वित्तीय दबाव और ऋण वृद्धि दक्षिण अफ्रीकी बीमा कवरेज को खतरे में डालती है

दक्षिण अफ्रीका के निवासियों के बीच बढ़ता वित्तीय तनाव उन्हें मासिक धन के वितरण के संबंध में कठिन निर्णय लेने के लिए मजबूर कर रहा है, और बीमा कवरेज लगातार दबाव में आ रहा है। चूंकि परिवार ऋण चुकाने और जीवन यापन की बढ़ती लागत से जूझ रहे हैं, कुछ उपभोक्ता अपनी बीमा पॉलिसियों में कटौती कर रहे हैं या उन्हें विलंबित कर रहे हैं, जिससे वे बीमारी, मृत्यु या आय हानि जैसे वित्तीय झटकों के प्रति संवेदनशील हो सकते हैं।

DebtBusters मनी-स्ट्रेस ट्रैकर द्वारा 18,000 उत्तरदाताओं के बीच किए गए एक अध्ययन के अनुसार, 72% प्रतिभागियों ने वित्तीय तनाव का अनुभव किया, जो पिछले वर्ष के 70% से अधिक है। इसके अलावा, 53% उत्तरदाताओं ने ऋण सेवा पर अपनी शुद्ध आय का 40% से अधिक खर्च किया।

Debt Solutions 4 U द्वारा ऋण पुनर्गठन आवेदनों के आधार पर तैयार किए गए दक्षिण अफ्रीका वित्तीय दबाव सूचकांक (SAFPI) के गहन विश्लेषण से पता चला कि माध्य आवेदक किराए, परिवहन, भोजन और अन्य जीवनयापन की लागतों को छोड़कर, ऋण चुकाने पर शुद्ध आय का 58.4% खर्च कर रहा था। सबसे कमजोर आबादी के वर्गों में से 56% अपने आय का आधा से अधिक ऋण सेवा पर खर्च कर रहे थे।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि SAFPI दक्षिण अफ्रीका के सभी घरों की तस्वीर नहीं दर्शाता है, क्योंकि यह केवल उन लोगों को कवर करता है जिन्होंने पहले ही ऋण संबंधी सहायता मांगी है। यह स्थिति बीमा के क्षेत्र में एक जटिल दुविधा पैदा करती है।

बीमा की दुविधा

डेलॉइट अफ्रीका में एक्चुअरी और बीमा समाधानों के वरिष्ठ निदेशक, यूरा कालियाज़िन ने उल्लेख किया कि जीवन बीमा पॉलिसियों की बिक्री में वृद्धि मामूली बनी हुई है, और अधिकांश वृद्धि निचले मूल्य खंड में है, जहां सस्ते अंतिम संस्कार पॉलिसियों का प्रभुत्व है। साथ ही, दक्षिण अफ्रीका बचत और निवेश संघ के अनुमानों के अनुसार, दक्षिण अफ्रीकियों के पास मौजूद बीमा कवरेज और आवश्यक कवरेज के बीच का अंतर बढ़ना जारी है।

कालियाज़िन का तर्क है कि दक्षिण अफ्रीका में उपभोक्ता अधिक असुरक्षित होता जा रहा है क्योंकि 'वर्तमान परिस्थितियों में बीमा के लिए विवेकाधीन आय बस अनुपस्थित है'। हालांकि कालियाज़िन ने अभी तक कवरेज कम करने या पॉलिसियां रद्द करने वाले उपभोक्ताओं की 'लहर' नहीं देखी है, लेकिन विलंब दर में वृद्धि के संकेत हैं। वह चेतावनी देते हैं कि यदि वर्तमान आर्थिक स्थितियां बनी रहती हैं, जिसमें धीमी वृद्धि और ईंधन की कीमतों में वृद्धि शामिल है, तो वह विलंब की दरों में तेजी आने की संभावना को खारिज नहीं करते हैं, क्योंकि बीमा पॉलिसियों की उपलब्धता पर सवाल उठाया जाएगा।

बीमा कब कम किया जाता है

FNB इंश्योरेंस पहले से ही संग्रह और ग्राहक मंथन डेटा के माध्यम से परिवारों पर वित्तीय दबाव के प्रभाव को दर्ज कर रहा है। मुख्य कार्यकारी हिमाल पार्बहु बताते हैं कि जीवन यापन की बढ़ती लागत, ईंधन की कीमतों में उतार-चढ़ाव, विनिमय दर का दबाव और समग्र अंतरराष्ट्रीय अनिश्चितता ने विवेकाधीन आय पर बोझ डाला है, जिससे बीमा प्रीमियम को भोजन, परिवहन, ऋण चुकौती और उपयोगिताओं जैसे तत्काल खर्चों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी पड़ रही है।

पार्बहु के अनुसार, मंथन में सबसे बड़ी वृद्धि पॉलिसियां खरीदने के लगभग छह और नौ महीने बाद देखी जाती है। FNB का विश्लेषण दिखाता है कि प्रारंभिक मंथन एंट्री वॉलेट, एंट्री बैंकिंग और मिडिल-इनकम सेगमेंट के ग्राहकों के बीच केंद्रित है। फिर भी, कुछ अस्थायी राहत के संकेत दिखाई दिए हैं: जुलाई में FNB का संग्रह जून के आंकड़े से लगभग 20 मिलियन रैंड अधिक था, और मैन्युअल भुगतान पिछले महीने की तुलना में 19.2% बढ़कर लगभग 4.4 मिलियन रैंड हो गया। पार्बहु चेतावनी देते हैं कि ये डेटा केवल मासिक रिपोर्ट पर आधारित हैं और अभी तक सुधार की स्पष्ट प्रवृत्ति का संकेत नहीं देते हैं।

MiwayLife में रणनीति, प्रबंधन और परिवर्तन विभाग के प्रमुख, याजीद एडम्स का मानना है कि जब परिवार खर्च में कटौती करने के लिए मजबूर होते हैं, तो बीमा प्रीमियम को सुरक्षा के बजाय एक खर्च के रूप में देखा जाने लगता है। एडम्स बताते हैं कि ग्राहक पूरी तरह से रद्द करने के बजाय पॉलिसियों को समायोजित करने के बारे में सलाह लेने के लिए अधिक बार संपर्क करते हैं, जो एक अधिक टिकाऊ दृष्टिकोण है। वह इस बात पर जोर देते हैं कि जिस वित्तीय आवश्यकता को पॉलिसी को कवर करना चाहिए था, वह इसलिए समाप्त नहीं होती क्योंकि परिवार अब प्रीमियम का आराम से भुगतान नहीं कर सकता है।

गलत जोखिम की सुरक्षा

यह भी खतरा है कि उपभोक्ता, जिन्हें बीमा कवरेज कम करने के लिए मजबूर किया जाता है, गलत वित्तीय झटके से खुद को बचाना शुरू कर सकते हैं या मौजूदा जोखिमों के लिए अपर्याप्त कवरेज खरीद सकते हैं। कालियाज़िन बताते हैं कि दक्षिण अफ्रीकी लोग अक्सर गंभीर बीमारियों, महत्वपूर्ण बीमारियों और विकलांगता के संबंध में कम बीमाकृत होते हैं, क्योंकि इन घटनाओं के होने पर पूर्ण वित्तीय लागत को कम करके आंका जा सकता है। पार्बहु इसी तरह विकलांगता और महत्वपूर्ण बीमारियों को अपर्याप्त बीमा के महत्वपूर्ण क्षेत्रों के रूप में उजागर करते हैं।

एडम्स कहते हैं कि लोग अक्सर बंधक या कार ऋण जैसे ऋणों के आधार पर बीमा कवरेज की गणना करते हैं, भविष्य के खर्चों जैसे बच्चों की शिक्षा, मुद्रास्फीति, घरेलू जरूरतों और उस अवधि की संख्या को ध्यान में रखे बिना जिसके दौरान परिवार को वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो सकती है। वह पूछने का सुझाव देते हैं कि 'मेरा कर्ज कितना है?' के बजाय, 'यदि मैं कल नहीं रहता हूं तो मेरा परिवार अपने वर्तमान जीवन शैली को कितने समय तक बनाए रख पाएगा?'

फिर भी, मृत्यु एकमात्र घटना नहीं है जो परिवार को आय से वंचित कर सकती है। बिडवेस्ट लाइफ के 2024 के दावों के आंकड़ों से पता चला कि कंपनी के ग्राहक महत्वपूर्ण बीमारी पर एकमुश्त भुगतान की तुलना में आय सुरक्षा पर दावा दायर करने की 4.5 गुना अधिक संभावना रखते थे, मृत्यु पर 15.3 गुना अधिक, और विकलांगता पर 43 गुना अधिक। इस बीच, आय सुरक्षा के लगभग 52% दावेदारों ने पहले भी आवेदन किया था।

महिलाओं के लिए जोखिम

यह मुद्दा महिलाओं के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिनकी करियर में कम काम के घंटे, प्रसव, देखभाल की जिम्मेदारियां या अनौपचारिक रोजगार की अवधि शामिल हो सकती है। 2024 में, बिडवेस्ट लाइफ में आय सुरक्षा दावों में महिलाएं 51% थीं, और प्रसव ने आय सुरक्षा दावों के 19% का कारण बना। पारंपरिक आय सुरक्षा मानदंडों से मेल न खाने वाले व्यवसायों के लिए डिज़ाइन की गई पॉलिसियों के शीर्ष 10 दावेदारों में गृहिणियां शामिल थीं। बिडवेस्ट लाइफ में दावों के प्रमुख, क्लॉडेल जेकब्स जोर देती हैं कि वित्तीय नियोजन सलाहकारों की सलाह दीर्घकालिक पूंजी निर्माण और सेवानिवृत्ति से परे जानी चाहिए, यह इस बात पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए कि क्या होगा यदि किसी व्यक्ति की कमाने की क्षमता बाधित हो जाती है। वह जोर देती हैं: 'ग्राहक की सामान्य आवश्यकताओं को पूरा करने वाले जोखिम उत्पादों की सिफारिश करने के बजाय, हमें यह जांचना चाहिए कि महिला कैसे आय अर्जित करती है, कौन उस पर निर्भर करता है, उसका करियर कैसे बदल सकता है, वह क्या जिम्मेदारियां निभाती है और यदि उसकी आय बाधित होती है तो उसकी वित्तीय योजना का क्या होगा।'