दक्षिण अफ्रीका में एक ऐसा समाज बनाना आवश्यक है जहां वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता बुनियादी जीवन की जरूरतों पर हावी न हो, क्योंकि मनुष्य की गरिमा अंतिम संस्कार के क्षण से शुरू नहीं होनी चाहिए, बल्कि जीवनकाल में प्राथमिकता होनी चाहिए।
हाल ही में लेखक को टिकटॉक पर एक वीडियो मिला जिसमें पूर्वी केप के मडान्तसाने की एक बुजुर्ग महिला को कथित तौर पर स्टोर से भोजन चुराते हुए देखा गया था। लेखक की प्रारंभिक प्रतिक्रिया हंसी थी, शायद घटना की प्रस्तुति के कारण या इसलिए कि सोशल मीडिया ने लोगों को सबसे कठिन मानवीय क्षणों को भी मनोरंजन के रूप में देखने के लिए प्रशिक्षित कर दिया है। हालांकि, इस वीडियो पर विचार करने के बाद, हंसी चिंता में बदल गई कि जब ऐसी घटना पर हंसना आम हो जाता है, तो यह चिंता का विषय बन जाता है।
लेखक इस महिला की परिस्थितियों को नहीं जानता है, आरोपों की सत्यता या उसके कार्यों के मकसद की पुष्टि नहीं कर सकता है, और स्पष्टीकरण गढ़ना गैर-जिम्मेदाराना मानता है। फिर भी, इस घटना ने दक्षिण अफ्रीका के आम निवासियों, विशेष रूप से बुजुर्गों, द्वारा सामना की जाने वाली वित्तीय कठिनाइयों पर विचार करने के लिए मजबूर किया है, जिनका सीमित आय कई प्रतिस्पर्धी जिम्मेदारियों के बीच वितरित करना पड़ता है। इसने अंतिम संस्कार बीमा के बारे में सोचने के लिए भी प्रेरित किया है।
दक्षिण अफ्रीका में मृत्यु की तैयारी केवल एक वित्तीय समाधान से कहीं अधिक है; यह संस्कृति, पारिवारिक जिम्मेदारियों और लोग अपने प्रियजनों को किस गरिमा के साथ विदा करना चाहते हैं, इससे गहराई से जुड़ी हुई है। इसलिए, अंतिम संस्कार खर्चों को कवर करना एक महत्वपूर्ण उत्पाद बन गया है जिसे बीमाकर्ताओं, बैंकों, खुदरा विक्रेताओं, अंतिम संस्कार गृहों और अन्य वितरण चैनलों के माध्यम से बेचा जाता है, जिनमें से प्रत्येक सबसे बड़ी पारिवारिक भेद्यता के क्षणों में कुछ हद तक वित्तीय सुरक्षा का वादा करता है।
अंतिम संस्कार बीमा का होना अपने आप में गलत नहीं है, क्योंकि यह आवश्यक सेवा प्रदान करता है, खासकर जब दफन की लागत पूरे परिवार पर बोझ डाल सकती है। हालांकि, सुरक्षा की कानूनी आवश्यकता और पॉलिसियों को बेचने की वाणिज्यिक इच्छा के बीच एक जटिल प्रश्न उत्पन्न होता है: क्या हम लोगों को मृत्यु की तैयारी में मदद करने में इतने प्रभावी हो गए हैं कि हमने यह पूछना भूल गए हैं कि क्या वे जीने का खर्च उठा सकते हैं?
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति पर विचार करें जो मामूली मासिक आय प्राप्त करता है और वर्षों में कई अंतिम संस्कार पॉलिसियां जमा करता है। हो सकता है कि एक खुदरा विक्रेता से खरीदा गया हो, दूसरा अंतिम संस्कार गृह से, तीसरा बीमाकर्ता से, और चौथा इस विश्वास के बाद खरीदा गया हो कि मौजूदा कवरेज अपर्याप्त हो सकता है। प्रत्येक पॉलिसी खरीद के समय सुलभ लग सकती थी, और प्रत्येक प्रदाता जानकारी प्रकट करने के अपने दायित्वों को पूरा कर सकता था। फिर भी, किसी ने भी इस सेवानिवृत्त व्यक्ति को इन अलग-अलग निर्णयों के समग्र वित्तीय परिणामों को समझने में मदद नहीं की होगी।
लगभग एक पॉलिसी की कीमत प्रति माह 120 रैंड, दूसरी 180 रैंड, तीसरी 150 रैंड और चौथी 200 रैंड है। अलग-अलग ये राशि प्रबंधनीय लगती हैं, लेकिन एक साथ वे प्रति माह 650 रैंड, या प्रति वर्ष 7,800 रैंड बनती हैं, इससे पहले कि घर को रोटी खरीदने, बिजली का बिल भरने, दवाएं या परिवहन का भुगतान करने की आवश्यकता हो। ये आंकड़े दृष्टांत हैं, लेकिन इनसे उठाया गया प्रश्न मौलिक है: जब प्रत्येक प्रदाता केवल उस उत्पाद को देखता है जिसे उसने बेचा है, तो कौन उपभोक्ता की कुल वित्तीय भेद्यता पर विचार करता है?
बीमाकर्ता अपनी पॉलिसी जानता है। खुदरा विक्रेता उस उत्पाद को जानता है जो उसके चैनल के माध्यम से वितरित किया जाता है। अंतिम संस्कार गृह अपनी व्यवस्था जानता है। बैंक डेबिट जनादेश संसाधित करता है। इसके बावजूद, उपभोक्ता, जिसके पैसे पूरी प्रणाली को सहारा देते हैं, एकमात्र हितधारक हो सकता है जिसके पास खरीदे गए चीज़ों की पूरी तस्वीर नहीं होती है। यहीं पर एक संरचनात्मक कमजोरी निहित है जिसके लिए बहुत अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।
दक्षिण अफ्रीका ने वित्तीय उत्पादों को अधिक सुलभ बनाया है, लेकिन पहुंच स्वचालित रूप से वित्तीय कल्याण का मतलब नहीं है। उपभोक्ता कई पॉलिसियों का मालिक हो सकता है, यह जाने बिना कि लाभ ओवरलैप होते हैं या क्या एक ही परिवार के सदस्यों को दोहराया जाता है, प्रतीक्षा अवधि क्या लागू होती है, या क्या कुल प्रीमियम वहनीय रहते हैं। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इन निर्णयों के परिणाम अदृश्य रह सकते हैं, क्योंकि प्रत्येक डेबिट जनादेश अपेक्षाकृत छोटा लगता है, प्रत्येक पॉलिसी सुरक्षा की एक आरामदायक भाषा वहन करती है, और प्रत्येक मासिक भुगतान इस विश्वास को मजबूत करता है कि परिवार अधिक समृद्ध हो रहा है। जब तक पैसा खत्म नहीं हो जाता, जब तक पेंशन नहीं आती और डेबिट जनादेश आना शुरू नहीं होते, तब तक एक व्यक्ति जिसने मृत्यु के लिए वर्षों तक वित्तीय तैयारी की है, यह पता लगा सकता है कि दैनिक आवश्यकताओं के लिए मुश्किल से ही पैसे बचे हैं।
कौन सी वित्तीय सुरक्षा व्यक्ति को जीवित रहते हुए वित्तीय रूप से कमजोर छोड़ देती है? यह इस तर्क का खंडन नहीं है कि अंतिम संस्कार बीमा गरीबी का कारण बनता है, और मैं यह नहीं मान रहा हूं कि मडान्तसाने की बुजुर्ग महिला के पास अंतिम संस्कार पॉलिसियां थीं या बीमा योगदान उसकी परिस्थितियों में योगदान करते थे। उसका अनुभव बस वित्तीय भेद्यता और सीमित संसाधनों वाले घरों द्वारा सामना किए जाने वाले जटिल विकल्पों पर व्यापक विचार के लिए एक बहाना था।
चिंता इस बात की है कि वित्तीय समावेशन की हमारी समझ अभी भी उत्पादों के स्वामित्व पर बहुत अधिक केंद्रित है, न कि उपभोक्ता के लिए परिणामों पर। हम खुश होते हैं जब अधिक लोग बीमा खरीदते हैं, बैंक खाते खोलते हैं और औपचारिक वित्तीय प्रणाली में शामिल होते हैं, लेकिन हम शायद ही कभी पूछते हैं कि इस भागीदारी के परिणामस्वरूप संचित वित्तीय दायित्व उनके जीवन को बेहतर बनाते हैं या नहीं। कोई व्यक्ति वित्तीय रूप से शामिल हो सकता है और साथ ही वित्तीय तनाव का अनुभव कर सकता है। इस विरोधाभास को नियामकों, बीमाकर्ताओं, खुदरा विक्रेताओं और उपभोक्ता अधिकारों की रक्षा में शामिल सभी लोगों को चिंतित करना चाहिए, क्योंकि वित्तीय प्रणाली केवल इसलिए महत्वपूर्ण सफलता का दावा नहीं कर सकती क्योंकि उसने पहुंच का विस्तार किया है, जिससे कुछ उपभोक्ताओं को अपने वित्तीय दायित्वों के समग्र परिणामों को समझने में असमर्थ छोड़ दिया गया है।
स्थिति बदलने की संभावना है। कल्पना कीजिए दक्षिण अफ्रीका, जहां उपभोक्ता एक सुरक्षित डिजिटल प्लेटफॉर्म तक पहुंच सकते हैं जो, उनकी सूचित सहमति और उचित गारंटी के साथ, भाग लेने वाले प्रदाताओं से अंतिम संस्कार पॉलिसियों की जानकारी को समेकित करता है, जिसमें प्रीमियम, लाभ, बीमित परिवार के सदस्य, प्रतीक्षा अवधि और संभावित कवरेज अतिरेक प्रदर्शित होते हैं। कल्पना कीजिए एक सेवानिवृत्त व्यक्ति जो पहली बार समझ सकता है कि उसकी मासिक आय का कितना हिस्सा अंतिम संस्कार बीमा के लिए आरक्षित है, कौन सी पॉलिसियां अलग-अलग लाभ प्रदान करती हैं, और किन समझौतों पर आगे विचार करने की आवश्यकता है।
कल्पना कीजिए वित्तीय सलाहकार जो अतिरिक्त उत्पादों की सिफारिश करने से पहले मौजूदा कवरेज का मूल्यांकन करते हैं, बीमाकर्ता जो गलतफहमी के कारण कम निवारणीय शिकायतों का सामना करते हैं, और नियामक जिन्हें उपभोक्ता भेद्यता के पैटर्न की पहचान करने में मदद करने वाली अनाम जानकारी तक पहुंच प्राप्त होती है। ऐसा प्लेटफॉर्म स्वचालित रूप से यह निर्धारित नहीं करेगा कि कई पॉलिसियां अनावश्यक हैं, क्योंकि विभिन्न पॉलिसियां वैध उद्देश्यों की पूर्ति कर सकती हैं, और परिणामों को समझे बिना कवरेज रद्द करना परिवारों को असुरक्षित छोड़ सकता है। इसके बजाय, यह उपभोक्ताओं को सर्वोत्तम निर्णय लेने के लिए आवश्यक जानकारी प्रदान करेगा।
वर्तमान में लेखक इस समस्या के आसपास एक डिजिटल प्लेटफॉर्म विकसित कर रहा है, इस विश्वास के साथ कि वित्तीय समावेशन की अगली सीमा लोगों को अधिक उत्पादों तक पहुंच प्रदान करने में नहीं है, बल्कि उन्हें यह समझने और प्रबंधित करने की क्षमता प्रदान करने में है कि उनके पास पहले से क्या है। इसे प्राप्त करने के लिए बीमाकर्ताओं, नियामकों, खुदरा विक्रेताओं और प्रौद्योगिकी प्रदाताओं के बीच सहयोग की आवश्यकता होगी, जो डेटा के कानूनी आदान-प्रदान, स्वतंत्र शासन और उपभोक्ता गोपनीयता की मजबूत सुरक्षा का समर्थन करता है। इसके लिए सफलता को मापने के दृष्टिकोण में बदलाव की भी आवश्यकता होगी। केवल बेची गई पॉलिसियों की संख्या के बारे में पूछने के बजाय, हमें पूछना चाहिए कि कितने उपभोक्ता अपने कवरेज को समझते हैं, कितने अनावश्यक वित्तीय दायित्वों से बचते हैं, और कितने परिवार अंतिम संस्कार में जा सकते हैं, यह पता लगाए बिना कि सुरक्षा जो वे मानते थे, वास्तव में उनकी पॉलिसियों में क्या प्रदान किया गया है।
यहीं पर प्रबंधन का एक गहरा सबक छिपा है। संस्थान अपने व्यक्तिगत दायित्वों को पूरा कर सकते हैं, जबकि उपभोक्ता का समग्र अनुभव गहराई से समस्याग्रस्त रहता है। पॉलिसी सही ढंग से बेची जा सकती है, डेबिट जनादेश कानूनी रूप से संसाधित किया जा सकता है, और प्रकटीकरण दस्तावेज़ ठीक से जारी किया जा सकता है, फिर भी घर अभी भी ऐसे वित्तीय दायित्व वहन कर सकता है जिसे वह पूरी तरह से नहीं समझता है। व्यक्तिगत संस्थानों द्वारा नियमों का पालन करना जरूरी नहीं कि सिस्टम में उन्मुख उपभोक्ता के लिए सुरक्षा की ओर ले जाए।
शायद यहीं पर जिम्मेदार वित्तीय सेवाओं की हमारी समझ विकसित होनी चाहिए: केवल उत्पादों की कानूनी बिक्री सुनिश्चित करने से हटकर यह सुनिश्चित करने के लिए कि उपभोक्ता अपने समग्र वित्तीय दायित्वों को समझ सकें और सूचित निर्णय ले सकें। लेखक लगातार मडान्तसाने की उस बुजुर्ग महिला के पास लौटता है। वह उसकी कहानी नहीं जानता है और उसकी परिस्थितियों को उस तर्क के प्रमाण में बदलने से इनकार करता है जिसका वे समर्थन नहीं कर सकते हैं। लेकिन वह जानता है कि उसकी प्रारंभिक हंसी अब उसे परेशान करती है, क्योंकि यह उसे याद दिलाती है कि हम कितनी आसानी से दूसरों के संभावित अपमान के दर्शक बन जाते हैं, हमारे समुदायों में मौजूद व्यापक भेद्यता पर विचार किए बिना। शायद असली सवाल यह नहीं है कि बुजुर्ग महिला स्टोर से भोजन क्यों ले सकती थी, बल्कि यह है कि क्या हम वित्तीय दबाव के प्रति पर्याप्त चौकस हो गए हैं जो व्यक्ति उस क्षण तक पहुंचने से बहुत पहले ही गरिमा को कमजोर कर सकता है। हमें कभी भी ऐसे समाज को स्वीकार नहीं करना चाहिए जहां वित्तीय सुरक्षा वित्तीय चिंता का एक और स्रोत बन जाती है। देश कल के अंतिम संस्कारों के लिए प्रीमियम एकत्र करने में इतना कुशल नहीं होना चाहिए कि वह आज की रोटी के महत्व को भूल जाए। क्योंकि गरिमा तब शुरू नहीं होनी चाहिए जब कोई मरता है। यह तब शुरू होनी चाहिए जब वे जीवित हों।