क्रेडिट कार्ड का उपयोग अब केवल बड़े शहरों तक सीमित नहीं रहा है; छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों के युवा भी इस क्षेत्र में शामिल हो रहे हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल की रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2026 तक, भारत में पहली बार क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने वाले आधे लोग 30 वर्ष से कम आयु के थे, जिनमें से 46% छोटे शहरों और ग्रामीण इलाकों से आए थे।
पिछले दशक में भारत में क्रेडिट कार्ड बाजार में काफी विस्तार हुआ है। यदि मार्च 2016 में क्रेडिट कार्ड धारकों की संख्या लगभग 1.4 मिलियन थी, तो मार्च 2026 तक यह बढ़कर 5.2 मिलियन हो गई। साथ ही, कार्ड पर बकाया ऋण भी बढ़ा: यदि 2016 में यह लगभग 40 हजार करोड़ रुपये था, तो 2026 तक यह 3.1 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गया। सक्रिय क्रेडिट कार्डों की संख्या 2.1 मिलियन से बढ़कर 10.7 मिलियन हो गई।
अध्ययन में यह भी पाया गया कि मार्च 2026 तक भारत की केवल 25% आबादी के पास क्रेडिट कार्ड थे, जो यूनाइटेड किंगडम (70%), कोलंबिया (62%) और हांगकांग (98%) के आंकड़ों से काफी कम है, जो बाजार में महत्वपूर्ण विकास क्षमता को इंगित करता है।
शोध से पता चला कि भारत में कई युवा क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने से पहले अन्य प्रकार के ऋण ले रहे थे। 24 से 30 वर्ष की आयु के जेन ज़ी प्रतिनिधियों में, जिन्होंने 2024 में पहली बार क्रेडिट कार्ड प्राप्त किया, 31% के पास पहले से ही कम से कम दो क्रेडिट खाते थे, जबकि केवल 30% ने पहले कभी ऋण का उपयोग नहीं किया था। यह 2018 के आंकड़ों से विपरीत है, जब इस आयु वर्ग के 56% मिलेनियल्स के पास पहली कार्ड प्राप्त करने से पहले कोई क्रेडिट इतिहास नहीं था।
अध्ययन के अनुसार, इन युवा लोगों में से 18% जिन्होंने पहली बार क्रेडिट कार्ड लिया, उनके पास पहले से ही एक उपभोक्ता दीर्घकालिक ऋण था, और 23% छोटे व्यक्तिगत ऋण ले रहे थे। यह दर्शाता है कि कई युवाओं के लिए क्रेडिट कार्ड उधार लेने की शुरुआत नहीं है, बल्कि पहले से मौजूद ऋणों के पूरक के रूप में एक अतिरिक्त उपकरण है।
अध्ययन में पाया गया कि पहली क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के बाद, जेन ज़ी के प्रतिनिधि अधिक खर्च करने लगे और तेजी से ऋण लेने लगे। लगभग 28% युवा जिन्होंने पहली बार कार्ड लिया, उनके पास पहले तीन महीनों के भीतर 25 हजार रुपये से अधिक का बकाया था, जबकि 2018 में इसी आयु वर्ग के मिलेनियल्स में यह लगभग 20% था।
इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के बाद, जेन ज़ी के लगभग 69% युवा 12 महीनों के भीतर किसी अन्य क्रेडिट उत्पाद का उपयोग कर चुके थे, जो मिलेनियल्स के लिए 55% के आंकड़े से अधिक है। इस बीच, जिन लोगों ने दूसरा क्रेडिट उत्पाद लिया, उनमें से 39% ने उसी बैंक या उसी ऋणदाता से ऐसा किया जिसने उन्हें पहला कार्ड जारी किया था, जबकि मिलेनियल्स के लिए यह आंकड़ा 33% था।
वर्तमान में, कुल ऋण में क्रेडिट कार्ड का हिस्सा घट रहा है, क्योंकि लोग धन प्राप्त करने के लिए केवल क्रेडिट कार्ड पर निर्भर नहीं रहते हैं, बल्कि विभिन्न प्रकार के क्रेडिट उत्पादों का उपयोग करते हैं। मार्च 2016 में खर्च के लिए कुल क्रेडिट खातों में सक्रिय क्रेडिट कार्ड का हिस्सा 56% था, लेकिन मार्च 2026 तक यह घटकर 38% हो गया। इसी तरह, कुल ऋण में क्रेडिट कार्ड बकाया का हिस्सा 36% से घटकर 26% हो गया।
उन लोगों की संख्या भी कम हुई है जो केवल ऋण लेने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं: उनका हिस्सा मार्च 2016 में 50% से घटकर मार्च 2026 में 33% हो गया है। इसके विपरीत, अन्य ऋण रखने वालों का हिस्सा बढ़ा है, जो 16% से बढ़कर 32% हो गया है। इसके अलावा, तीन या अधिक क्रेडिट कार्ड रखने वाले लोगों की संख्या बढ़ रही है: पिछले दस वर्षों में उनका हिस्सा 12% से बढ़कर 22% हो गया है।
ट्रांसयूनियन सिबिल के प्रबंध निदेशक और सीईओ, बावेस जैन ने टिप्पणी की कि लोग अब न केवल क्रेडिट कार्ड, बल्कि छोटे व्यक्तिगत ऋण, उपभोक्ता दीर्घकालिक ऋण और अन्य अल्पकालिक क्रेडिट उत्पादों का भी उपयोग कर रहे हैं, जिससे क्रेडिट बाजार में बदलाव आ रहा है। उन्होंने जोर दिया कि ऋण प्रदान करते समय व्यक्ति की ऋण चुकाने की क्षमता, उसकी वित्तीय स्थिति और वर्तमान खर्चों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।
छोटे शहरों और ग्राहकों के क्रेडिट बाजार में शामिल होने से बैंकों और ऋणदाताओं के लिए ग्राहक आधार बढ़ने में मदद मिलती है। हालांकि, कई क्रेडिट उत्पादों का एक साथ उपयोग करने के लिए लोगों को अपने कुल ऋण का सावधानीपूर्वक हिसाब रखना आवश्यक है। क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद करता है, लेकिन बड़े बिल का भुगतान करने में असमर्थता या आय और खर्चों को ध्यान में रखे बिना कई ऋण लेना पारिवारिक बजट को बिगाड़ सकता है। ऋणदाताओं का काम यह सुनिश्चित करना है कि वे अपनी ऋण सेवा क्षमता को नियंत्रित करते हुए यथासंभव अधिक लोगों को ऋण तक पहुंच प्रदान करें।