उज़्बेकिस्तान ने कई पश्चिमी बाजारों से पहले ओपन बैंकिंग मॉडल विकसित किया। राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों Uzcard और Humo के ऊपर एक सामान्य API परत बनाई गई है, जो एप्लिकेशन को ग्राहकों के डेटा और कार्ड तक पहुंचने की अनुमति देती है। इस बारे में ब्रिटिश प्रकाशन ने TBC Group के अंतर्राष्ट्रीय व्यवसाय प्रमुख ओलिवर ह्युज के साथ साक्षात्कार के बाद बताया, जैसा कि फिनटेक टाइम्स में प्रकाशित हुआ था।
ह्यूज के अनुसार, यह API परत किसी भी कार्ड को किसी भी एप्लिकेशन से जोड़ने की सुविधा प्रदान करती है। इसके कारण कंपनियां लेनदेन इतिहास और शेष राशि देख सकती हैं, साथ ही ग्राहकों के कार्ड से धनराशि डेबिट भी कर सकती हैं। यह बुनियादी ढांचा P2P ट्रांसफर, क्यूआर कोड भुगतान, मोबाइल रिचार्ज और उपयोगिता बिलों के भुगतान जैसी सेवाओं का समर्थन करता है।
हालांकि, पश्चिम में परिचित डिजिटल वॉलेट देश में अभी तक व्यापक रूप से प्रचलित नहीं हुए हैं। ह्यूज बाजार की विशिष्टता को उसके इतिहास से जोड़ते हैं। 2000 के दशक की शुरुआत में, जब वह वीज़ा में काम कर रहे थे, तो मध्य एशिया के लिए जिम्मेदार उनके सहयोगियों को उज़्बेक बाजार में प्रवेश करने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ा। बाधा एक प्रमुख स्थानीय भुगतान प्रणाली थी जो देश के सभी बैंकों के साथ एकीकृत थी।
ह्यूज के अनुसार, इसके कारण आंशिक रूप से वाणिज्यिक और आंशिक रूप से राजनीतिक थे: केंद्रीय बैंक और सरकार राष्ट्रीय भुगतान वातावरण की रक्षा करना चाहते थे। समय के साथ, दूसरी प्रणाली, Humo, सामने आई, और तब अधिकारियों ने मौजूदा प्रणालियों के ऊपर संगत परत बनाने की संभावना को पहचाना। परिणामस्वरूप, कुछ ऐसा बनाया गया जो, उनके मूल्यांकन के अनुसार, अपने समय से आगे था और विभिन्न प्रकार की डिजिटल भुगतान सेवाओं, और फिर मोबाइल बैंकिंग के लिए मार्ग प्रशस्त किया।
TBC समूह इस बुनियादी ढांचे पर अपना व्यवसाय बनाता है। कंपनी लगभग पांच साल पहले उज़्बेकिस्तान बाजार में आई और ह्यूज के अनुसार, यह पहली कंपनी थी जिसने देश में मोबाइल बैंकिंग पेश की। अब यह TBC UZ बैंकिंग एप्लिकेशन और पेमे भुगतान सेवा के माध्यम से कार्य करती है, जो उस सेगमेंट में तीन से चार प्रमुख खिलाड़ियों में से एक है जिसके माध्यम से उपयोगकर्ता कार्ड लिंक करते हैं और भुगतान करते हैं। उज़्बेकिस्तान में TBC के 23 मिलियन पंजीकृत उपयोगकर्ता और मासिक रूप से 6 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता हैं।
ह्यूज का मानना है कि तैयार बुनियादी ढांचा बाजार को महत्वपूर्ण लाभ देता है: कंपनियों को इसे शून्य से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है, जिससे वित्तीय सेवाओं को तेजी से लॉन्च किया जा सकता है। उनके अवलोकन के अनुसार, उज़्बेकिस्तान में नकद से गैर-नकद भुगतान की ओर बदलाव अन्य देशों की तुलना में काफी तेजी से हो रहा है जहां उन्होंने काम किया है। ओपन बैंकिंग के लेनदेन डेटा, केंद्रीकृत क्रेडिट ब्यूरो, सरकारी डिजिटल सेवाओं और दूरसंचार ऑपरेटरों के डेटा के संयोजन से बैंकों को उधारकर्ताओं का शीघ्रता से मूल्यांकन करने और ऑनलाइन ऋण देने की अनुमति मिलती है।
बाजार अधिक खुला होता जा रहा है। वीज़ा और मास्टरकार्ड धीरे-धीरे अपनी उपस्थिति बढ़ा रहे हैं, और बैंक अधिक से अधिक कार्ड जारी कर रहे हैं। एक कानून पारित किया गया है जो टोकनाइजेशन और, कुछ मामलों में, व्यक्तिगत डेटा को विदेश में संग्रहीत और संसाधित करने की अनुमति देता है, जिससे एप्पल पे और गूगल पे शुरू किया जा सकेगा। ह्यूज के अनुसार, ये सेवाएं साल के अंत तक दिखाई दे सकती हैं। नए नियम बैंकों पर लागू नहीं होते हैं, क्योंकि बैंकिंग गोपनीयता की आवश्यकताओं के कारण उनका अधिकांश डेटा देश के भीतर संग्रहीत किया जाना चाहिए।
फिर भी, ह्यूज ने उल्लेख किया कि केवल बुनियादी ढांचे से तेजी से विकास सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त नहीं है। बाजार को कानून में आगे सुधार, विशेषज्ञों की कमी की समस्या का समाधान और कुछ प्रौद्योगिकियों के आधुनिकीकरण की आवश्यकता है जिनका उपयोग लगभग दो दशकों से किया जा रहा है। उन्होंने जोर देकर कहा: 'यह एक बदलता हुआ भुगतान परिदृश्य है, लेकिन यह एक बहुत ऊंचे बिंदु से शुरू होता है।'
