10 से 15 लाख रुपये तक के बंधक ऋण का खंड आवास वित्त कंपनियों (AHFCs) के लिए महत्वपूर्ण बना हुआ है जो सामर्थ्य पर ध्यान केंद्रित करती हैं, खासकर कम आय वाले और सीमित दस्तावेज़ों वाले ग्राहकों के लिए। इसके साथ ही, इस बाजार में बड़ी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और अन्य आवास वित्त संगठनों से प्रतिस्पर्धा बढ़ रही है।
सिस्टमैटिक्स रिसर्च द्वारा 28 सितंबर को प्रकाशित एक रिपोर्ट के अनुसार, 42 शाखाओं में किए गए सर्वेक्षण में, 60-65% से अधिक ग्राहकों को विशेष रूप से 10-15 लाख रुपये के ऋण खंड में पाया गया। इस सर्वेक्षण में महाराष्ट्र, कर्नाटक, तमिलनाडु, तेलंगाना और राजस्थान राज्यों की शाखाएं शामिल थीं।
इस खंड में अधिकांश ग्राहक दूसरे और छोटे शहरों के निवासी हैं। इनमें से कई लोग नियमित वेतन प्राप्त करते हैं, लेकिन उनकी आय को प्रमाणित करने वाले औपचारिक दस्तावेज़ सीमित होते हैं। ऐसे ग्राहकों के लिए बड़े और पारंपरिक बैंकों से ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
रिपोर्ट बताती है कि ऐसे ग्राहकों की आय का मूल्यांकन करते समय कंपनियां आमतौर पर सतर्क रहती हैं। भले ही ग्राहक की बताई गई आय 20,000-25,000 से अधिक हो, ऋण जारी करते समय मूल्यांकन के लिए उपयोग की जाने वाली आय अक्सर इस सीमा पर निर्धारित की जाती है। जो ग्राहक लंबे समय से काम कर रहे हैं और वर्तमान भुगतानों का समय पर भुगतान करते हैं, उन्हें कुछ अतिरिक्त लाभ मिल सकते हैं।
अनौपचारिक आय वाले ग्राहकों को ऋण प्रदान करते समय, कंपनियां संपत्ति के पूर्ण मूल्य से कम राशि देती हैं। ऐसी स्थितियों में, ऋण-से-मूल्य अनुपात (Loan-to-Value, LTV) आमतौर पर 50-70% के बीच होता है। ऋण के मूल्यांकन में ग्राहक की अपनी आय और अन्य आय स्रोतों दोनों को ध्यान में रखा जाता है। इसके अलावा, ग्राहक और उनके कार्यस्थल का दौरा ऋण प्रक्रिया का एक अभिन्न अंग है।
10-15 लाख रुपये के खंड में ऋण की उच्च मांग के कारण प्रतिस्पर्धा बढ़ रही है। सिस्टमैटिक्स के आंकड़ों के अनुसार, द्वितीय और तृतीय स्तर के शहरों में सूचीबद्ध न होने वाली AHFCs भी सक्रिय हैं। साथ ही, बड़ी NBFCs अपेक्षाकृत मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल और बड़े ऋणों वाले ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित कर रही हैं।
रिपोर्ट में विभिन्न बाजारों में उनकी प्रतिस्पर्धा के संदर्भ में Piramal Housing Finance, Cholamandalam, Tata Capital, Mahindra Finance, Tiger Home Finance, Repco Home Finance, Star Housing Finance और Finova Finance जैसी कंपनियों का उल्लेख किया गया है।
इन परिस्थितियों में, कंपनियों के लिए केवल कम ब्याज दरें पेश करना पर्याप्त नहीं है। अनौपचारिक आय वाले ग्राहकों की सही ढंग से जांच करना और उन्हें तेजी से ऋण प्रदान करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। कंपनियों के लिए मजबूत स्थानीय शाखा नेटवर्क, ऑन-साइट निरीक्षण की क्षमता और ग्राहकों की जरूरतों को समझने की क्षमता महत्वपूर्ण हो जाती है। कंपनियां ग्राहकों के साथ सीधे संपर्क और नेटवर्किंग के माध्यम से ऋण आकर्षित करने पर भी जोर दे रही हैं।
सिस्टमैटिक्स के अध्ययन से यह भी पता चला है कि लंबे समय से संचालित होने वाली शाखाओं के लिए व्यवसाय की गति बढ़ाना कठिन होता जा रहा है। लगभग 50-60 करोड़ रुपये की कुल संपत्ति (AUM) वाली या पांच साल से अधिक समय से काम कर रही शाखाओं में वर्तमान बाजार में ग्राहक वृद्धि की गति धीमी हो रही है।
परिणामस्वरूप, कंपनियों को नए शहरों और क्षेत्रों में शाखाएं खोलना आवश्यक हो गया है। नए बाजारों में विस्तार कंपनियों को अपने व्यवसाय की वृद्धि बनाए रखने की अनुमति देता है।
मानसून के मौसम के कारण ऋण गतिविधि पर मौसमी प्रभाव के बावजूद, आगे सुधार की उम्मीद है। सिस्टमैटिक्स द्वारा शाखाओं की जांच के अनुसार, कई बाजारों में त्रैमासिक आधार पर ऋण वितरण में 3-7% सुधार का अनुमान है।