भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा रेपो दर में 25 आधार अंकों की वृद्धि करके 5.50% करने से फ्लोटिंग दरों वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण की लागत बढ़ जाएगी। हालांकि, यह सवाल अभी भी खुला है कि बैंक इस वृद्धि को अपने ग्राहकों पर वास्तव में कैसे लागू करेंगे।
ग्राहक दो विकल्पों में से एक चुन सकते हैं: या तो मूल ऋण अवधि बनाए रखें और मासिक किस्त (EMI) बढ़ाएँ, या वर्तमान EMI राशि बनाए रखें और चुकौती अवधि बढ़ाएँ। ये दोनों विकल्प बैंकों द्वारा पेश किए जा सकते हैं, लेकिन सवाल यह उठता है कि उधारकर्ता के लिए कौन सा अधिक फायदेमंद है।
वित्तीय क्षमता वाले उधारकर्ताओं के लिए, उच्च मासिक भुगतान आमतौर पर अधिक किफायती विकल्प होता है। इसका कारण यह है कि ऋण की अवधि बढ़ाने से पूरे ऋण अवधि में चुकाए जाने वाले कुल ब्याज की राशि काफी बढ़ सकती है। फिर भी, सीमित मासिक बजट वाले लोगों के लिए, EMI में वृद्धि अतिरिक्त वित्तीय कठिनाइयाँ पैदा कर सकती है।
जब फ्लोटिंग दर वाला गृह ऋण महंगा हो जाता है, तो उधारकर्ताओं के पास आम तौर पर तीन रास्ते होते हैं: उच्च EMI स्वीकार करना और मूल अवधि बनाए रखना, EMI को लगभग अपरिवर्तित रखने के लिए अवधि बढ़ाना, या दोनों दृष्टिकोणों का संयोजन उपयोग करना। पहले विकल्प में मासिक भुगतान अधिक होगा, लेकिन ऋण निर्धारित समय सीमा में चुका दिया जाएगा। दूसरा विकल्प पारिवारिक बजट को तत्काल राहत दे सकता है, हालांकि ऋण लंबे समय तक बकाया रहेगा और इस विस्तारित अवधि के दौरान ब्याज जमा होता रहेगा।
बैंकबाज़ार के सीईओ, अदिल शेट्टी ने बताया कि होम लोन के लिए EMI की राशि बढ़ेगी या ऋण अवधि लंबी होगी, यह ऋण जारी करने वाली क्रेडिट संस्था पर निर्भर करता है। रेपो दर से जुड़े फ्लोटिंग दर ऋणों की समीक्षा आमतौर पर कई महीनों में की जाती है। कई ऋणदाता EMI को अपरिवर्तित रखने के लिए ऋण अवधि बढ़ाने को प्राथमिकता देते हैं, जो आसान लगता है, लेकिन समय के साथ अधिक महंगा साबित होता है।
एक उदाहरण दिखाता है कि 25 साल के लिए 7.5% ब्याज दर पर 40 लाख रुपये के गृह ऋण के लिए मासिक भुगतान लगभग 29,559 रुपये है। यदि ब्याज दर 25 बीपीएस बढ़कर 7.75% हो जाती है, तो EMI लगभग 30,213 रुपये तक बढ़ जाएगा, जिसका अर्थ है कि हर महीने 654 रुपये की वृद्धि होगी। यदि उच्च ब्याज दर पूरे 25 वर्षों तक बनी रहती है, तो ब्याज भुगतान की कुल राशि लगभग 48.68 लाख से बढ़कर 50.64 लाख हो जाएगी, जो लगभग 1.96 लाख रुपये के ब्याज बोझ में वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है।
मान लीजिए कि दर बढ़ने के बाद उधारकर्ता अपना EMI नहीं बढ़ाना चाहता है, और बैंक इसके बजाय चुकौती अवधि बढ़ाता है। यह मासिक बजट प्रबंधन को सरल बना सकता है, लेकिन उधारकर्ता को अधिक समय तक ब्याज का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, 50 लाख के ऋण पर, EMI में मासिक वृद्धि लगभग 817 रुपये होगी। हालांकि, यदि अवधि बढ़ाई जाती है, तो ऋण का भुगतान अतिरिक्त महीनों या वर्षों तक करना होगा, जिसका अर्थ है कि अंततः ऋण पर अधिक पैसा चुकाना होगा।
शेट्टी ने उधारकर्ताओं को अपने ऋणदाता से यह स्पष्ट करने की सलाह दी कि ब्याज दर में परिवर्तन को वास्तव में कैसे लागू किया जाएगा, और समय-समय पर अग्रिम भुगतान करने पर विचार करें। उन्होंने कहा कि छोटे नियमित पूर्वभुगतान अतिरिक्त ब्याज खर्च को सीमित करने में मदद कर सकते हैं।