बीमा पॉलिसी खरीदते समय ग्राहकों के लिए मुख्य प्रश्न यह है कि वे एक निश्चित प्रीमियम राशि के लिए किस स्तर का कवरेज प्राप्त करते हैं। हालांकि, इस कीमत में न केवल बीमा जोखिम शामिल होता है, बल्कि पॉलिसी बेचने, कमीशन का भुगतान करने और रखरखाव की लागत भी शामिल होती है। इस संबंध में, भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने इन खर्चों से संबंधित महत्वपूर्ण बदलाव प्रस्तावित किए हैं। एक स्वाभाविक प्रश्न उठता है: क्या कंपनियों और वितरकों के खर्चों में कमी से उपभोक्ताओं के लिए कीमतों में सीधी कमी आएगी?
क्या कमीशन कम होने पर प्रीमियम घटेगा?
IRDAI के परामर्श दस्तावेज़ में बीमा कंपनियों के खर्चों और वितरकों के कमीशन पुरस्कारों पर सख्त सीमाएं लगाने का प्रस्ताव है। नियामक बताता है कि बीमा में खर्च का एक बड़ा हिस्सा ग्राहकों तक पॉलिसियों को आकर्षित करने और पहुंचाने पर खर्च होता है। अत्यधिक कमीशन और कई वितरण स्तर बीमा की कुल लागत को बढ़ा सकते हैं। फिर भी, विशेषज्ञ चेतावनी देते हैं कि कमीशन में कमी से प्रीमियम में तत्काल आनुपातिक कमी की गारंटी नहीं मिलती है। विशेषज्ञों के अनुसार, कंपनियां मुक्त धन को प्रौद्योगिकी, दावा प्रसंस्करण, अंडरराइटिंग और ग्राहक सेवा जैसी अन्य जरूरतों के लिए निर्देशित कर सकती हैं।
जीवन बीमा में EoM की सीमा क्या है?
IRDAI जीवन बीमा कंपनियों के लिए प्रबंधन व्यय (Expense of Management, EoM) की सीमा को कंपनी के सकल प्रत्यक्ष प्रीमियम आय (Gross Direct Premium Income, GDPI) से जोड़ने का प्रस्ताव करता है। प्रस्ताव के अनुसार, इस सीमा को दो वर्षों के भीतर 15% और पांच वर्षों के भीतर 12.5% तक कम किया जा सकता है। कुछ कंपनियों के लिए, जो पहले से ही प्रस्तावित सीमा से नीचे हैं, पांच वर्षों के भीतर 10% का दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित किया गया है। इसका मतलब है कि कंपनियों को अपने राजस्व के मुकाबले बीमा के संचालन और बिक्री पर खर्च को धीरे-धीरे कम करना होगा।
सामान्य बीमा में गणना भी बदलेगी
प्रस्ताव सामान्य बीमा कंपनियों के लिए EoM की गणना के आधार को बदलने से भी संबंधित है। वर्तमान में सकल लिखित प्रीमियम (Gross Written Premium, GWP) का उपयोग किया जाता है, लेकिन अब आंतरिक GDPI से जुड़ाव प्रस्तावित है। पांच वर्षों के भीतर EoM सीमा को 20% तक कम करने की योजना है, जबकि दो साल की अवधि के लिए 25% का संक्रमणकालीन स्तर प्रस्तावित है। इसके अलावा, विशिष्ट बीमा उत्पाद और वितरण चैनल के आधार पर कमीशन की अलग-अलग सीमाएं निर्धारित करने की योजना है, जिससे सभी पॉलिसियों के लिए कमीशन का एक समान दृष्टिकोण समाप्त हो जाएगा।
प्रीमियम कितना सस्ता हो सकता है?
इस पहलू के लिए ग्राहक की ओर से सावधानी की आवश्यकता है। इंश्योरेंसदेखो के इंद्रनिल चटर्जी के अनुसार, खर्चों पर प्रतिबंध से प्रीमियम में कमी की क्षमता पैदा हो सकती है, हालांकि यह अनिश्चित है कि इस बचत का कितना हिस्सा ग्राहकों तक पहुंचेगा। परिणाम उत्पाद के प्रकार, पॉलिसी की लागत, वितरण चैनल और ग्राहक खंड पर निर्भर करेगा। इंश्योरेंस समाधान की शिल्पा अरोड़ा भी बताती हैं कि कमीशन में कमी अपने आप में प्रीमियम में स्वचालित कमी का कारण नहीं बनेगी; नए वितरण चैनलों के निर्माण की प्रारंभिक लागतें उत्पन्न हो सकती हैं, और लाभ केवल लंबी अवधि में दिखाई दे सकता है।
बचे हुए धन का क्या होगा?
कवरसुर के सौरभ विजर्गी का मानना है कि कमीशन बीमा कंपनियों के कुल खर्चों का केवल एक हिस्सा है। कंपनियों को प्रौद्योगिकी, पॉलिसी रखरखाव, दावा प्रसंस्करण, पारदर्शिता सुनिश्चित करने और आवश्यक जानकारी प्रदान करने पर भी खर्च करना पड़ता है। इसलिए, वितरण में मुक्त धन का उपयोग अन्य सेवाओं को बेहतर बनाने के लिए किया जा सकता है, और इसका जरूरी नहीं कि ग्राहक के लिए तत्काल प्रीमियम में कमी पर असर पड़े। इंद्रनिल चटर्जी इस बात से सहमत हैं कि कंपनियां प्रौद्योगिकी, अंडरराइटिंग, दावा प्रसंस्करण और ग्राहक सेवा को मजबूत करने के लिए बचत का कुछ हिस्सा उपयोग कर सकती हैं।
छोटे पॉलिसियों के खरीदारों पर इसका क्या प्रभाव पड़ेगा?
यहां प्रस्ताव का दूसरा पक्ष सामने आता है। यदि वितरकों को सस्ती पॉलिसियों से कम आय होती है, तो वे अधिक महंगी उत्पादों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। चिंता है कि यह सस्ती बीमा की उपलब्धता और छोटे शहरों में वितरण को प्रभावित कर सकता है। शिल्पा अरोड़ा इस बात पर जोर देती हैं कि बीमा में वितरण की भूमिका बहुत महत्वपूर्ण है, इसलिए कमीशन में परिवर्तन न केवल कंपनियों को बल्कि ग्राहकों तक पॉलिसियों पहुंचाने के तरीकों को भी प्रभावित कर सकते हैं। सौरभ विजर्गी बताते हैं कि चिकित्सा बीमा में राइडर्स, ऐड-ऑन, अपवाद और सह-भुगतान जैसे पहलू होते हैं, जो ग्राहक को पॉलिसी समझाने के लिए वितरण नेटवर्क की आवश्यकता को बनाए रखते हैं। इसी तरह, यह जटिल और लंबी अवधि के जीवन बीमा उत्पादों पर भी लागू होता है।
केवल पॉलिसी खरीदते समय कीमत नहीं देखनी चाहिए
पॉलिसी खरीदते या नवीनीकृत करते समय, केवल इस आधार पर निर्णय नहीं लेना चाहिए कि प्रीमियम कम हुआ है या नहीं। पॉलिसी कवरेज, अपवाद, दावा प्रस्तुत करने में सहायता, सेवा और नवीनीकरण की शर्तों पर विचार करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। विभिन्न बीमाकर्ताओं की कीमतों और कवरेज की तुलना भी करनी चाहिए। इंद्रनिल चटर्जी ग्राहकों को कवरेज, अपवाद, मूल्य निर्धारण, बीमाकर्ता का चयन, ऋण या अन्य वित्तीय उत्पादों के साथ संयोजन की संभावना और दावे में सहायता पर ध्यान देने की सलाह देते हैं। इस प्रकार, भले ही प्रीमियम कम हो जाए, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि कवरेज या सेवा खराब न हुई हो।