भारतीय भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र ने बड़े पैमाने पर काम करने की क्षमता का प्रदर्शन किया है। हालांकि, जैसे-जैसे फिनटेक कंपनियां सीमा पार व्यावसायिक भुगतानों में विस्तार कर रही हैं और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस को लागू कर रही हैं, वे समस्याओं के एक अलग सेट का सामना कर रही हैं।
टेकस्पार्क्स 2026 कार्यक्रम में, स्काईडो के संस्थापक मोविन जेइन और फोनपे के तकनीकी निदेशक श्रीजॉन बिस्वस ने बड़े पैमाने पर भुगतान प्रौद्योगिकियों, अंतरराष्ट्रीय लेनदेन में पारदर्शिता की आवश्यकता और एआई द्वारा खोले गए अवसरों पर चर्चा की।
फोनपे की कॉर्पोरेट संचार प्रमुख प्रिया पतनकर द्वारा संचालित पैनल चर्चा 'आंतरिक पैमाने से वैश्विक चैनलों तक: भारतीय फिनटेक बुनियादी ढांचे का विकास' विषय पर केंद्रित थी। जेइन का मानना है कि सीमा पार भुगतान महत्वपूर्ण संभावनाएं प्रस्तुत करते हैं क्योंकि फिनटेक समाधानों को अपनाने का स्तर अपेक्षाकृत कम है।
भारत प्रति वर्ष लगभग 850 बिलियन डॉलर के सामान और सेवाओं का निर्यात करता है और लगभग 1 ट्रिलियन डॉलर का आयात करता है, और दोनों आंकड़े बढ़ रहे हैं। फिर भी, जेइन के अनुसार, इन परिचालनों में से 10% से भी कम फिनटेक कंपनियों द्वारा संसाधित किए जाते हैं; अधिकांश भुगतान अभी भी बैंकों द्वारा किए जाते हैं।
स्काईडो B2B भुगतानों में विशेषज्ञता रखता है, जहां फिनटेक समाधानों का कार्यान्वयन उपभोक्ता भुगतानों की तुलना में और भी कम है। कई व्यवसाय अभी भी यह नहीं समझते हैं कि फिनटेक कंपनियां उन्हें अंतरराष्ट्रीय लेनदेन को प्रबंधित करने में कैसे मदद कर सकती हैं। जेइन का मानना है कि तत्काल अवसर मूल्य निर्धारण पर प्रतिस्पर्धा करने के बजाय इस श्रेणी के बारे में जागरूकता बढ़ाना है।
उन्होंने टिप्पणी की: 'अन्य फिनटेक खिलाड़ियों और उनके साथ प्रतिस्पर्धा करने के बारे में चिंता करने में समय बर्बाद करना समय का अच्छा उपयोग नहीं है। यह समय शायद 5-10 साल बाद आएगा, जब हम सभी में बाजार में बहुत अधिक पैठ होगी।' वर्तमान में प्राथमिकता व्यवसायों को यह दिखाना है कि फिनटेक कंपनियां उन भुगतान समस्याओं को कैसे हल कर सकती हैं जिन्हें पारंपरिक रूप से बैंकों द्वारा हल किया जाता था।
हालांकि उद्यम पूंजी गतिविधि और नियामक परिवर्तनों ने क्षेत्र में प्रगति को बढ़ावा दिया है, जेइन विकास के लिए महत्वपूर्ण क्षमता देखते हैं। फोनपे का अनुभव शुरुआती चरणों में सही वास्तुशिल्प निर्णय लेने के महत्व को रेखांकित करता है। बिस्वस ने बताया कि कंपनी ने शुरुआत से ही स्केलिंग की योजना बनाई थी। उनके शुरुआती आर्किटेक्ट्स ने ऐसी प्रणालियाँ और इंजीनियरिंग प्रथाएँ बनाईं जो प्लेटफॉर्म को 100-1000 गुना बढ़ने पर भी सेवा देती रहीं।
'हमने वही टेम्पलेट, वही लाइब्रेरी सेट, वही संरचनाएं उपयोग कीं जो हमने उपयोग की थीं। इसलिए, यह शुरू से ही अंतर्निहित था। मैंने याद किए गए सबसे लंबे समय में से किसी भी दौरान हमने वास्तव में अपने आर्किटेक्चर का बड़ा रीफैक्टरिंग नहीं किया है,' उन्होंने कहा। आर्किटेक्चर के बड़े पुनरीक्षण के बजाय, फोनपे ने अपने तकनीकी स्टैक को समझने और उपयोग की जाने वाली प्रणालियों के संबंध में विचारशील निर्णय लेने पर ध्यान केंद्रित किया।
कंपनी ने अपनी स्वयं की SRE (साइट विश्वसनीयता इंजीनियरिंग) टीम बनाई, शुरुआत से ही शार्ड किए गए डेटाबेस आर्किटेक्चर को लागू किया और उन तकनीकों का चयन किया जिन्हें उसके इंजीनियर अच्छी तरह से समझते थे। बिस्वस ने इंजीनियरिंग स्वच्छता, इंस्ट्रूमेंटेशन, परीक्षण, गुणवत्ता आश्वासन और लोड परीक्षण के महत्व पर भी जोर दिया। उनके अनुसार, फोनपे के पैमाने पर यहां तक कि असंभावित विफलताएं भी परिचालन समस्याएं बन सकती हैं।
बिस्वस ने वर्षों पहले किसी अन्य संगठन में दिखाई देने वाले बग्स को याद किया। उन्होंने समझाया कि स्केलिंग के लिए सिस्टम बनाना न केवल शक्ति बढ़ाने की मांग करता है, बल्कि एक मजबूत वास्तुकला, प्रौद्योगिकी का सावधानीपूर्वक चयन और जटिल परिस्थितियों में प्रणालियों को समझने और प्रबंधित करने की क्षमता की भी मांग करता है। बिस्वस ने जोड़ा कि विनियमन फिनटेक कंपनियों के लिए जरूरी नहीं कि एक बाधा हो; यह व्यवसायों को शुरुआत से ही सही प्रथाएं स्थापित करने के लिए प्रेरित कर सकता है।
एक अधिक गंभीर इंजीनियरिंग चुनौती, जैसा कि उन्होंने समझाया, भारत में पैमाने और विविधता का संयोजन है। उन्होंने भारत के पैमाने की तुलना चीन से की, यह बताते हुए कि भौगोलिक क्षेत्रों, उपयोग के मामलों और विक्रेता वातावरणों के बीच अंतर अतिरिक्त जटिलता पैदा करते हैं। फोनपे को ऑफलाइन भुगतानों में शुरुआती विस्तार के दौरान इसका सामना करना पड़ा। विक्रेताओं, जिसमें अपोलो फार्मेसी जैसी फार्मेसी श्रृंखलाएं शामिल हैं, के साथ एकीकृत होने पर, कंपनी ने पाया कि विभिन्न राज्यों और शहरों में पहले से ही विभिन्न प्रणालियों का उपयोग किया जा रहा था। इन विक्रेताओं का समर्थन करने के लिए एक मानकीकृत कॉन्फ़िगरेशन पर निर्भर रहने के बजाय कई प्रणालियों के लिए एकीकरण बनाने की आवश्यकता थी।
ये अंतर कई अपवादों और सीमा मामलों को जन्म देते हैं जिन्हें उच्च लेनदेन मात्राओं के साथ प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। पतनकर ने यह भी उल्लेख किया कि फोनपे को यूएई में लाइसेंस मिला है, जिसने नए अवसर और चुनौतियां खोली हैं। बिस्वस ने कहा कि कंपनियों को अपने भारतीय संचालन को दोहराने के बजाय अंतरराष्ट्रीय बाजारों के लिए अपने बुनियादी ढांचे को अनुकूलित करने की आवश्यकता होगी। फोनपे की मौजूदा भुगतान वास्तुकला का अधिकांश हिस्सा विशेष रूप से भारत के लिए विकसित किया गया है। वर्तमान में, कंपनी अतिरिक्त अमूर्तता स्तरों का अध्ययन कर रही है जो पूरे मौजूदा स्टैक को तैनात किए बिना और प्रत्येक नए क्षेत्र में बड़ी टीमों को बनाए बिना अंतरराष्ट्रीय विस्तार को सरल बना सकते हैं।
विदेशी ग्राहकों से भुगतान प्राप्त करने वाले व्यवसायों के लिए, गति और लागत एकमात्र कारक नहीं हैं। जेइन का मानना है कि पारदर्शिता समान रूप से महत्वपूर्ण है। छोटे व्यवसाय, फ्रीलांसर और सेवा प्रदाता यह जान सकते हैं कि ग्राहक ने कितने डॉलर भेजे और अंततः उनके खातों में कितने रुपये जमा होंगे, लेकिन वे उपयोग किए गए विनिमय दर, विदेशी मुद्रा शुल्क या अंतिम राशि की गणना कैसे की जाती है, यह नहीं समझ सकते हैं। इस जानकारी के बिना, व्यवसायों के लिए शुल्कों पर आपत्ति करना या भुगतान सेवा प्रदाताओं की तुलना करना मुश्किल हो सकता है।
जेइन ने बताया कि स्काईडो ग्राहकों को इन शुल्कों के बारे में शिक्षित करने और उन्हें यह समझने में मदद करने पर काम कर रहा है कि कहां बचत संभव है। उन्होंने एक ऐसे व्यवसाय का उदाहरण दिया जो एक अंतरराष्ट्रीय ग्राहक से 5000 डॉलर का भुगतान प्राप्त कर रहा है। एक पारदर्शी प्रणाली में, व्यवसाय ग्राहक द्वारा भुगतान करने के तुरंत बाद यह जान जाएगा कि वह कितनी रुपये की उम्मीद कर सकता है और पैसा कब जमा होने की संभावना है। वह वर्तमान विनिमय दर भी देख पाएगा, समझ पाएगा कि अंतिम राशि की गणना कैसे की गई है, और लागू जीएसटी जान पाएगा।
चर्चा में फिनटेक में एआई की बढ़ती भूमिका और व्यवसाय पर इसके संभावित प्रभाव पर भी विचार किया गया। जेइन ने उल्लेख किया कि स्काईडो कानूनी और परामर्श फर्मों से लेकर आईटी कंपनियों और फ्रीलांसरों तक सेवा कंपनियों के साथ सहयोग करता है। उनका मानना है कि एआई एजेंट और स्वचालन छोटे व्यवसायों को ऐसी सेवाएं प्रदान करने की अनुमति दे सकते हैं जिनके लिए पहले बहुत बड़े संगठनों के संसाधनों की आवश्यकता होती थी। यह छोटे, विशेष व्यवसायों और फ्रीलांसरों के लिए अधिक कमाने के अवसर पैदा कर सकता है, जितना पहले संभव था, खासकर भारत में।
फोनपे में बिस्वस ने तीन क्षेत्रों में एआई के कार्यान्वयन का वर्णन किया: उपयोगकर्ता अनुभव, डेवलपर उत्पादकता और परिचालन दक्षता। फोनपे ऐप में, उपयोगकर्ता एज पर चलने वाले मॉडल का उपयोग करके अपने लेनदेन के बारे में खोज और प्रश्न पूछ सकते हैं। एआई का उपयोग नियामक और अनुपालन दस्तावेजों की व्याख्या करने के लिए वर्कफ़्लो में भी किया जाता है। यह टीमों को यह समझने में मदद करता है कि नियामक परिवर्तन व्यवसाय के लिए क्या मायने रखते हैं, बिना हर दस्तावेज़ को मैन्युअल रूप से संसाधित किए। डेवलपर उत्पादकता एक और क्षेत्र है जहां फोनपे ने सुधार हासिल किया है। बिस्वस ने कहा कि कोडिंग में एआई की सहायता ने कुछ प्रक्रियाओं को, जो पहले तीन से पांच दिन लेती थीं, को लगभग 15 मिनट तक कम कर दिया। कुछ मामलों में टेस्ट केस जनरेशन 5-6 गुना तेज हो गया, और कुछ ग्राहक सेवा और समर्थन वर्कफ़्लो में भी 5-6 गुना बचत हुई।
हालांकि, बिस्वस ने जोर देकर कहा कि स्वचालन मानवीय नियंत्रण की आवश्यकता को समाप्त नहीं करता है। विनियमित व्यवसाय में, कार्यप्रवाह जो उपयोगकर्ताओं, प्रणालियों या प्रक्रियाओं को प्रभावित कर सकते हैं, उनमें अभी भी मानव भागीदारी की आवश्यकता होगी। भारत पहले से ही भुगतान बुनियादी ढांचे और पहचान और सहमति से संबंधित प्रणालियों सहित कई मूलभूत तत्वों से लैस है। बिस्वस का मानना है कि यह फिनटेक क्षेत्र के विकास के साथ एक लाभ देता है। फिर भी, सीमा पार भुगतान संरचनात्मक रूप से जटिल बने हुए हैं। कोई एकल केंद्रीय प्रतिपक्ष नहीं है जो एक एकीकृत खाता प्रणाली के माध्यम से सभी केंद्रीय बैंकों और मुद्राओं को जोड़ता हो। नतीजतन, व्यवसायों को खंडित भुगतान बुनियादी ढांचे में नेविगेट करना होगा, उन समस्याओं को हल करना होगा जिन्हें फिनटेक कंपनियां हल करने की कोशिश कर रही हैं।
भारतीय फिनटेक क्षेत्र के लिए अगला कदम अपनी आंतरिक बुनियादी ढांचे की ताकत पर भरोसा करना है, जबकि अंतरराष्ट्रीय बाजारों के अनुकूल होना है। इसके लिए सीमा पार भुगतानों में पारदर्शिता बढ़ाने, विभिन्न बाजारों की जटिलता का प्रबंधन करने और व्यावसायिक उत्पादकता बढ़ाने के लिए एआई का उपयोग करने की आवश्यकता होगी।