यूएई में नई क्रेडिट रेटिंग प्रणाली ऋण चुकाने के छह महीने के भीतर स्कोर में सुधार करने की अनुमति देती है

संयुक्त अरब अमीरात के निवासी इस वर्ष अधिक गर्म और बरसात वाली सर्दियों का सामना कर सकते हैं। एमिरेट्स एस्ट्रोनॉमी सोसाइटी के अध्यक्ष इब्राहीम अल जारवान के अनुसार, एल नीनो पूरे क्षेत्र में मौसम को प्रभावित कर रहा है, इसलिए तापमान, आर्द्रता और वर्षा की मात्रा सामान्य से अधिक होने की उम्मीद है।

खलीज टाइम्स को दिए एक विशेष साक्षात्कार में, अल जारवान ने बताया कि समग्र पूर्वानुमान ठंडे महीनों के दौरान गर्म और आर्द्र परिस्थितियों का संकेत देता है। हालांकि, उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि इस पूर्वानुमान को अपरिहार्य बाढ़ की चेतावनी के रूप में नहीं लिया जाना चाहिए। उन्होंने कहा: 'सर्दियों में गर्म और आर्द्र रहने की उम्मीद है, और वर्षा आमतौर पर सामान्य से अधिक होगी।'

अल जारवान का मानना है कि एल नीनो नवंबर और दिसंबर में अपने चरम पर पहुंचेगा, और इसके प्रभाव फरवरी या मार्च तक महसूस किए जाएंगे। हालांकि, उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि मौसमी पूर्वानुमान सामान्य रुझानों का वर्णन करते हैं, न कि उन सटीक मौसमों का जिनका अनुभव अलग-अलग स्थानों को होगा।

अल जारवान के अनुसार, अक्टूबर के मध्य में और साक्षात्कार के समय भी, कई हिस्सों में दिन के अधिकतम और रात के न्यूनतम दोनों स्तर सामान्य स्तर से ऊपर बने रहे। आमतौर पर, अक्टूबर के मध्य तक देश के कई क्षेत्रों में न्यूनतम तापमान 20°C से नीचे चला जाता है, और पहाड़ी और ऊंचे इलाकों में 15°C से नीचे चला जाता है। इसके बजाय, कई जगहों पर रात का तापमान 23°C-24°C पर बना रहा।

इस बीच, दिन का तापमान बड़े क्षेत्रों में 35°C से ऊपर बना रहा, बजाय इसके कि यह कम होकर 30 डिग्री के निचले स्तर पर आ जाए। उन्होंने जोड़ा कि हाल के तापमान अंतर स्थान और दिन या रात के माप पर निर्भर करते हुए, लगभग 3°C से 5°C अधिक सामान्य था।

एल नीनो केंद्रीय और पूर्वी उष्णकटिबंधीय प्रशांत महासागर में असामान्य रूप से गर्म सतही पानी से जुड़ा हुआ है, साथ ही वायुमंडलीय परिसंचरण में परिवर्तन भी होते हैं जो महासागर से बहुत दूर मौसम को प्रभावित कर सकते हैं। अल जारवान ने समझाया कि समुद्र के तापमान में औसत से लगभग 0.5°C की विसंगति एल नीनो की स्थितियों की शुरुआत से जुड़ी है। उन्होंने बताया कि यह अंतर आमतौर पर 0.5°C से 2°C के बीच होता है, लेकिन इस साल यह लगभग 3°C तक पहुंच गया, जिसे उन्होंने बहुत मजबूत एल नीनो बताया। उन्होंने विशेष रूप से जोर देकर कहा कि 3°C का आंकड़ा प्रशांत महासागर के पानी से संबंधित है, न कि यूएई में हवा के तापमान में समकक्ष वृद्धि से।

अल जारवान ने औसत से अधिक वर्षा और बाढ़ लाने वाली मूसलाधार बारिश के बीच अंतर के महत्व पर जोर दिया। उन्होंने स्पष्ट किया: 'अधिक सटीक रूप से कहें तो, हम सामान्य से अधिक वर्षा की उम्मीद करते हैं।' उन्होंने समझाया कि क्या बारिश बाढ़ लाएगी, यह न केवल कुल मात्रा पर निर्भर करता है, बल्कि वर्षा की दर पर भी निर्भर करता है। कई दिनों में केंद्रित बड़ी मात्रा में वर्षा का परिणाम कुछ हफ्तों में वितरित वर्षा से बिल्कुल अलग हो सकता है। हालांकि बाढ़ को खारिज नहीं किया जा सकता है, लेकिन अकेले सामान्य मौसमी पूर्वानुमान इसे भविष्यवाणी करने के लिए अपर्याप्त है।

अल जारवान ने यह भी उल्लेख किया कि हाल की बारिश असमान रूप से वितरित हुई थी। बारिश कई केंद्रीय, पूर्वी और दक्षिणी क्षेत्रों में हुई; कुछ पूर्वी स्थानों पर भारी बारिश और ओलावृष्टि हुई, जबकि पश्चिमी तट पर कम वर्षा हुई। उन्होंने निष्कर्ष निकाला: 'हम शरद ऋतु-शीतकालीन अवधि में व्यापक विशेषताओं और जलवायु की सामान्य दिशा के बारे में बात कर रहे हैं।'

यूएई के बाहर, 2026 में एल नीनो से जुड़े प्रभावों की सूचना पहले ही दी जा चुकी है। अफ्रीका और दक्षिण पूर्व एशिया के कुछ हिस्सों में सूखा कृषि और परिवहन को प्रभावित कर रहा है। सूडान में, 23 अक्टूबर को रॉयटर्स की रिपोर्ट के अनुसार, जुलाई-सितंबर की वर्षा तीन दशकों से अधिक समय में सबसे कम रही है, जैसा कि यूएस जियोलॉजिकल सर्वे के आंकड़ों से पता चलता है। एल नीनो से जुड़ा यह सूखा फसलों और चरागाहों को नुकसान पहुंचा रहा है, जिससे संघर्ष और विस्थापन के कारण उत्पन्न अकाल संकट और बिगड़ रहा है। इंडोनेशिया में, रॉयटर्स ने 19 अक्टूबर को बताया कि इस साल के एल नीनो से जुड़े सूखे ने पश्चिमी कालीमंतन में कपुआस नदी के स्तर को कम कर दिया है, जिससे बार्ज रुक गए और पाम तेल परिवहन बाधित हुआ। छोटे किसानों के लिए गोदाम भरने और प्रसंस्करण संयंत्रों द्वारा खरीद प्रतिबंध के कारण अपनी फसल बेचना असंभव हो गया। प्रांत के पाम तेल संघ ने बताया कि 50 स्थानीय कारखानों में से 13 प्रभावित हुए थे। विश्व मौसम विज्ञान संगठन ने भी इस महीने चेतावनी दी कि दक्षिण पूर्व एशिया में गर्म परिस्थितियां और वर्षा की कमी कृषि और जल संसाधनों पर दबाव डाल रही है, साथ ही जंगल की आग और धुंध के जोखिम को बढ़ा रही है। उसका नवीनतम मौसमी पूर्वानुमान पूर्वी अफ्रीका के कुछ हिस्सों में सामान्य से अधिक आर्द्र परिस्थितियों और नवंबर से दक्षिणी अफ्रीका में सूखे की बढ़ी हुई संभावना का संकेत देता है, हालांकि ये क्षेत्रीय पूर्वानुमान हैं, न कि व्यक्तिगत मौसम घटनाओं की भविष्यवाणियां।

संयुक्त अरब अमीरात (यूएई) के उपभोक्ताओं को इस बात की चेतावनी दी गई है कि क्रेडिट सीमा को खर्च करने के लक्ष्य के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए। इस चेतावनी के अनुसार, यदि मासिक रूप से केवल न्यूनतम भुगतान किया जाता है, तो 10,000 दिरहम का कार्ड बैलेंस पूरी तरह से बंद होने में लगभग नौ साल ले सकता है और 22,000 दिरहम से अधिक का खर्च आ सकता है।

खालीज टाइम्स को दिए एक साक्षात्कार में, रेवोल्यूट की सीईओ अम्बारिन मुसा ने बताया कि इस कुल राशि में से 12,250 दिरहम से अधिक केवल ब्याज होंगे। उन्होंने आगाह किया कि यहां तक कि अपेक्षाकृत छोटा कर्ज भी दीर्घकालिक वित्तीय बोझ बन सकता है, और ग्राहकों को हर महीने स्टेटमेंट पर पूरी राशि चुकाने या कम से कम न्यूनतम आवश्यक भुगतान से काफी अधिक जमा करने की सलाह दी।

रेवोल्यूट की सीईओ ने अपने उदाहरण का आधार तीन प्रतिशत की काल्पनिक मासिक ब्याज दर पर रखा। न्यूनतम भुगतान बकाया राशि का पांच प्रतिशत, जिसमें ब्याज शामिल है, या 100 दिरहम, जो भी अधिक हो, माना जाता है। यदि कार्डधारक कोई अतिरिक्त खरीदारी नहीं करता है, तो ऋण चुकाने में लगभग आठ साल और नौ महीने लग सकते हैं, और कुल भुगतान लगभग 22,257 दिरहम होगा।

यूएई में क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें आमतौर पर प्रति माह दो से चार प्रतिशत के बीच होती हैं, जो साधारण वार्षिक गणना पर लगभग 30 से 45 प्रतिशत के बराबर है। मुसा ने समझाया कि बकाया राशि पर ब्याज लगाया जाता है, और यदि बैलेंस अगले महीने अवैतनिक रहता है, तो धारक 'ब्याज पर ब्याज' का भुगतान करना शुरू कर देता है।

उन्होंने कहा, 'मासिक भुगतानों में प्रबंधनीय राशि की वृद्धि भी उधार लेने की कुल लागत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।'

यूएई केंद्रीय बैंक द्वारा दूसरी तिमाही 2026 के लिए ऋण भावना सर्वेक्षण के अनुसार, वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ऋण के प्रति अधिक सतर्क दृष्टिकोण अपना रहे हैं, और ऋण की कुल शुद्ध मांग में 20.5 प्रतिशत अंक की कमी आई है। सभी ऋण श्रेणियों में रुचि में कमी देखी गई, जिसमें ऑटो ऋणों में सबसे बड़ी गिरावट दर्ज की गई, इसके बाद क्रेडिट कार्ड और अन्य आवास ऋण (पुनर्वित्त और मरम्मत सहित) आए। उम्मीद है कि अगली तिमाही में सभी श्रेणियों में व्यक्तिगत ऋण के प्रति रुचि बहाल हो जाएगी, और कुल शुद्ध संतुलन +13.3 प्रतिशत अंक पर अनुमानित है, जिसमें क्रेडिट कार्ड और आवास ऋणों में सबसे मजबूत वृद्धि की उम्मीद है।

मुसा ने जोर देकर कहा कि क्रेडिट कार्ड आय का विस्तार नहीं, बल्कि उधार लेने का एक रूप है। उन्होंने टिप्पणी की: 'जिम्मेदार उपयोग पर क्रेडिट कार्ड एक उपयोगी वित्तीय उपकरण हो सकते हैं,' हालांकि समस्याएं तब उत्पन्न होती हैं जब उपभोक्ता दैनिक खर्चों को कवर करने के लिए ऋण का उपयोग करते हैं जिन्हें वे आराम से वहन नहीं कर सकते।

उन्होंने निवासियों से आग्रह किया कि वे बैंक द्वारा प्रस्तावित सीमा के बजाय अपनी आय के आधार पर व्यक्तिगत खर्च सीमा निर्धारित करें। खर्चों के बारे में जागरूकता बनाए रखने के लिए, उन्होंने बजट बनाने, लेनदेन की नियमित रूप से समीक्षा करने और वास्तविक समय में खर्च सूचनाओं का उपयोग करने की सलाह दी।

मुसा ने जोड़ा कि स्थिर आय धन के विवेकपूर्ण प्रबंधन की गारंटी नहीं देती है। क्रेडिट कार्ड व्यक्ति के बैंक खाते में वास्तविक धन और खर्च के बीच अंतर पैदा कर सकते हैं। उच्च सीमाएं उपभोक्ताओं को उपलब्ध ऋण को अतिरिक्त विवेकाधीन आय मानने के लिए लुभा सकती हैं। इसके अलावा, छोटी खरीदारी, विशेष रूप से डिजिटल भुगतान, तेजी से जमा हो सकती हैं क्योंकि खर्च लगभग अचेतन लगते हैं।

उनके अनुसार, किसी कार्यरत व्यक्ति के पास कितने कार्ड होने चाहिए, इसका कोई सार्वभौमिक संख्या नहीं है, क्योंकि यह व्यक्तिगत परिस्थितियों, दायित्वों और खर्च करने की आदतों पर निर्भर करता है। कई यूएई निवासी कैशबैक, माइल्स या बोनस प्राप्त करने के लिए कई कार्ड रखते हैं।

फिर भी, प्रत्येक कार्ड व्यक्ति के ऋण भार अनुपात (DBR) को प्रभावित कर सकता है, जो आय के मुकाबले मासिक ऋण दायित्व को मापता है। उन्होंने बताया कि यूएई में अधिकतम DBR आमतौर पर 50 प्रतिशत होता है, और बैंक आमतौर पर ऋण योग्यता का आकलन करते समय कार्ड की कुल सीमा का पांच प्रतिशत ध्यान में रखते हैं, भले ही कार्ड का उपयोग न किया जाए। एक ऐसे व्यक्ति के लिए जो प्रति माह 10,000 दिरहम कमाता है, अतिरिक्त ऋण प्राप्त करने की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सामान्य तौर पर मासिक ऋण दायित्व 5,000 दिरहम से अधिक नहीं होना चाहिए।

कई कार्डों का प्रबंधन खर्चों, देय तिथियों और शेष राशियों को ट्रैक करना मुश्किल बना सकता है, साथ ही धोखाधड़ी के प्रति संवेदनशीलता भी बढ़ा सकता है। एक आम गलती सभी कार्डों पर कुल खर्चों पर नियंत्रण खो देना या खर्च व्यवहार में मुख्य समस्या को दूर किए बिना एक ऋण साधन का उपयोग दूसरे को चुकाने के लिए करना है।

मुसा ने जोर देकर कहा: 'कई कार्ड होना जरूरी नहीं कि अधिक वित्तीय लचीलापन दर्शाता हो।' उन्होंने यह भी उल्लेख किया कि उपभोक्ता अक्सर देर से भुगतान शुल्क, नकदी निकासी शुल्क और बकाया शेष पर ब्याज की लागत को कम आंकते हैं, जो जल्दी जमा हो सकता है, भले ही वार्षिक शुल्क अनुमानित हों। कई लोग विदेशी खर्चों पर अनुबंध और शुल्क विवरण में उल्लिखित मुद्रा विनिमय शुल्क को भी नजरअंदाज कर देते हैं।

उन्हें समय पर बिलों का भुगतान करने, जहां संभव हो वहां नकदी निकालने से बचने, अंतरराष्ट्रीय संचालन से पहले शुल्कों की जांच करने और अप्रत्याशित डेबिट के लिए मासिक विवरण का विश्लेषण करने की सलाह दी गई। कार्डधारकों को अपनी व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी की सुरक्षा करनी चाहिए और कभी भी वन-टाइम पासवर्ड या क्रेडेंशियल साझा नहीं करने चाहिए।

जैसा कि मुसा ने कहा, यूएई के नए निवासियों के लिए क्रेडिट कार्ड क्रेडिट रेटिंग बनाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, जो बाद में बंधक ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है। हालांकि, इसे आसान ऋण के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए, और गलत उपयोग के कारण खराब रेटिंग का विपरीत प्रभाव पड़ सकता है। उन्होंने निष्कर्ष निकाला: 'वित्तीय जिम्मेदारी क्रेडिट कार्डों को अस्वीकार करने में नहीं है, बल्कि उनका बुद्धिमानी से उपयोग करने में है।'

नए नियमों के अनुसार, जो 1 जनवरी 2027 को लागू होंगे, संयुक्त अरब अमीरात (यूएई) में छात्र चालक व्यावहारिक परीक्षा में कम से कम 75 प्रतिशत अंक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन यदि वे कोई खतरनाक गलती करते हैं तो भी वे उसमें असफल हो सकते हैं।

यूएई के निवासियों के लिए ड्राइविंग लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकताओं में सैद्धांतिक और व्यावहारिक दोनों परीक्षणों में न्यूनतम 75 प्रतिशत अंक प्राप्त करना शामिल है। हालांकि, प्राप्त थ्रेशोल्ड अपने आप में सफल पास की गारंटी नहीं देता है, क्योंकि कुछ खतरनाक कमियां समग्र परिणाम की परवाह किए बिना स्वचालित विफलता का कारण बन सकती हैं।

अनुच्छेद 68 उन गलतियों को सूचीबद्ध करता है जो परीक्षण से स्वचालित रूप से बाहर हो सकती हैं। इनमें वाहन पर नियंत्रण खोना, कर्ब या बाधा से टकराना, सड़क संकेतों या संकेतों का पालन न करना, और गियर बदलते समय खतरनाक युद्धाभ्यास करना शामिल है।

सलाहकार न्यायाधीश हेशम अलराफी ने स्पष्ट किया कि नए नियम गंभीर त्रुटियों के बीच अंतर करते हैं जो स्वचालित विफलता को ट्रिगर कर सकती हैं, और कम महत्वपूर्ण कमियों के बीच जो अंक काटने के माध्यम से मूल्यांकन प्रणाली में गिनी जाती हैं।

फिर भी, कानून यूएई के पूरे क्षेत्र में सभी ड्राइविंग स्कूलों के लिए एक समान मूल्यांकन प्रणाली स्थापित नहीं करता है; प्रमाणन के विस्तृत मानदंड संबंधित लाइसेंसिंग प्राधिकरणों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं।

अनुच्छेद 68 के अनुसार, खतरनाक गलतियाँ उम्मीदवार को असफल बना सकती हैं, भले ही उसने आवश्यक कुल अंक प्राप्त कर लिए हों। ऐसी गलतियों के उदाहरणों में वाहन का नियंत्रण खोना, कर्ब या बाधा से टकराना, सड़क संकेतों या संकेतों की अनदेखी करना, और गियर बदलने के दौरान खतरनाक कार्य करना शामिल है।

यदि परीक्षक को खतरनाक स्थिति को रोकने के लिए छात्र के साथ बातचीत करनी पड़ती है या शारीरिक रूप से हस्तक्षेप करना पड़ता है, तो उम्मीदवार स्वचालित रूप से परीक्षण में विफल हो सकता है। इसके अलावा, विनियम में यह निर्दिष्ट नहीं है कि इस तरह की घटना के बाद परीक्षा तुरंत समाप्त होनी चाहिए, और असफल उम्मीदवारों को प्रतिक्रिया प्रदान करने की प्रक्रिया का वर्णन नहीं किया गया है, इन प्रक्रियाओं को संबंधित लाइसेंसिंग प्राधिकरणों के विवेक पर छोड़ दिया गया है।

अनुच्छेद 69 के अनुसार, व्यावहारिक परीक्षा में असफल व्यक्ति संबंधित लाइसेंसिंग प्राधिकरण से नई परीक्षण तिथि प्राप्त करेगा। विनियम में यह निर्धारित नहीं किया गया है कि छात्र टेस्ट दोहराने से पहले कितने समय तक इंतजार करे, और पुन: प्रयास की शर्त के रूप में अतिरिक्त ड्राइविंग पाठों की आवश्यकता नहीं है। यह भी स्पष्ट नहीं किया गया है कि क्या उम्मीदवार असफलता के बाद टेस्ट के लिए दोबारा शुल्क का भुगतान करने के लिए बाध्य है; ये विवरण विशिष्ट लाइसेंसिंग प्राधिकरणों की प्रक्रियाओं पर निर्भर करते हैं।

नए नियम 1 जनवरी 2027 को लागू होते हैं और उन आवेदकों के लिए कोई अपवाद प्रदान नहीं करते हैं जिन्होंने इस तारीख से पहले प्रशिक्षण शुरू किया था या परीक्षा के लिए पंजीकरण कराया था। इसलिए, 1 जनवरी से परीक्षा देने वाले छात्रों को नए मानदंडों के अनुसार मूल्यांकन की उम्मीद करनी चाहिए, भले ही उन्होंने कई महीने पहले तैयारी शुरू कर दी हो।

ड्राइविंग स्कूलों और लाइसेंसिंग प्राधिकरणों को अपनी परीक्षण प्रक्रियाओं को अद्यतन करने की आवश्यकता होगी, हालांकि विनियमन में उन विशिष्ट तैयारियों का उल्लेख नहीं किया गया है जिन्हें उन्हें इन नियमों को लागू करने से पहले पूरा करना चाहिए।