मास्टरकार्ड दक्षिण अफ्रीका के छोटे और मध्यम व्यवसायों को डिजिटलीकरण के माध्यम से विकसित करने में कैसे मदद करता है

दक्षिण अफ्रीका में लगभग तीन मिलियन उद्यमों वाले छोटे और मध्यम व्यवसाय (एसएमबी) देश की अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, जो उद्योग अनुमानों के अनुसार 60 प्रतिशत से अधिक रोजगार और सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 34 प्रतिशत प्रदान करते हैं।

इन उद्यमों में सोवेटो में स्पोज़ा स्टोर के मालिक, डरबन में नाई और लिम्पोपो में ताजे उपज विक्रेता शामिल हैं, जिनकी दैनिक व्यापार परिवारों और समुदायों के कामकाज का समर्थन करता है।

हालांकि, इन कंपनियों के योगदान और उन्हें बदले में मिलने वाली चीजों के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर मौजूद है। IFC के 2024 के आंकड़ों से पता चलता है कि सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) के लिए वैश्विक ऋण घाटा $5.7 ट्रिलियन है, जो अनौपचारिक व्यवसाय को शामिल करने पर बढ़कर $8 ट्रिलियन हो जाता है।

विकासशील बाजारों में 70 प्रतिशत एमएसएमई के पास पर्याप्त वित्त पोषण नहीं होता है। उच्च बेरोजगारी दरों वाले दक्षिण अफ्रीका के लिए, यह केवल धन की कमी नहीं है, बल्कि उन उद्यमों के लिए एक संरचनात्मक बाधा है जो श्रमिकों को अवशोषित करने और आय के स्रोत बनाने के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

मास्टरकार्ड का मानना है कि एसएमबी के विकास के सबसे परिवर्तनकारी कारकों में से एक भुगतान स्वीकार करने और व्यक्तिगत रूप से तैयार उत्पादों तक पहुंच है, विशेष रूप से व्यापारियों के लिए डिजिटल भुगतान प्राप्त करना आसान और सुरक्षित होना।

जब कोई व्यवसाय कार्ड, फोन टैप भुगतान या क्यूआर कोड स्वीकार कर सकता है, तो यह केवल एक लेनदेन से कहीं अधिक है। यह व्यवसाय को औपचारिक अर्थव्यवस्था में धीरे-धीरे प्रवेश करने, एक सत्यापन योग्य वित्तीय इतिहास बनाने और उधारदाताओं, आपूर्तिकर्ताओं और नए ग्राहकों के लिए दृश्यता बढ़ाने में मदद करता है। भुगतान स्वीकृति और व्यक्तिगत जारी करने के व्यापक समाधान अनौपचारिकता और अवसरों के बीच एक पुल के रूप में कार्य कर सकते हैं।

मास्टरकार्ड ने दुनिया भर में भुगतान स्वीकृति बिंदुओं की संख्या को तीन गुना बढ़ा दिया है, जिससे दुकानों और ऑनलाइन दोनों में 150 मिलियन से अधिक बिंदु प्राप्त हुए हैं। अफ्रीका में मास्टरकार्ड नेटवर्क स्वीकृति में 2025 में 45 प्रतिशत की वृद्धि हुई है, जो महाद्वीप की तेजी से बढ़ती डिजिटल अर्थव्यवस्था में लाखों उपभोक्ताओं और छोटे व्यवसायों को एकीकृत करता है।

भले ही दक्षिण अफ्रीका में आबादी के लिए बैंकिंग सेवाओं का स्तर उच्च है, लेकिन रोजमर्रा के लेनदेन, विशेष रूप से अनौपचारिक क्षेत्र में, मुख्य रूप से नकद में रहते हैं। यह स्थिति बदलनी शुरू हो गई है, और दक्षिण अफ्रीका में बदलाव पहले ही दिखाई दे रहा है। मास्टरकार्ड एसएमबी विश्वास सूचकांक के आंकड़ों के अनुसार, दक्षिण अफ्रीका में 90 प्रतिशत सर्वेक्षण किए गए एसएमबी ने डिजिटल भुगतान अपनाने की सूचना दी है।

व्यवसाय डिजिटल भुगतानों के सबसे महत्वपूर्ण लाभों के रूप में निर्बाध आपूर्तिकर्ता भुगतान (89 प्रतिशत), अधिक कुशल बहु-चैनल लेनदेन (87 प्रतिशत) और राजस्व तक तेज पहुंच (72 प्रतिशत) मानते हैं।

डिजिटल भुगतान स्वीकार करना केवल कैश रजिस्टर में नकदी को बदलने से कहीं अधिक करता है; यह एसएमबी को खर्चों को ट्रैक करने और प्रबंधित करने, सत्यापन योग्य लेनदेन इतिहास बनाने और कार्ड के उपयोग को प्रोत्साहित करने की अनुमति देता है, जिससे नकदी पर निर्भरता कम होती है और अनौपचारिक अर्थव्यवस्था का औपचारिकीकरण तेज होता है। हालांकि, भुगतान स्वीकृति बड़े खुदरा विक्रेताओं के विशेषाधिकार के रूप में नहीं रहनी चाहिए जिनके पास समर्पित टर्मिनल होते हैं।

ऐसे समाधान महत्वपूर्ण हैं जो व्यवसाय की मदद करते हैं। मास्टरकार्ड की 'टैप ऑन फोन' तकनीक, जो 115 से अधिक देशों में उपलब्ध है, छोटे व्यापारियों को किसी भी स्मार्टफोन को भुगतान टर्मिनल में बदलने की अनुमति देती है। वास्तविक समय एसएमबी खातों और भौतिक या वर्चुअल कार्ड जारी करने के साथ मिलकर, यह व्यापारियों को एक ही कदम में भुगतान स्वीकार करने और अपने व्यवसाय के वित्त का प्रबंधन करने की अनुमति देता है।

एक व्यापारी जो कार्ड स्वीकार कर सकता है, आपूर्तिकर्ताओं को डिजिटल साधनों से भुगतान कर सकता है और व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को अलग कर सकता है, वह एक वित्तीय क्रेडिट इतिहास बनाता है, और उसके साथ ही मध्यम और दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य में पूंजी प्राप्त करने का मार्ग बनाता है। जोहान्सबर्ग में एक सड़क विक्रेता या केप टाउन में एक टूर ऑपरेटर के लिए, यह डिजिटल अर्थव्यवस्था में भाग लेने और इससे बाहर होने के बीच का अंतर है।

डिजिटल भुगतानों पर आधारित विकास केवल लोगों के सिस्टम में विश्वास होने पर ही संभव है। यहां मास्टरकार्ड का सुरक्षा बुनियादी ढांचे में निवेश महत्वपूर्ण है। मास्टरकार्ड की टोकनाइजेशन सेवा, MDES, अब दुनिया भर में मास्टरकार्ड के सभी लेनदेन का 30 प्रतिशत संभालती है, प्रति सप्ताह अरबों टोकनाइज्ड लेनदेन संसाधित करती है।

हालांकि, टोकनाइजेशन भुगतान स्वीकार करते समय सुरक्षा सुनिश्चित करने से परे है। यह वर्चुअल कार्ड और टोकनाइज्ड क्रेडेंशियल्स की नींव है, जो एमएसएमई को ऑनलाइन आपूर्तिकर्ताओं को सुरक्षित रूप से भुगतान करने की अनुमति देता है, और Apple Pay और Samsung Pay जैसे डिजिटल वॉलेट को शक्ति प्रदान करता है जिनकी उपभोक्ता तेजी से अपेक्षा करते हैं कि व्यापारी स्वीकार करें।

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस पर आधारित धोखाधड़ी का पता लगाने के साथ मिलकर, सुरक्षा का यह बहुस्तरीय दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करता है कि डिजिटल भुगतान न केवल सुविधाजनक हैं, बल्कि संचालन के लिए एक व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त सुरक्षित तरीका भी हैं। एमएसएमबी के लिए, जहां एक धोखाधड़ी की घटना विनाशकारी परिणाम हो सकती है, इस स्तर की सुरक्षा सीधे तौर पर व्यवसाय के मालिक के डिजिटल तरीकों पर स्विच करने या नकदी के साथ बने रहने के निर्णय को प्रभावित करती है।

मास्टरकार्ड द्वारा सरलीकृत ऑनलाइन भुगतान अनुभव 'क्लिक टू पे', कई देशों में उपलब्ध है और विभिन्न प्रकार के भुगतान एक्टिवेटर द्वारा समर्थित है। टोकनाइजेशन और भुगतान कुंजियों को मिलाकर, यह ऑनलाइन खरीदारी की प्रक्रिया को स्टोर में भुगतान जितना सरल बनाता है, जिससे छोटे व्यवसायों के लिए ई-कॉमर्स खुल जाता है जो इसे पहले बहुत जटिल या जोखिम भरा पाते थे।

भुगतान स्वीकार करना केवल एक शुरुआती बिंदु है। स्थायी विकास के लिए अधिक की आवश्यकता होती है। एमएसएमबी को कार्यशील पूंजी, वित्तीय प्रबंधन उपकरणों और व्यापक बाजारों से संपर्क की आवश्यकता है। यहीं पर आर्थिक एकीकरण का वास्तविक काम होता है, और इसके लिए अंतर-क्षेत्रीय सहयोग की आवश्यकता होती है।

स्वीकृति और जारी करने के व्यापक समाधान वास्तविक मूल्य को उजागर करते हैं। जब एक व्यापारी जो डिजिटल भुगतान स्वीकार करता है, उसे खर्च प्रबंधन और कार्यशील पूंजी तक पहुंच के साथ एक मास्टरकार्ड एसएमबी कार्ड भी मिलता है, तो उस व्यवसाय के वित्त का पूरा जीवन चक्र दृश्यमान हो जाता है। स्वीकृति राजस्व उत्पन्न करती है, और जारी करना इस राजस्व को प्रबंधित करने और इसे पुनर्निवेश करने की अनुमति देता है।

वे मिलकर वित्तीय पारदर्शिता बनाते हैं जो ऋण के द्वार खोलती है। मास्टरकार्ड एसएमबी को खर्चों के प्रबंधन, कार्ड खर्चों को नियंत्रित करने और परिचालन को अनुकूलित करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए व्यापक भुगतान समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, जो स्टार्टअप से लेकर बढ़ती कंपनियों तक उद्यमों की विविध आवश्यकताओं के अनुरूप है।

अफ्रीकी फिनटेक सेवा SAVA के साथ मास्टरकार्ड का साझेदारी एसएमबी सहायता कार्यक्रम मास्टरकार्ड स्ट्राइव के तहत अफ्रीका के छोटे व्यवसायों को वित्तीय प्रबंधन प्रौद्योगिकियों के माध्यम से सशक्त बनाती है, जिन्हें विकासशील बाजारों में काम करने की वास्तविकताओं को ध्यान में रखते हुए डिज़ाइन किया गया है, जहां एक विश्वसनीय लेखा उपकरण क्रेडिट लाइन जितना ही मूल्यवान हो सकता है।

बॉक्सकॉमर्स के साथ साझेदारी प्रीपेड मास्टरकार्ड कार्ड लॉन्च करके एसएमबी को अपनी आय तक त्वरित, सुरक्षित और सीधी पहुंच प्रदान करती है। ये कार्ड, जो वर्चुअल और भौतिक दोनों रूपों में उपलब्ध हैं और बॉक्सकॉमर्स व्यापारी डैशबोर्ड में पूरी तरह से एकीकृत हैं, लगभग वास्तविक समय में भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, जिससे एसएमबी को पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों पर निर्भर हुए बिना नकदी प्रवाह को अधिक कुशलता से प्रबंधित करने और अर्जित राशि को सीधे स्टॉक और संचालन में पुनर्निवेश करने में मदद मिलती है।

मास्टरकार्ड मूव वित्तीय संस्थानों को मोबाइल प्लेटफॉर्म के माध्यम से कम लागत और अधिक पारदर्शिता के साथ तेज़, सुरक्षित सीमा पार भुगतान प्रदान करने की अनुमति देता है। केन्या से सामान आयात करने या यूरोप में हस्तनिर्मित सामान निर्यात करने वाले दक्षिण अफ्रीकी एसएमबी के लिए, अंतरराष्ट्रीय भुगतान भेजने और प्राप्त करने की यह क्षमता अत्यधिक शुल्क के बिना स्थानीय गतिविधि को वैश्विक गतिविधि से अलग करती है।

लंबे समय तक, अफ्रीका के एसएमबी के बारे में कथा अस्तित्व पर केंद्रित रही है। लचीलापन सराहा जाता है, लेकिन यह सीमा नहीं होनी चाहिए। सवाल यह नहीं है कि क्या छोटे व्यवसाय परीक्षा का सामना कर पाएंगे, बल्कि यह है कि क्या उनके चारों ओर ऐसी प्रणालियाँ डिज़ाइन की गई हैं जो उन्हें डिजिटल युग में फलने-फूलने का समर्थन और सहायता करेंगी।

2030 तक $1.5 ट्रिलियन का अनुमानित अफ्रीकी डिजिटल भुगतान बाजार एक विशाल अवसर प्रस्तुत करता है, लेकिन यह आंकड़ा तभी वास्तविकता बनेगा जब बस्ती के स्पोज़ा स्टोर, छोटे व्यापारी और कैफे इस अर्थव्यवस्था में समान रूप से भाग ले सकें।

समय के साथ, जब भुगतान स्वीकार करना अधिक सार्वभौमिक हो जाएगा, तो यह कर आधार का विस्तार कर सकता है, रोजगार के औपचारिकीकरण का समर्थन कर सकता है और आर्थिक अलगाव को कम करने में मदद कर सकता है। इस विकास में मास्टरकार्ड की भूमिका जानबूझकर है। एसएमबी को सशक्त बनाना न केवल व्यवसाय को बनाए रखने के लिए बल्कि उसे उद्देश्य के साथ बढ़ने देने के लिए एक रणनीतिक प्राथमिकता है।

इस प्रतिबद्धता को मास्टरकार्ड के लक्ष्य में परिलक्षित किया गया है - 2030 तक 500 मिलियन लोगों और छोटे व्यवसायों को वित्तीय कल्याण की राह पर जोड़ना और सुरक्षित करना। आवश्यक उपकरणों, प्रौद्योगिकियों और वित्तीय समाधानों तक पहुंच प्रदान करके, एसएमबी स्थिरता से परे जाने और महत्वपूर्ण प्रभाव डालने के लिए बेहतर ढंग से तैयार होते हैं।

भविष्य उन लोगों द्वारा आकार लेगा जो इसे बनाते हैं। दक्षिण अफ्रीका के लिए, इसका मतलब तीन मिलियन छोटे व्यवसाय हैं - और पारिस्थितिकी तंत्र जो उनका समर्थन करने के लिए तैयार हैं।