती बिंदु हमेशा नकदी प्रवाह होता है, न कि वह राशि जो ऋणदाता प्रदान करने को तैयार या सक्षम है,' वह कहती हैं। किसानों को यह समझने की जरूरत है कि परिचालन खर्चों, करों और मौजूदा ऋण दायित्वों को कवर करने के बाद कितना मुक्त नकदी प्रवाह बचता है। उन्हें यह भी आकलन करना होगा कि क्या वे व्यापार गतिविधि में गिरावट या कृषि में मंदी की स्थिति में भुगतान कर पाएंगे। सांगवेनी अतिरिक्त दायित्व लेने से पहले व्यवसाय का तनाव परीक्षण करने की सलाह देती हैं।
कृषि कई जोखिमों के अधीन है जो आय और चुकौती क्षमता को प्रभावित कर सकते हैं। इनमें फसल का नुकसान, कच्चे माल की कीमतों में उतार-चढ़ाव, श्रम संबंधी समस्याएं, मार्जिन में बदलाव और उच्च पूंजीगत व्यय शामिल हैं। जैकब्स जोर देते हैं कि किसानों को इन जोखिमों के बारे में जागरूक होना चाहिए और यह प्रदर्शित करना चाहिए कि वे उनका प्रबंधन करने के लिए क्या उपाय कर रहे हैं।
वह कहते हैं: 'वित्तीय प्रबंधन प्रथाओं को कृषि पद्धतियों में दक्षता, डेटा की समझ, जोखिमों के प्रबंधन और शमन के लिए उठाए गए कदमों और लागतों के सक्रिय प्रबंधन को प्रदर्शित करना चाहिए।' उदाहरण के लिए, उत्पादन के लिए वित्तपोषण का अनुरोध करने वाले किसान को अपेक्षित उपज, उत्पादन लागत, बाजार की स्थितियों और परिस्थितियों में बदलाव की स्थिति में उपलब्ध सावधानियों की व्याख्या करने में सक्षम होना चाहिए।
सूखा, बाढ़, बीमारियों के प्रकोप और अन्य जलवायु घटनाएं सीधे खेत के उत्पादन और आय को प्रभावित कर सकती हैं। यह किसानों द्वारा वित्तीय जोखिमों के प्रबंधन में जलवायु लचीलापन को एक और अधिक महत्वपूर्ण पहलू बनाता है। जैकब्स बताते हैं कि कृषि वित्त विशेषज्ञ कृषि की चक्रीय प्रकृति और बाहरी झटकों के प्रति संवेदनशीलता को समझते हैं। वह जोड़ते हैं कि 'सक्रिय संचार योजना में मदद करता है,' और बैंक किसान की कठिनाइयों से निपटने और वित्तीय विपत्तियों का सामना करने की क्षमता पर भी विचार करते हैं।
इसलिए, किसानों को ऐसे निवेशों और प्रबंधन विधियों पर विचार करना चाहिए जो भेद्यता को कम करते हैं, जैसे कि जल-कुशल सिंचाई, उचित बीमा, जहां यह व्यावसायिक रूप से उचित हो वहां उत्पादन का विविधीकरण, और अप्रत्याशित घटनाओं के लिए विश्वसनीय योजना बनाना।
विश्वसनीय वित्तीय रिपोर्टिंग जिम्मेदार ऋण प्रबंधन की नींव है। मोलो किसानों को नियमित रूप से हिसाब रखने और सटीक वित्तीय रिपोर्टिंग बनाए रखने की सलाह देते हैं।
वह जोर देते हैं: 'वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए वित्तीय रिपोर्टिंग आवश्यक है।' परिसंपत्तियों का एक सटीक रजिस्टर भी महत्वपूर्ण है, जिसमें ट्रैक्टरों, वाहनों और पशुधन जैसी संपत्तियां शामिल होनी चाहिए, जिसमें अद्यतन पहचान जानकारी हो। ऐसी प्रविष्टियाँ किसान को व्यवसाय के मूल्य को समझने में मदद करती हैं और संपार्श्विक या जमानत के मूल्यांकन में उपयोगी हो सकती हैं।
सांगवेनी बताती हैं कि ऋणदाता वार्षिक वित्तीय रिपोर्ट, प्रबंधकीय रिपोर्ट, बैंक विवरण, नकदी प्रवाह पूर्वानुमान, कंपनी पंजीकरण दस्तावेज, कर जानकारी और वित्तपोषण के उपयोग के विवरण की मांग कर सकते हैं। वह समझाती हैं: 'यदि जानकारी अधिक व्यापक और सटीक है, तो यह ऋणदाता के लिए आपके आवेदन का वास्तव में मूल्यांकन करने और सूचित निर्णय लेने की बेहतर संभावना बनाती है।'
किसानों को अपने कृषि और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखना चाहिए और वित्तपोषण आवेदन जमा करने की समय सीमा नजदीक आने पर रिकॉर्ड को पुनर्स्थापित करने की कोशिश करने के बजाय लेनदेन को नियमित रूप से दर्ज करना चाहिए।
जिन किसानों का व्यवसाय का कम या बिल्कुल भी क्रेडिट इतिहास नहीं है, वे यह प्रदर्शित करके शुरुआत कर सकते हैं कि व्यवसाय अपनी वित्तीय देनदारियों को पूरा करने में सक्षम है। सांगवेनी उचित वित्तीय दस्तावेज़ीकरण बनाए रखने, व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्त को अलग रखने, लेनदेन दस्तावेज़ों को संग्रहीत करने और स्थिर नकदी प्रवाह प्रदर्शित करने की सलाह देती हैं।
वह कहती हैं: 'यह साबित करना बहुत महत्वपूर्ण है कि व्यवसाय वित्तीय दायित्वों का जिम्मेदारी से प्रबंधन कर सकता है।'
आवश्यकता पड़ने पर छोटी क्रेडिट लाइनें भी व्यवसाय को बड़े पैमाने पर ऋण लेने से पहले भुगतान का ट्रैक रिकॉर्ड बनाने की अनुमति देती हैं।
ऋण पर विचार करते समय, किसानों को केवल ब्याज दर से आगे देखना चाहिए। सांगवेनी बताती हैं कि उधार की कुल लागत में ब्याज, लेनदेन शुल्क और अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं, साथ ही चुकौती की आवृत्ति और शर्तें भी शामिल हैं। 'उन्हें उधार की कुल लागत को समझना चाहिए।'
किसानों को पता लगाना चाहिए कि ब्याज दरें निश्चित हैं या परिवर्तनीय हैं, यह समझना चाहिए कि दरों में वृद्धि होने पर भुगतानों के साथ क्या होगा, और इस बात पर विचार करना चाहिए कि यदि आय समय पर प्राप्त नहीं होती है तो भुगतान नकदी प्रवाह को कैसे प्रभावित करेगा। चुकौती अवधि को भी वित्तपोषण के उद्देश्य से मेल खाना चाहिए। सांगवेनी चेतावनी देती हैं: 'आप दीर्घकालिक निवेश वित्तपोषण उपकरण का उपयोग अल्पकालिक परियोजना को वित्तपोषित करने के लिए नहीं कर सकते।'
उधार विकास को बढ़ावा दे सकता है, लेकिन अत्यधिक कर्ज खेत की कार्य करने की क्षमता और बदलती परिस्थितियों पर प्रतिक्रिया करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। सांगवेनी कई चेतावनी संकेतों को उजागर करती हैं, जिनमें पुराने ऋण को चुकाने के लिए बार-बार नया ऋण लेना, लगातार नकदी की कमी, मासिक दायित्वों में वृद्धि और ऋण सेवा पर जाने वाली आय के हिस्से में वृद्धि शामिल है।
वह निष्कर्ष निकालती हैं: 'जब ऋण परिचालन लचीलेपन या रणनीतिक निर्णय लेने को सीमित करना शुरू कर देता है, तो अक्सर वित्तीय संरचना की समीक्षा करने का समय आ जाता है।' किसानों को इस बात पर भी सावधानी बरतनी चाहिए कि यदि ऋण राशि का उपयोग वित्तपोषण आवेदन में बताए गए उद्देश्य के लिए नहीं किया जाता है।
जिम्मेदार उधार का मतलब है ऋण का उपयोग व्यवसाय को मजबूत करने के उद्देश्यों के लिए करना, न कि केवल मौजूदा वित्तीय समस्याओं को टालने के लिए। सांगवेनी बताती हैं कि सफल उद्यम भविष्य की आय बनाने के लिए ऋण का उपयोग करने की प्रवृत्ति रखते हैं, जिसमें उत्पादक संपत्ति, विस्तार, प्रौद्योगिकी का आधुनिकीकरण या पुष्टि की गई विकास क्षमता से जुड़ा अतिरिक्त कार्यशील पूंजी शामिल है।
जैकब्स भी किसानों को वित्तपोषण आवेदनों की तैयारी में अति-आशावादी अनुमानों पर भरोसा करने के बजाय विश्वसनीय डेटा का उपयोग करने की सलाह देते हैं। जैकब्स सलाह देते हैं: 'अपने वित्त विशेषज्ञ के साथ पारदर्शी रहें; यह विश्वास और संबंधों को मजबूत करता है।'
गिरवी रखना उन किसानों के लिए एक गंभीर बाधा बन सकता है जिनके पास पारंपरिक रूप से स्वीकार की जाने वाली संपत्तियां नहीं हैं। हालांकि, जमानत की कमी का मतलब यह नहीं है कि किसान के पास वित्तपोषण के विकल्प नहीं हैं। सांगवेनी कहती हैं कि बिना जमानत वाले किसानों को अपने आवेदनों के अन्य पहलुओं को मजबूत करना चाहिए। किसान मिश्रित वित्तपोषण, विकास वित्तपोषण और क्रेडिट गारंटी तंत्रों का भी पता लगा सकते हैं, यदि वे उनके लिए उपयुक्त हैं। कुछ वित्त संरचनाएं केवल संपत्तियों के बजाय प्रदर्शित नकदी प्रवाह सृजन और चुकौती क्षमता पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
कर्ज का उचित प्रबंधन समस्याओं के उत्पन्न होने से पहले शुरू होता है। किसानों को चुकौती अनुसूचियों पर बारीकी से नजर रखनी चाहिए, अत्यधिक प्रतिबद्धताओं से बचना चाहिए और यदि वित्तीय दबाव की उम्मीद है तो ऋणदाताओं से संपर्क करना चाहिए। सांगवेनी कहती हैं: 'भुगतान चूकना आमतौर पर कठिनाइयों के उत्पन्न होने से पहले पारदर्शी संबंध और संचार बनाए रखने की तुलना में कहीं अधिक हानिकारक होता है।'
जल्दी संवाद करने से किसान और ऋणदाता दोनों को स्थिति बिगड़ने से पहले उपलब्ध विकल्पों का आकलन करने की अनुमति मिल सकती है। अंततः, ऋण प्रबंधन केवल ऋण प्राप्त करने से कहीं अधिक है; यह एक कृषि व्यवसाय का निर्माण करना है जो उधार ली गई पूंजी का उत्पादक रूप से उपयोग करने में सक्षम हो।
